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互联网金融视角下的普惠金融发展问题及对策研究

1我国普惠金融发展现状及存在的问题

1.1我国普惠金融发展现状

1.1.1参与主体不断增加

我国从计划经济转为市场经济，不断增强了市场开放程度，不断减弱了市场进出壁垒，从而有更多的机构能够进入到普惠金融中，参与主体不断增加。

1.1.2金融产品和服务日益多样化

由于国家越来越重视普惠金融的发展，各个金融机构发现了商机，根据不同人群的需求，结合自身优势开发出不同的金融产品和服务，并不断地进行产品和服务的创新。

1.1.3制度体系不断完善

普惠金融发展初期主要是用于扶贫，服务对象以三农为主，主要依靠政府政策的扶持，具有一定的公益性。随着普惠金融的不断发展，普惠金融的制度体系不断完善。

1.2我国普惠金融发展存在的问题

1.2.1较高的服务门槛

与传统金融产品相比，普惠金融产品价格较低，但由于普惠金融的规模比传统金融的规模小，成本较高，在高成本和竞争压力下，普惠金融产品只能设置比较高的服务门槛，从而使得一些小微企业和低收入群体望而却步。

1.2.2资金实际使用情况与定位不相符

普惠金融产品的定位是低收入群体或小微企业，但是很多普惠产品为了追求高收益，还是选择了信用较高的大企业和高收益项目，甚至还有一些普惠产品，借着普惠的名义享受了政府很多优惠待遇，但实际上却是少数富人投资的手段，导致了资金实际使用情况与产品定位不相符。

1.2.3金融基础设施不完善

目前我国的大型国有银行、城市商业银行、农村商业银行、村镇银行、小额贷款公司、证券公司和保险公司等金融机构服务网点大都集中在县级以上城市，农村地区的金融基础设施十分缺乏，而普惠金融主要针对的是低收入群体和微小企业，相当一部分的低收入群体都分布在农村地区，这样严重制约了普惠金融的发展。

2互联网金融对普惠金融的促进作用

2.1互联网金融使得金融服务门槛降低

余额宝和零钱通的投资门槛极低，1元起存，且年化利率高于一年定期存款利率。同时，支付宝推出的蚂蚁借呗，微信推出的微粒贷等贷款产品与银行贷款相比手续简单，且属于信用贷款，不需要借款人提供相应的抵押担保，从而极大的满足了低收入群体的贷款需求。由此可见，互联网金融的出现使得金融服务门槛大大降低，从而能更好地为低收入群体和微小企业服务。

2.2互联网金融使得交易成本降低

互联网金融的出现，使得金融机构营业网点的投入资金和运营成本大幅下降。金融机构成本的下降使得用户与金融机构的交易成本降低。同时，互联网金融的出现，使得金融服务更加透明化，服务更加优质化，消费者可以以更低的成本更快的速度找到适合自己的金融产品，大大降低了信息不对称性。第三方支付的出现又大大降低了结算成本，从而使得小微企业的融资成本大大降低。

2.3互联网金融使得金融服务范围扩大

与传统金融相比，互联网金融不受时空的限制，用户可以通过智能手机、电脑等终端随时随地地参与到金融服务中来，享受更便捷的金融服务。尤其是对于金融基础设施比较薄弱的农村地区，能够极大地享受到互联网金融的便利，使得金融服务范围扩大。

3互联网金融促进普惠金融发展中的主要问题

3.1对实体经济发展产生冲击

由于互联网金融本身具有虚拟经济性质，因此具有一定的泡沫性，会对实体经济的稳定性产生一定的削弱作用。一旦发展过度，引发金融危机，会使经济大幅衰退，甚至引发社会动荡。同时，市场资源本身有限，而发展互联网金融又需要投入一定的财力、物力和人力，挤占部分实体经济资源，导致发展实体经济的资源更加不足，影响实体经济发展的稳定性，对实体经济发展产生冲击。

3.2信用体系和评估体系不完善

目前互联网金融采用在网上搜索的碎片化信息对用户信息进行搜集，缺乏一套完整的信用体系和评估体系，导致金融机构不能够对客户信息进行完全了解，存在着信息不对称的情形，这样会出现部分客户同时在几家网络平台上申请了贷款的情形，大大增加金融机构的业务风险。

3.3监管体系不健全

互联网金融的特殊性决定了我们不能够用传统的监管方式来对其进行监管，因此对监管方式提出了新的要求。但由于互联网金融起步较晚，目前没有专业的监管机构对其进行监管，也没有系统的法律法规对其进行约束，监管体系不太健全。

4互联网金融促进普惠金融发展的对策建议

4.1营造普惠金融发展的政策环境

普惠金融是在金融创新的基础上发展起来的，要想使互联网金融发挥其普惠性，促进普惠金融的良性发展，需要从制定严格的监管规则和行业标准、确定市场准入资格、加强政策引导、构建宽松的政策环境等方面努力，对互联网金融市场进行规范。

4.2加强互联网基础设施建设

在普惠金融发展过程中，互联网金融不仅仅起到交易功能，还会为其提供综合化服务。但是互联网金融本身是在互联网技术的基础上发展起来的，如果没有互联网基础设施做支撑，互联网金融难以长期稳