民间借贷利率上限 13.8%，银行却能到 24%？这上哪说理去？.docVIP

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民间借贷利率上限13.8%，银行却能到24%？这上哪说理去？

很多人搞不清楚民间借贷和金融机构贷款的利率差别，一不小心就掉进坑里，负债累累……今天咱们就好好捋一捋，理清思路，避免踩坑。

一、哪些机构可以合法放贷？利率上限又是多少？

首先，明确一点，能合法放贷的机构，主要分两大类：

第一类是银行类金融机构，比如大家熟知的政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城商行、农商行、村镇银行等等。

第二类是非银行类金融机构，包括保险公司、信托公司、小额贷款公司、消费金融公司、金融租赁公司、汽车金融公司等等。

重点来了！这其中，根据2021年最高人民法院发布的《关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司这七类机构，虽然也属于经金融监管部门批准设立的金融机构，但其利率保护上限跟银行是一样的，并非民间借贷的利率标准。说白了，他们虽然是“正规军”，但利率上限却和民间借贷看齐，跟银行利率上限有很大差别。

所以，典当行、小贷公司的牌照为什么价值不菲？因为牌照就意味着“合法放贷”和更高的利率上限！

二、法律依据：24%和12.4%，你选哪个？

咱们先说说民间借贷。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕27号）第二十五条、第二十八条，民间借贷的利率司法保护上限是“合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍”。目前一年期LPR是3.1%，那四倍就是12.4%，超过这个数，法律可不保护你！

再来说说金融机构贷款。这就不适用新民间借贷司法解释了。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》[法发〔2017)22号文件]第二条，金融借款合同的利率上限，法院普遍采纳的是年利率24%的上限。超过这部分，借款人可以要求调减。这就像一把双刃剑，既是束缚，也是保护。

三、为什么会有这么大的利率差别？

有人说，民间借贷利率上限低，会限制金融机构服务小微企业和高风险客户的能力，造成“金融排斥”。如果把司法保护上限降到12.4%，可能导致金融机构收缩信贷，加剧融资难的问题……还有人担心降低利率后，机构可能会通过各种“猫腻”，比如收取高额服务费、担保费等变相提高利率，或者通过“助贷”模式把贷款转给没牌照的机构……

这些问题确实存在，也可能引发监管套利风险。但是，归根结底，还是利益在作祟。

四、法律滞后性与未来展望

24%的利率上限是2017年最高人民法院定的，是为了和2015年之前的旧规定保持一致。但是，新民间借贷司法解释出来后，利率保护上限就一路下滑到现在的12.4%。法律是有滞后性的，但这滞后也太久了点吧？我们都希望尽快看到下一份关于加强金融审判工作的意见，对这部分进行调整，毕竟，这关乎千家万户的切身利益啊！

五、真实案例分享

曾经代理过一个案件，当事人从一个所谓的“小额贷款公司”借款，年利率高达36%，最后法院根据相关法律规定，判定超过24%的部分无效。但这个过程却非常繁琐，当事人身心俱疲。

所以，各位贷款前，选择正规的金融机构贷款，并且仔细阅读合同条款，特别是关于利率的部分。重要的事情说三遍：选择正规机构！仔细阅读合同！保护自身权益！

六、最后提醒

民间借贷和金融机构贷款的利率差异巨大，大家一定要区分对待，谨慎选择。希望这篇文章能帮助大家更好地理解相关法律规定，避免不必要的损失。如果有其他疑问，欢迎留言咨询！也欢迎大家转发，让更多人了解这些知识，保护好自己的钱包！?