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2025年征信考试题库：征信风险评估与防范案例分析模拟试题型

考试时间：______分钟总分：______分姓名：______

考生需仔细阅读以下案例，并根据要求回答问题。

案例一：小微企业经营贷款征信查询风险

某商业银行信贷部客户经理张女士，在审批一笔500万元的小微企业经营贷款时，发现企业法人代表李先生近期频繁在不同银行机构申请贷款和信用卡，但查询到的征信报告显示，其名下负债并未达到极高水平，且征信记录基本良好，无重大负面信息。张女士认为企业资质尚可，遂顺利审批并通过了贷款。贷款发放后约一个月，银行收到外部风险提示，称该企业已出现严重的经营困难，并可能涉及法律诉讼。银行紧急查询该企业及其法人代表的征信报告，发现报告近期新增了多笔逾期记录，且法人代表名下其他银行账户已冻结。银行随即采取追索措施，但损失难以挽回。事后核查，发现该客户经理在查询征信时，仅查询了企业征信报告，未查询到该法人代表作为主要个人责任人的征信报告，且未充分关注其个人负债情况。

问题：

1.分析本案例中存在的征信风险评估与防范方面的主要问题。

2.指出该银行在信贷审批流程中可能存在的风险点。

3.提出至少三项针对此类风险的防范措施建议。

案例二：个人征信信息错误处置引发的投诉

王先生发现其个人征信报告显示，在2023年3月至5月期间，存在一笔其本人从未申请过的信用卡的查询记录和一笔小额贷款的逾期记录。王先生立即联系征信报告查询机构（以下简称“查询机构”）进行异议申请，并提供了自己从未持有该信用卡的证明材料。查询机构受理后，将异议信息转交给了相应的信息提供机构（银行A）。信息提供机构银行A核查后，确认该信用卡为王先生本人于2022年办理，但在2023年2月已因密码连续输错被银行自行冻结，且同年4月因王先生未收到银行寄送的通知，导致忘记了账户冻结状态，误以为卡片可用而尝试使用，并发生了小额逾期。银行A认为王先生应自行承担未及时查询银行通知的责任，并未对冻结状态下的卡片交易承担责任，故未纠正报告中的逾期记录，仅补充了卡片被冻结的信息。王先生对此处理结果不满，向监管部门投诉。

问题：

1.分析本案例中涉及的主要征信风险以及各相关方的责任。

2.从风险防范角度，分析信息提供机构（如银行A）在处理此类问题中可能存在的不足。

3.从风险防范角度，分析查询机构在处理此类异议申请过程中应注意的事项。

案例三：第三方代查询中的信息安全风险

某征信服务机构（以下简称“征信机构”）提供为企业客户提供员工背景调查的增值服务。该服务需要征信机构在获得员工本人授权后，查询其个人征信报告的部分信息，并将报告摘要信息用于背景调查。在一次操作中，征信机构的业务人员小刘，在未严格核对客户提供的授权书真伪及员工本人身份的情况下，接受了一家初创公司的委托，为其查询了数名员工的个人征信报告摘要信息。后因该公司经营不善倒闭，其法定代表人要求征信机构删除所有已查询过的员工征信信息，并赔偿因信息泄露可能给员工带来的损失。该法定代表人声称，其已授权给小刘查询权限，但并未实际向征信机构提交所有员工的正式授权书。征信机构内部调查发现，小刘操作流程存在疏漏，且公司提供的授权书存在伪造嫌疑。

问题：

1.分析本案例中存在的征信风险及信息安全风险。

2.指出征信机构在开展此类代查询业务时，在风险控制和信息安全方面可能存在的薄弱环节。

3.提出至少三项加强第三方代查询业务风险管理及信息安全的措施建议。

试卷答案

案例一：

1.主要问题：

*风险识别不足：客户经理未能充分识别该企业法人代表个人信用风险与其关联企业信贷风险的相关性，仅关注企业层面负债，忽略了法人个人负债及信用状况可能对贷款偿还构成的潜在威胁。

*征信查询范围片面：未全面查询与企业经营密切相关的主要责任人的个人征信报告，导致对借款主体的整体信用风险评估存在盲区。

*风险评估方法单一：过于依赖企业征信报告信息，未结合法人个人信用状况、行为信号（如频繁申请贷款）进行综合评估，风险评估不够审慎。

*风险预警意识不强：未能有效利用征信报告中的动态信息（如新增逾期、账户冻结等）及时预警潜在的信用恶化风险。

2.信贷审批流程中的风险点：

*客户准入与风险评估环节：风险识别模型或人工判断未能有效覆盖关联方个人信用风险，对关键责任人的信用状况审查不足。

*征信查询与利用环节：征信查询指令执行存在偏差，未遵循“一人一查”或“必要时查关联方”的原则，查询范围不够全面；对查询结果的解读和风险判断能力不足。

*贷后管理环节：缺乏对借款主体及其关键关联方的持续信用风险监控机制，未能及时发现预警信号并采取有效措施。

3.防