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创造良好政策环境保障村镇银行可持续开展

天津市蓟县村镇银行于2008年5月12日获准筹建，于2008年8月26日正式开业，是当时天津市金融创新20项重点工程之一，受到了各级政府的高度重视。开业以来，我行本着“标准、集约、创新、高效〞的现代经营理念，在不断强化自身建立的同时，坚持面向“三农〞的市场定位，为当地政府、中小企业和农民提供有效金融效劳，取得了良好的经营业绩。截至2009年12月31日，各项存款余额到达28665万元，各项贷款余额15759万元，实现账面利润168万元，经营实力逐步增强。下面我就本行在经营开展过程中的优势表达及遇到的问题及大家进展一下交流，共同探讨建立保障村镇银行可持续开展的政策环境。

一、目前我行经营开展情况

虽然是小型的农村金融机构，但我行从建立之初就制订了科学的开展规划，定位新型农村金融机构，在效劳环境、效劳设施、人员配置、内部管理等方面实现高标准，严格按照监管部门的要求合规稳健经营。一直以来坚持“资金来自当地，用于当地〞的原那么，重点支持当地开展设施农业、农副产品深加工、旅游业、农村中小企业等，在解决当地农民和中小企业贷款难方面起到积极作用，并呈现出独特的优势：

一是产品创新灵活，针对性强。做为一级法人银行机构，我们在产品设计开发上享有充分的自主权。开业以来，在本钱可算、风险可控的前提下，我们深入农村开展调研，根据不同客户需要，开发并推广了小额农户贷款、农机按揭贷款、合作养殖贷款、各类经营贷款等业务品种。这些产品贴近农村实际，弥补了局部金融效劳空白，受到农民及中小企业的广泛欢送。

二是贷款程序简便，形式灵活。作为一级法人银行机构，在严格坚持贷款“三查〞制度的根底上，我们可以在一定模式下、一定额度内，简化审批环节，提高贷款发放速度。特别是在涉农小额贷款方面，我们专门开通了绿色通道，充分满足农民农业生产的季节性需求。在贷款期限、利率、还款方式等方面更加尊重客户的选择，充分发挥了机制、体制的灵活性。

三是密切银政合作，提高支农针对性。我行一直本着“开展依靠区域经济、开展为了区域经济〞的思路，加强及市县政府的合作，先后及当地政府、担保效劳中心和重点企业等签署合作协议，全面获取农村经济开展金融需求的第一手信息，提高支农资金投放的针对性、及时性和有效性。同时及政府担保效劳中心的合作，一方面解决了个别农户、中小企业缺乏有效抵押物等问题，另一方面能够有效地防范风险。

四是效劳主动周到，客户满意度高。做为“农〞字金融机构，我行在不断加强自身建立的同时，坚持融入当地文化，努力打造“蓟县人民自己的银行〞形象。工作中，无论业务发生金额大小，我们都能平等对待。利用员工广泛的人缘、地缘关系，我们的效劳更能深入农村实际，贴近农民生活，赢得了社会各界的认可和好评。

五是强化风险控制，夯实开展根基。村镇银行规模小、底子薄，相比其他开展成熟的商业银行，抗风险能力低。所以从建行开场，我们就引入全面风险控制体系，坚持“规那么先行、制度唯大〞和“100-1=0”的风险管理理念，在开展的同时不断建立良好的内控文化。开业至今，我们共出台了100多项规章制度、操作规程和管理方法等。从一年多的经营实绩看，我们到期贷款收回率、利息收回率均到达了100%，无一笔逾期或挂息，同时做到会、纳、储无过失、无事故，平安保卫无案件。在法人治理方面，我们不断标准管理层的经营行为，按照“

二、经营中存在的困难和问题

经过一年多的运营实践，我们发现村镇银行要想真正发挥推动农村经济开展，扩大农村金融效劳覆盖面的作用，还有许多制约因素：

一是吸收存款困难。开业以来，我行一直将存款工作作为各项工作的重中之重，做了大量工作、想了很多方法，但是存款匮乏仍很突出，并且成为制约开展的首要问题。分析主要原因及其他村镇银行一样：一是长期以来客户普遍信任先期进入的工、农、中、建和信用社等金融机构，对村镇银行这样合股出资建立的小银行缺乏信任；二是因资金等方面的困难，只在县城建有一家总部，没有网点延伸，客户存取款都必须到总部，又不能实现通存通兑，很难吸揽存款；三是支付渠道不畅，至今汇兑业务仍通过他行转汇，无法为客户提供便捷的结算效劳。

二是业务品种少。由于条件限制，我行至今还未进入全国大、小额支付结算系统，不能及其他金融机构共享信息资源。没有支付结算系统的支撑，汇兑、票据、银行卡及中间业务无从开展，业务品种无法更多创新，竞争力明显缺乏。

三是经营本钱高。开业初期，我行投入本钱较大，加上经营规模小、网点单一，各种摊销费用比拟高。同时，我们各项业务主要面向“三农〞，实行贷款低利率，金额小、笔数多、本钱高、风险大、效益低。虽然今年实现了盈利，但要开展壮大，仍需各方面加大政策扶持力度。

三、改善政策环境，保障村镇银行可持续开展

透过我行的经营开展实际，我们感到，国家开展村镇银行，并将其作为完善