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基于TPB与TAM整合模型探究手机银行使用意向的多维度影响因素

一、引言

1.1研究背景与动因

在移动互联网迅猛发展的时代浪潮下，智能手机已成为人们生活中不可或缺的一部分。据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第51次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2022年12月，我国网民规模达10.67亿，互联网普及率达75.6%，其中手机网民规模达10.65亿，网民使用手机上网的比例高达99.8%。在这样的大环境下，手机银行应运而生，作为一种结合了电子银行与移动通信技术的崭新服务，它通过移动通信网络，为用户提供随时随地的金融服务，涵盖账户查询、转账汇款、理财投资等一系列金融交易，突破了传统银行在时间和空间上的限制，极大地丰富了金融服务的种类，满足了用户便捷、高效的金融需求。

我国手机银行业务起步于2000年，经过多年的发展，逐渐形成了一群成熟、稳定的手机银行用户。各大银行纷纷推出自己的手机银行应用程序，如工商银行的手机银行APP、建设银行的手机银行客户端等。根据工业和信息化部公布的数据显示，截止到2013年上半年，国内9家主要银行的手机银行累计用户数量超过3.4亿，这表明我国大众已经逐渐接受手机银行服务。然而，数据也显示我国手机银行的实际用户总数只有8000万左右，与我国庞大的移动互联网用户数相比仍有较大的发展空间。中国金融认证中心（CFCA）发布的《2022中国数字金融调查报告》指出，个人手机银行用户使用频率有所下降，43.1%的用户每周至少使用一次手机银行，较2021年下降8.4个百分点。由此可见，我国消费者对于手机银行的认知度和使用率并不高，客户接受度低和使用率不高的突出问题制约着手机银行的发展。

手机银行使用意向的研究在国内外学术界都受到了广泛关注。国外学者关于手机银行的研究大多数集中在手机银行的业务模式创新方面，对手机银行使用意向的研究相对较少，主要集中在感知有用性、感知易用性、感知风险、感知经济成本、外部环境等方面。如著名学者Kleijnen在2004年将系统质量认知、经济成本、社会影响三个因素增加到技术接受模型中，对用户行为进行解释研究，结果表明，用户行为受到用户的感知有用性、系统质量认知和社会影响的显著影响。我国关于手机银行的研究虽然起步较晚，但已取得较好的研究成果，现有的研究主要集中在技术、现状分析及对策研究、商业模式和营销策略研究、使用意向研究等四个方面。然而，目前大多数研究仍停留在技术层面或对行业发展现状及业务模式的分析等阶段，从个人用户角度出发，专门针对手机银行使用意向或行为的研究并不多，且研究中采用的理论模型较单一，多基于技术接受模型进行扩展和改进，忽视了客观因素以及个人所处的文化价值观和制度环境对手机银行使用意向的影响作用。

在这样的背景下，深入分析影响手机银行使用意向的因素具有重要的理论和实践意义。从理论方面来看，有助于丰富和完善手机银行用户行为研究的理论体系，弥补现有研究在理论模型和影响因素分析上的不足；从实践角度出发，能够为银行开展手机银行营销活动提供有针对性的建议，帮助银行深入了解用户需求和行为特点，优化手机银行产品和服务，提高用户满意度和忠诚度，增强银行的市场竞争力，从而推动手机银行业务的健康发展，使其在金融市场中发挥更大的作用。

1.2研究价值与意义

手机银行作为金融服务领域的重要创新，在金融科技蓬勃发展的当下，对其使用意向影响因素的研究具有极为重要的价值与意义，涵盖实践和理论两个关键层面。

在实践领域，对银行机构而言，深入探究手机银行使用意向的影响因素是优化产品与服务的关键依据。从感知有用性角度出发，若用户普遍认为手机银行在投资理财功能上提供的产品种类丰富、收益可观且风险评估准确，银行便可加大在这方面的资源投入，如引入更多优质理财产品，优化风险评估模型，从而进一步提升该功能的实用性；对于感知易用性，若用户反馈操作流程繁琐、界面设计不友好，银行则可简化操作步骤，采用简洁直观的界面布局，使不同年龄段和知识水平的用户都能轻松上手。

在市场拓展方面，了解外部环境因素中的市场竞争状况，能助力银行制定差异化竞争策略。例如，当发现竞争对手在手机银行的移动支付功能上具有优势时，银行可挖掘自身特色，如加强与本地商家的合作，推出专属的优惠活动，吸引更多用户使用本行的手机银行。同时，关注社会文化因素也十分必要，在一些注重家庭观念的地区，银行可开发家庭账户管理功能，满足用户共同管理家庭财务的需求；而在数字化程度较高的地区，银行则应加快创新步伐，率先推出新颖的金融服务，以适应市场需求。

在理论层面，本研究丰富和完善了技术接受理论在手机银行领域的应用。传统的技术接受模型（TAM）主要聚焦于感知有用性和感知易用性对使用意向的影响，而本研