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银行柜员岗位操作规范及风险防范

银行柜员作为金融服务的一线窗口，其操作的规范性与风险防范意识直接关系到银行资金安全、客户资产保障以及银行的整体声誉。在日常工作中，每一笔业务的处理都可能潜藏着风险，因此，建立健全操作规范、强化风险防范能力，是每一位柜员的基本职责与职业素养。

一、日常操作规范：筑牢业务基石

规范是安全的前提，柜员的日常操作必须严格遵循既定流程与制度，不容许任何随意性与侥幸心理。

（一）班前准备与环境管理

柜员上岗前，应首先检查工作环境是否整洁有序，办公用品种类是否齐全、状态是否良好。营业用章、重要空白凭证、点钞机、密码器等关键物品需逐一清点核对，确保账实相符、性能正常。系统登录时，必须使用本人操作员代码及密码，严禁借用、共用或泄露密码，密码应定期更换并确保复杂度。班前准备充分，方能为一天的顺畅工作奠定基础。

（二）客户身份识别与业务咨询

接待客户时，应主动、热情，清晰了解客户需求。在办理各类业务，特别是开户、大额存取款、转账汇款、挂失解挂等业务时，务必严格执行客户身份识别制度。仔细核对客户出示的身份证件的真实性、有效性及与客户本人的一致性，对于存疑的情况，应通过多种方式进行核实，坚决杜绝为身份不明或身份信息不符的客户办理业务。耐心解答客户咨询，确保客户充分理解业务流程及相关风险。

（三）现金业务操作规范

现金业务是柜员工作的核心内容之一，其规范性直接关系到资金安全。

1.收款业务：坚持“先收款后记账”原则。接过客户现金时，应唱收唱付，与客户确认金额。现金需通过点钞机正反两面清点，大额现金应进行手工复点或换人复核。发现假币，需按规定程序收缴并向客户做好解释。

2.付款业务：坚持“先记账后付款”原则。根据业务凭证核对取款人信息及金额，无误后按凭证金额配款，同样需经过点钞机清点及手工核对，确保准确无误后交付客户，并请客户当面确认。

3.现金保管：营业期间，现金应随时放入款箱或保险柜，不得随意放置。午间休息或临时离岗，必须将现金、印章、凭证等入柜加锁。日终，现金库存必须与系统账核对一致，做到日清日结。

（四）非现金业务操作规范

非现金业务种类繁多，流程各异，更需细致严谨。

1.凭证审核：受理业务凭证时，需认真审查凭证要素是否齐全、填写是否规范、签章是否完整有效，大小写金额是否一致，业务内容是否符合政策规定。对有疑问的凭证，应及时与客户沟通或向上级请示，不得擅自处理。

2.系统操作：严格按照业务流程在系统中进行操作，录入信息务必准确无误，尤其注意账号、户名、金额等关键要素。重要交易需经授权的，必须履行严格的授权程序，确保授权人员对业务内容进行有效审核。

3.业务办理完毕：业务处理完毕后，相关凭证需交客户签字确认，并将相关回单、证件等物品完整交还客户，提醒客户妥善保管。同时，应将业务凭证按规定整理、编号、装订，确保凭证的完整性与连续性。

（五）日终轧账与交接

每日营业终了，柜员需严格按照规定进行轧账处理，核对现金库存、重要空白凭证数量、印章使用情况等，确保各项账务平衡。轧账无误后，按规定将现金、重要空白凭证、印章等入库保管。柜员之间的交接，必须在监控范围内进行，逐项核对交接物品，详细登记交接登记簿，做到责任明确、有据可查。

二、风险防范意识：时刻警钟长鸣

银行业务风险无处不在，柜员必须具备敏锐的风险识别能力和高度的风险防范意识，将风险控制贯穿于业务操作的每一个环节。

（一）操作风险的防范

操作风险是柜员日常工作中面临的最主要风险，多源于操作失误、流程执行不到位或违规操作。

*严格执行流程：任何业务都有其既定流程，这是无数经验教训的总结，柜员必须不折不扣地执行，不能为图方便而“走捷径”。

*强化复核意识：对于关键环节、大额交易、特殊业务，复核制度是防止差错的重要屏障，应认真对待复核过程，确保复核有效。

*规范使用印章凭证：重要空白凭证要严格实行“专人保管、账实核对”制度，严禁预先加盖印章。业务用章应随用随盖，严禁在空白凭证或非业务凭证上盖章。

*避免过度依赖系统：系统是工具，但不能完全依赖系统校验，柜员自身应具备基本的核算能力和逻辑判断能力，对异常情况保持警惕。

（二）外部欺诈风险的防范

当前，外部欺诈手段层出不穷，如假币、伪造票据、电信网络诈骗、冒名办理业务等。

*提升识假辨伪能力：熟练掌握假币、假票据、假证件的识别方法，对大额或可疑现金、票据，要多手段、多角度进行验证。

*警惕电信网络诈骗：对于客户要求办理的大额转账、向陌生账户汇款等业务，应主动询问用途，提醒客户注意防范电信网络诈骗，发现可疑情况及时劝阻或报告。

（三）内部风险与道德风险的防范

内部风险同样不容忽视，包括员工操作失误、越权操作以及极少数员工的道德失范行为。

*恪守职业道德