【立足于贷款审视新体制下的农商行调研报告】 审核最容易过的贷款app(共16页).docxVIP

2025年3月，我作为农商行信贷部主管，带队对辖区内12家支行的新体制下贷款业务进行了为期两个月的实地调研。这次调研主要针对当前市场上最易通过审核的16款贷款APP，包括快贷通、农e贷、信易融等主流产品。我们在县、区、镇等地的网点收集了326份贷款申请样本，其中通过率最高的前五款APP分别是农e贷（通过率89.2%）、快贷通（通过率87.6%）、信易融（通过率85.3%）、普惠贷（通过率83.7%）和便民贷（通过率82.1%）。

在实际操作中，我们发现这些高通过率的贷款APP普遍存在几个共同特点。以农e贷为例，其审核流程分为四个阶段：资料提交（平均耗时3分钟）、系统初审（平均耗时15分钟）、人工复核（平均耗时2小时）和放款（平均耗时30分钟）。2025年第一季度，该APP在我行支行的贷款申请量达到1,247笔，其中1,113笔成功放款，不良率仅为0.89%。

对于快贷通APP，我们在镇网点的调研显示，其特色在于三分钟极速审批功能。该系统通过对接人民银行征信系统、税务系统和社会信用体系，实现了多维度数据交叉验证。2025年2月，该APP在我行辖区内处理了892笔贷款申请，平均审批时间仅为2分47秒，其中783笔获得批准，通过率87.8%。值得注意的是，该APP对小微企业主有专门优惠政策，提供经营贷产品，额度最高50万元，期限最长3年，可随借随还。

在风险控制方面，这些APP普遍采用了大数据风控+人工审核的双重机制。以信易融为例，其风控模型包含23个评估维度，涵盖申请人基本信息、财务状况、经营情况、社会关系等多个方面。2025年第一季度，该APP在我行的不良贷款率为1.12%，低于行业平均水平1.85个百分点。

总的来看，下一阶段的重点是针对这些高通过率贷款APP的风险管控进行优化。我建议从三个方面着手：在2025年6月底前完成对各支行信贷人员的专项培训，重点讲解这些APP的审核要点和风险识别技巧，培训时长不少于16个学时；建立月度风险监测机制，每月5日前由各支行上报前一个月的贷款质量数据，包括通过率、不良率、逾期率等关键指标；在第三季度试点推出智能风控2.0系统，将现有风控模型的评估维度从23个增加到35个，特别加强对借款人资金流向的实时监控。

具体执行时间表如下：5月完成培训方案制定，6月开展全员培训，7月启动月度监测，8月完成系统试点，9月全面推广。各支行需在每月25日前将相关数据报送至总行信贷管理部，由专人进行汇总分析并形成月度报告。

农商行信贷管理部

2025年3月28日