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行业/改革发展
2025.02
净息差收窄背景下银行可持续发展路径研究
基于A股上市银行财报分析
中国人民银行兴安盟分行课题组
（中国人民银行兴安盟分行内蒙古乌兰浩特137400）
内容摘要：净息差作为商业银行核心利润指标之一，直接反映银行盈利能力的低，更关系
到银行未来的可持续发展情况。2024年二季度，我国A股上市银行平均净息差为1.64%，处于历
史低位。在此背景下，商业银行如何保持稳健运营，实现健康可持续发展亟待研究。文章基于A
股上市银行财报，从商业银行经营视角出发，从资产端和负债端归纳总结净息差持续下降原因，
并通过分析A股上市银行财报特征发现，结构因素为影响商业银行营业收入的重要原因，继而
探讨提出商业银行可通过优化业务结构、处置不良资产、加强金融供给、数字化转型、拓展海外
市场等方式进行应对的策略建议。
关键词：净息差；资产负债；营业利润
中图分类号：F833.13文献标识码：A文章编号：2095-8501（2025）02-0026-04
一、商业银行净息差基本情况及下降原因工具，加大对实体经济支持力度，降低社会综合
分析融资成本。2024年2月，LPR年内首调，1年期
从近三年我国各类型商业银行6月末净息LPR为3.45%，保持不变；5年期以上LPR为
差可以看出，各类商业银行净息差呈下降趋势。3.95%，下调25BP。7月，LPR再次下调，1年期
2024年上半年，有16家上市银行净息差低于LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%，均较
1.54%的行业平均水平，4家与行业平均水平持前一期下调10BP。我国商业银行始终坚持把服
平，30家低于1.8%的监管合意水平，厦门银行务实体经济作为出发点和落脚点，积极响应政
净息差跌至1.14%为各类商业银行最低值。整策导向和市场需求，大量投普惠和小微企业
体净息差情况如表1所示。等低息贷款，降低了商业银行的整体贷款收益
（一）政策引导金融让利实体经济，商业银率，2024年上半年各类银行企业贷款及垫款均
行资产端收益率下降实现较快增长，特别是国有行和城商行增长率
近年来，我国经济发展面临较大压力，为刺达到了12.01%和18.43%。2024年二季度，央行
激经济增长、降低企业融资成本、促进投资和消货币政策执行报告显示，6月新发企业贷款加
费，人民银行通过货币政策工具引导市场利率权平均利率为3.63%，较上年同期下降0.32个
逐步下行。2024年4月30日，中央政治局会议百分点，金融构维持较低的资价格水平，银
指出，要灵活运用利率和存款准率等政策行让利实体经济力度明显。
表1我国各类型商业银行净息差情况表
国有行股份行城商行农商行
指标2022年2023年2024年2022年2023年2024年2022年2023年2024年2022年2023年2024年
6月6月6月6月6月6月6月6月6月6月6月6月
净息差
1.95%1.71%1.51%2.14%1.94%1.71%1.93%1.81%1.61%2.13%1.95%1.72%
（均值）
净息差
2.03%
初级会计持证人
专注于经营管理类文案的拟写、润色等，本人已有10余年相关工作经验，具有扎实的文案功底，尤善于各种框架类PPT文案，并收集有数百万份各层级、各领域规范类文件。欢迎大家咨询！
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