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2025年征信行业自律管理案例分析考试题库

考试时间：______分钟总分：______分姓名：______

第一题

某商业银行信贷部门工作人员甲，在办理一笔企业贷款业务时，认为仅凭查询该企业在中国人民银行征信中心生成的信用报告不足以评估其信用风险。为此，甲指示其下属乙，利用职务便利，在未征得该企业书面同意的情况下，通过内部系统查询了该企业高管在其他商业银行的信贷审批记录，并以此作为辅助判断依据。乙依指示操作，获取了相关信息，并据此影响了贷款审批决策。

请分析甲、乙的行为可能违反了哪些法律法规及行业自律规范，并阐述其潜在的法律责任和行业自律后果。

第二题

某互联网平台公司（以下简称“平台公司”）为提升用户粘性，推出一项“信用免密支付”服务。该服务通过接口调取用户授权下方的征信机构提供的个人信用报告信息，用于评估用户的支付风险。平台公司声称仅使用“查询目的为信用评估”的授权信息，并承诺对获取的信用报告信息严格保密，用于自身业务，但并未明确告知用户该信息将用于免密支付功能，也未单独获得用户对此用途的明确授权。部分用户在不知情的情况下开通了该功能。

请分析平台公司开展此项业务可能存在的问题，从个人信息保护、征信信息使用规范、消费者知情权等方面进行论述，并提出改进建议。

第三题

A征信机构在处理B金融机构委托的个人信息查询请求时，发现B机构提交的查询原因含糊不清，未明确说明查询目的。A征信机构内部规定要求对查询目的不明确或超出规定范围的请求予以拒绝。但考虑到与B机构长期合作关系及潜在业务量，A征信机构的业务部门负责人决定默许查询，仅作一般性记录，未严格核对查询目的。随后，查询结果被C个人用于恶意投诉D企业，给D企业造成了一定损失。

请分析A征信机构在此案例中的不当之处，评估其可能面临的风险（法律风险、声誉风险、合规风险等），并说明应如何加强内部管理以避免类似问题发生。

第四题

某个人向征信机构（以下简称“征信机构”）提出异议，反映其信用报告中的某条逾期记录不准确，认为该笔债务已通过协商解决，且已还款。征信机构核查发现，异议人所述情况属实，该笔逾期确实已偿还，但异议人名下的该笔债务已由原始信息提供者标记为“不良”，且还款信息更新存在延迟。征信机构在向原始信息提供者核实后，确认信息存在错误，但原始信息提供者以“系统对接故障”为由，拖延更正时间。异议人多次投诉，情绪激动，并威胁要采取法律行动。

请模拟征信机构处理该异议的流程，说明在原始信息提供者不配合的情况下，征信机构应如何履行职责，保障异议人的合法权益，并记录相关处理过程。

第五题

某区域性小额贷款公司为拓展业务，拟与一家地方性征信机构合作，获取合作客户群体的信用风险数据。双方初步达成意向，但地方性征信机构在签订合作协议前，发现该小额贷款公司内部管理制度存在漏洞，授权文件流程不规范，且员工对信息保密制度执行不到位。地方性征信机构担心合作后，小额贷款公司内部管理问题可能引发数据安全风险或不当使用风险，从而波及自身声誉和合规性。

请分析地方性征信机构在此次合作中面临的风险，并说明其应如何评估合作风险，以及可以采取哪些措施来保障自身利益和信息安全。

试卷答案

第一题答案

甲、乙的行为可能违反了《征信业管理条例》、《个人信息保护法》以及《中国征信行业自律公约》等相关法律法规和行业规范。

1.违规分析：

*甲的行为：甲作为银行信贷部门工作人员，其指示行为和可能知情参与的行为，构成了指使或直接获取超出授权范围的个人信用信息。这违反了《征信业管理条例》第二十六条“征信机构及其工作人员不得违反法律、行政法规的规定，以及与信息提供者签订的合作协议，未经信息提供者同意，向未经授权查询的个人或者组织提供信息”的规定。同时，这可能违反《个人信息保护法》第二十一条关于处理个人信息应具有明确、合理目的，并应当与处理目的直接相关、采取对个人权益影响最小化方式的要求。利用职务便利非法获取信息，也可能涉及内部管理违规。

*乙的行为：乙作为直接执行者，在未征得企业书面同意的情况下，利用职务便利查询其他商业银行的信贷审批记录（属于个人信贷信息），违反了上述《征信业管理条例》和《个人信息保护法》的相关规定，属于非法获取、查询个人信息的行为。其行为也违背了信息保密和正当使用的原则。

2.潜在法律责任和后果：

*民事责任：信息主体（企业或高管）可以依据《个人信息保护法》等法律提起诉讼，要求停止侵害、赔礼道歉、赔偿损失（包括精神损害赔偿）。

*行政责任：中国人民银行或当地金融监管机构可以依据《征信业管理条例》第四十四条、第四十五条等，对A征信机构（此处应为乙所在的银行）处以罚款、没收违法所得，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告、罚款等