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开放背景中的国有独资商业银行改革
一、国有独资商业银行改革滞后阻碍了经济增长和经济体制改革我国的银行体系经过二十年的发展取得了令人瞩目的成绩首先建立了由统一的中央银行、三家政策性银行和众多商业银行构成的银行体系；其次建立了由四家国有独资商业银行、十余家跨地区经营的股份制商业银行和百余家城市商业银行构成的商业银行体系；第三建立了独立于财政部和地方政府的人民银行体系从而从体制上有效杜绝了曾经反复困扰我国经济发展的通货膨胀银行体系建设的成绩来之不易但国有独资商业银行改革滞后使银行体系不能充分发挥作用问题主要表现在以下两个方面首先改革滞后的国有独资商业银行效率低下降低了全社会储蓄转化为投资的效率使一些颇具发展潜力的企业得不到必要的资金导致我国经济中持续高速增长的潜力得不到充分发挥由于内部尚未建立起有效的激励机制国有独资商业银行普遍创新动力不足特别是在资产业务方面在考察还款能力时片面强调财产抵押从而错失了一些经济效益良好的贷款项目这一问题至今依然明显地表现在对中小企业和非国有企业的贷款业务中这两类企业得到的来自国有独资商业银行的贷款远远少于它们对我国经济增长的实际贡献和它们在发展过程中对资金的需要其实银行业与典当业的区别在于银行不仅发放抵押贷款而且能够发放信用贷款与发放抵押贷款相比发放信用贷款需要精细详尽的还款安排而这正是国有独资商业银行由来已久的弱项如果我国的金融体系能够及时提高将储蓄转化为投资的效率我国经济继续保持高速增长是完全有可能的其次国有独资商业银行改革滞后使人民银行缺少有效促进经济增长的货币政策工具可用导致中央政府在实施宏观调控的时候无法运用货币政策而只能片面依赖财政政策我国经济目前正处于货币政策新旧更替的断层之中一方面在大一统的银行体制被打破之后在传统计划经济体制中行之有效的货币政策工具（例如信贷规模控制）已经失效；另一方面尽管已经建立了形式上完整的中央银行体制但是由于占有银行业务优势份额的国有独资商业银行尚未改革为真正的商业银行货币政策的传导机制尚不畅通市场经济体制中行之有效的三大货币政策工具（例如存款准备金率）尚不能对其充分发挥作用在传统的和现代的货币政策工具都失灵的情况下人民银行不能真正发挥中央银行的作用所以只有商业银行体系真正实现了商业化运作人民银行才能成为真正的中央银行总之国有独资商业银行改革滞后既有碍于我国经济持续高速增长也不利于建立完善的市场经济体制和宏观调节机制二、国有独资商业银行改革滞后直接影响全局的原因分析国有独资商业银行改革滞后直接影响全局的原因在于
行存款总额的四成是2000年国家财政收入的2.4倍、国家财政支出中经济建设费的5.6倍再考虑到长期以来国有独资商业银行普遍存在的短借长贷可以认为第一如果其存款被其他银行分流国有独资商业银行流动性不足的弱点很容易暴露如果进一步引发储户挤兑它们根本无力独立应付；第二四家国有独资商业银行状况雷同如果其中一家发生挤兑很可能迅速蔓延到其他三家导致四家银行之间无力相互救助由于资产规模原因其他中小银行即使有救助之心也无救助之力；第三从理论上讲国有独资商业银行的经营风险将全部由国家财政承担实际上在危机突然爆发的情况下财政也无能为力根据其他国家的经验如果发生如此严重的银行危机结果只有两个第一被迫大量增发货币发生恶性通货膨胀；第二向国际组织和发达国家寻求援助并满足其各种苛刻条件回顾亚洲及拉美金融危机可以看出危机国家在经济、政治和社会各个方面都将付出难以估量的代价在银行业开放之前国有独资商业银行几乎不可能受到挤兑因为居民和企业仍然将他们的大部分存款存入其中维持着国有独资商业银行的资产流动性只要流动性不出问题到底有多少不良资产公众永远不知道所谓“水不落石不出”居民和企业存款时选择国有独资商业银行的原因只有一个国有独资商业银行在机构数量上占有绝对优势居民和企业没有什么别的选择工农中建各行1999年底机构数分别为36908、56539、14368和27889个而1999年底其他十余家股份制商业银行的机构数合计仅有4753个银行业对外开放后机构数量上的绝对优势将逐渐消失可供居民和企业选择的其他银行逐渐增加存款分流将随开放程度呈几何级数加快国有独资商业银行受到挤兑的可能性逐步增如果国有独资商业银行改革严重滞后于银行业开放的话一旦部分储户开始“存款搬家”就有可能动摇其他居民的信心导致更加迅速而大量的“存款搬家”这个自我强化的过程有可能迅速引发银行系统的危机在不良资产比率降低之前在与外资银行的竞争中国有独资商业银行输不起中国也输不起尽管银行业的危机不会在近期发生但预计国有独资商业银行的人才、优质客户和利润的流失将在外资银行开业伊始很快发生这些变化将把国有独资商业银行一步步推向危机由于国有独资商业银行内部收入分配过于平均对人才根本没有吸引力可言外资银行几乎可以任
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