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互联网金融是解决我国中小企业融资难问题的有效途经

改革开放以来，我国的中小企业对经济的发展发挥着越来越重要的作用，但长期以来却处在资金短缺、融资困难的窘境。企业因为找不到充足的资金，而发展受限面临破产的现象比比皆是。在中小企业难以从传统金融资渠道获得融资的背景下，互联网金融的出现给中小企业的融资渠道带来了新的发展。

1中小企业融资难的原因。

1.1信息不对称。

银行方面：由于多数中小企业管理制度存在缺陷，会计信息的不规范，导致银行不能真实了解企业的情况。中小企业方面：银行贷款程序繁杂，审批手续严格，中小企业不熟悉银行的融资机制。双方信息的标准不统一不理解，给中小企业融资问题亮起了红灯。

1.2金融体系及结构存在缺陷。

我们现阶段的传统金融体系及结构存在缺陷，我国商业银行对中小企业实行的是配额制信贷制度，总体配额公占贷款总额的25%左右，信贷配给严重不足。而中小企业“数量少，批次多”的贷款特点又和各大商业银行追求贷款规模效益和风险平衡的理念相违背。传统融资渠道的高度垄断及银行的放贷理念与中小企业的融资需求的不一至，让中小企业通过传统融资方式获得融资的可能性大大降低。在资本市场方面，由于我国资本市场的不完善，市场准入门槛过高，因此中小企业想通过发行债券和股票这种直接融资的渠道取得资金更是难上加难。

1.3中小企业自身原因。

一是中小企业体制混乱，管理制度不完善，财务信息不规范。二是中小企业的经营场所及人员大多不太稳定，信用意识不强，违约现象频发，信用等级低且偿还能力差。这些都给银行带来较大的风险，因此银对中小企业的放贷审查严之又严，慎之又慎。这样中小企业想获得银行的贷款定是难之又难了。

2互联网金融的优势。

2.1解决了交易信息不对称问题。

互联网金融的出现，为企业和银行之间搭起了一个相互了解的平台。一方面企业可以通过互联网跨地域全方位了解多家银行的信息，在多家银行间进行比较，选择适合自己自身条件的银行进行融资；另一方面，银行也可通过互联网了解企业的各种信息，通过比对，更好地甄别出具有良好信用及还款能力的企业，降低银行贷款的风险。

2.2提高效率，降低融资成本。

随着互联网技术的提高和普及，互联网金融以它高效、便捷、低成本的特点，满足了中小企业“数量少，批次多”的贷款特点，赢得了中小企业的青睐。与传统金融相比，互联网金融使得金融信息和处理方式更先进，资金供需双方可以通过网络平台自行对双方信息进行有针对性地甄别、配比并据此进行风险评估与定价，自动化程度的提高，突破了时间和空间的限制，使金融市场透明度和非中介化程度提高，省了融资成本和时间成本。

3互联网融资途径的弊端。

3.1政策法规不完善。

缺乏配套的政策法律法规及行业规范，使得企业在通过互联网金融进行融资活动时，相关各方容易出现各种纠纷，而在处理纠纷时，又找不到相关的法律及行业规范依据作为指导，整个行业面临着政策和法律风险。

3.2风控和信用体系不完善。

现阶段我国还没有形成一个完善的风控和信用体系，互联网金融违约成本低，容易造成借款人违约或骗贷等风险损失。由于风控和信用体系的不完善，使互联网金融成为不法行为滋生的温床。淘金贷、优易网等互联网金融平台“跑路”事件就是一个个很痛心的例子。

3.3网络安全风险大。

互联网在我国还处于发展阶段，我国的网络安全建设还不完善，网络安全漏洞助长了网络犯罪的发生。互联网金融一但受到不法入侵，就会给互联网金融平台的使用者和参与者的信息及资金带来极大的安全隐患，造成不可估量的损失。

4完善互联网金融的建议。

4.1加强互联网金融网络安全建设。

互联网安全风险主要体现在：①信息泄漏、伪造、篡改。②行为否认。③非法访问。针对以上风险我们应建立一个完整的网络安全体系，对网络设立防火墙、非法入侵监控系统、信息加密系统、访问实名系统、数据完整性保护系统等一系列安全措施，形成多层次、全方位的网络安全保障体系。为互联网金融的使用者保驾护航。

4.2加强互联网金融风险意识。

一方面随着互联网金融平台的竞争越来越大，金融风险也越来越大。互联网金融平台应提高投资者的准入门槛，严把审核关，防止不法分子利用互联网金融平台进行非法活动，建立信用评级机制，引入高水准的风控系统，进一步防范金融风险。另一方面做为互联网金融消费者，应多层次深入的学习和了解相关的金融知识和技能，提升自身的防风险能力，防止金融风险的发生。

4.3完善法律法规加强监管力度。

4.3.1进一步完善互联网金融监管体系，一方面国家各监管部门合理分工，相互合作并保持密切联系，对互联网金融业务进行完整的全过程监管。另一方面加强行业自律建设，推进行业标准，形成统一和监管体系。

4.3.2完善法律法规。

一方面制定和完善相应的法律法规，提高执法部门的执法依据的力度。另一方面提高违法