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从德国模式探寻中国存款保险制度的优化路径

一、引言

1.1研究背景与意义

在全球金融体系中，存款保险制度作为维护金融稳定、保护存款人利益的重要机制，日益受到各国的重视。中国的存款保险制度自2015年《存款保险条例》施行正式建立，标志着金融安全网的重要支柱得以确立。历经十年发展，截至2024年末，我国存款保险已有3761家投保机构，累计归集资金3732亿元，在保护存款人合法权益、防范化解金融风险、维护金融稳定等方面作用逐步显现，显著提升了银行体系的稳健性和金融安全网整体效能。

随着金融市场的不断发展和金融创新的持续推进，中国的金融体系面临着新的机遇与挑战。利率市场化进程的加速、金融科技的广泛应用以及金融开放程度的加深，都对存款保险制度提出了更高的要求。在此背景下，深入研究国际上成熟的存款保险模式，尤其是德国的存款保险模式，对完善中国存款保险制度具有重要的现实意义。

德国的存款保险体系历史悠久且独具特色，早在20世纪30年代，其信用合作业就建立了救助及担保基金。经过多年发展，形成了以储蓄银行业、合作金融业和私人商业银行业各自的存款保险机制为支柱的完善体系。德国模式在保障存款人利益、维护金融稳定方面取得了显著成效，其丰富的实践经验和成熟的运作机制，为中国存款保险制度的优化提供了宝贵的借鉴。通过对德国存款保险模式的深入剖析，能够汲取其成功经验，避免潜在问题，为中国存款保险制度的进一步发展提供有益思路，从而更好地适应金融市场的变化，提升金融体系的稳定性和竞争力。

1.2国内外研究现状

在国外，对存款保险制度的研究起步较早，成果丰硕。以Bryant、Diamond和Dibvig为代表的学者支持建立存款保险制度，认为其能有效防止存款人挤兑，是维护金融稳定的最优政策。而Park则指出存款保险会加剧信息不对称问题，容易引发银行恐慌和危机的传染；Dowd认为政府支持下的存款保险会削弱银行的竞争力，使其更易走向失败；Demirguc-Kunt和Asli的实证研究表明，存款保险制度增加了银行体系的脆弱性。这些观点的分歧，源于学者们研究角度的差异。

德国的存款保险体系独具特色，受到了广泛关注。何广文和冯兴元在《德国存款保险的制度特征及其对中国的启示》中详细阐述了德国存款保险体系的历史沿革，早在20世纪30年代，德国信用合作业就建立了救助及担保基金。其银行业存款保险体系包含储蓄银行业、合作金融业和私人商业银行业三大支柱，各支柱在保障机制、资金来源与运用等方面都有独特之处，如储蓄银行业的存款保障机制涵盖储蓄银行扶持基金、跨区域性均衡、保障性储备及执行委员会等，这些机制在保障存款人利益、维护金融稳定方面发挥了重要作用。

在国内，随着金融体制改革的深入，存款保险制度成为研究热点。杨胜刚和高阳通过对国外存款保险制度的比较研究，得出了对我国建立存款保险制度的启示；贺瑛认为在现阶段，组建存款保险公司是我国的理性选择；陶存文强调研究设计我国存款保险制度的重要性；易诚论证了存款保险制度可为我国金融运行提供安全保障；曹元涛构建不同存款保险制度的替代模型，提出隐性和显性存款保险制度并无绝对优劣之分。然而，高建华考虑到实施存款保险制度可能引发的逆向选择和道德风险问题，认为我国目前不宜推行；王建军指出，在资信评估缺位、信息不对称以及存在监管缺陷的前提下采纳显性存款保险制度存在风险；钱小安和苏宁分别分析了有效存款保险制度所需的前提条件，并提出了制度设计的初步框架。

针对德国存款保险模式与中国存款保险制度构建的关联，部分研究已展开。学者们分析德国模式的特点，如非官方主导、行业自律性强、多层次保障等，探讨其对中国的启示。在构建中国存款保险制度时，可借鉴德国模式中强化行业协会作用的做法，加强金融机构间的自律管理，提高行业整体的风险防范意识；在保险费率方面，可参考德国根据银行风险状况进行差异化设定的方式，促使银行加强风险管理，降低道德风险。但同时也应认识到中德两国在金融体系、经济环境和监管体制等方面存在差异，不能完全照搬德国模式，需结合中国国情进行制度创新和优化。现有研究为深入探讨德国存款保险模式对中国的启示奠定了基础，但在结合中国金融市场动态变化和未来发展趋势方面，仍有进一步研究的空间。

1.3研究方法与创新点

本文在研究德国存款保险模式对构建中国存款保险制度的启示时，综合运用了多种研究方法，以确保研究的全面性、深入性和科学性。

文献研究法是本文研究的重要基础。通过广泛搜集国内外关于存款保险制度的学术论文、研究报告、政策文件等资料，全面梳理了存款保险制度的理论发展脉络，深入了解了不同国家存款保险制度的实践经验和面临的问题。在梳理国内研究现状时，参考了杨胜刚、高阳等学者对国外存款保险制度的比较研究成果，以及贺瑛、陶存文、易