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2024年第4期金融监管研究

金融数据跨境流动的法律风险量化分析与规制建议

来小鹏郭子

摘要：本文从国内外金融数据跨境流动相关立法和实践中提取风险因素，构建了金融数据

跨境流动法律风险评估模型，并基于AHP层次分析法和FCE模糊综合评价法，采用国内首批

通过数据出境安全评估的金融机构作为案例对该模型进行了实证检验。研究结果表明，数据出

境前的合法性审核、数据业务需求评估和接收方合法性，是影响金融数据跨境流动法律风险的

关键指标。根据评估结果，本文从监管角度提出了相关规制建议：制定更具针对性的风险评估

指引，优化数据安全评估流程，并对金融数据出境范畴进行细化规定；平衡风险控制和数据流

动效率，在确保风险可控的基础上，推动金融数据的合理跨境流动，促进金融市场的国际化发展。

关键词：金融数据；数据跨境；法律风险评估；AHP层次分析法；FCE模糊综合评价法

中图分类号：DF438文献标识码：A

一、引言

随着全球化进程的加速和金融科技的发展，跨境贸易等经济活动不断扩张，由此产生了

海量的金融数据跨境流动。金融数据跨境流动能够有效提升商业效率，并为金融机构从产品定

价、风险管理、渠道管理和客户服务等方面提供重要支撑。根据2021年1月发布的《金融数据

跨境安全要求（征求意见稿）》，金融数据是指金融业机构开展金融业务、提供金融服务以及

日常经营管理所需或产生的各类数据，既包括金融业机构通过提供金融产品和服务或者其他渠

道获取、加工和保存的个人金融信息，也包含承载金融业务信息、经营管理信息及监管信息的

各类数据。金融数据跨境流动主要包含两种方式：一种是跨越国境、边境或政治边界的数据流

来小鹏，法学博士，教授，中国政法大学民商经济法学院，联系方式：laixp369@；郭子（通

讯作者），法学博士生，中国政法大学数据法治研究院，联系方式：Cathygzh@。作者感谢

匿名审稿人的宝贵意见，文责自负。

本文受到2022年国家重点研发计划“社会治理与智慧社会科技支撑”重点专项“知识产权司法保护与

跨部门协同服务关键技术研究”的资助，项目编号2022YFC3303000。

根据2021年7月中国人民银行发布的《个人金融信息技术保护规范》，金融业机构被定义为“由国家

金融管理部门监督管理的持牌金融机构，以及涉及个人金融信息处理的相关机构”，即除传统的银行、

保险、证券及新型互联网金融等持牌机构和地方金融组织外，也包括第三方支付机构、互联网金融平台、

金融科技公司以及提供金融数据服务的外包公司等。本文所讨论的金融机构、金融数据的含义与以上

范围一致。

2金融数据跨境流动的法律风险量化分析与规制建议总第148期

动；另一种是在数据不发生地理位置转移的情况下，仍可被境外主体掌控或访问的场景。两种

方式实质上均以在境内收集或产生的金融数据是否被境外主体所控制为标准。

由于跨境金融数据规模大、敏感性高、出境频繁，在跨境流程中易产生威胁个人隐私安

全、企业经营安全、社会金融秩序以及国家安全的法律风险，因此对于跨境流动风险的规制应

有更高要求。当前，针对金融数据跨境流动的法律风险主要存在三种规制思路：一是以美国、

日本等国为代表，重视金融数据的流动性，在国家安全前提下追求通过数据跨境自由流动获取

更大价值；二是以欧盟、新加坡等国家和地区为代表，在内部实施宽松的数据流动机制，同时

通过多边协议维护数据立法话语权，平衡数据的流动性和安全性；三是以中国、俄罗斯、印度

等国为代表，强调数据安全，采取本土化策略，包括限制数据出境、本地化存储等，以保护

国家安全（Mitchell等，2019）。随着数据出境需求不断增长，近年来我国也开始探索兼顾流动

效率与多方安全的规制路径。2023年12月，国务院印发《全面对接国际高标准经贸规则推进

中国（上海）自由贸易试验区高水平制度型开放总体方案》，允许金融机构在国家数据跨境传

输安全管理制度框架下向境外传输日常经营所需的数据；同时强调监管部门可基于国家安全和

审慎原则采取监管措施，以保证重要数据和个人信息安全。2024年3月，国家网信办发布《促

进和规范数据跨境流动规定》，通过白名单制度豁免跨境汇款、跨境支付、跨境开户、人力资

源管理等金融机构日常运营场景下数