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互联网金融平台风控管理手册

前言

互联网金融作为现代金融服务的重要组成部分，在提升金融效率、拓展服务边界的同时，也因业务模式的创新、参与主体的多元以及线上化的特性，面临着更为复杂多变的风险环境。风险控制（以下简称“风控”）是互联网金融平台生存与发展的生命线，是保障平台稳健运营、保护用户合法权益、维护金融市场秩序的核心环节。

本手册旨在为互联网金融平台构建一套相对完整、具有实操性的风控管理体系提供指引。它并非一成不变的教条，平台应结合自身的业务特点、规模体量、发展阶段以及面临的具体风险状况，灵活运用并持续优化其中的原则与方法，最终形成适配自身且行之有效的风控实践。

第一章总则

1.1风控目标

互联网金融平台风控管理的核心目标在于：

*识别与评估风险：全面、准确地识别各类潜在风险，并对其发生的可能性及可能造成的影响进行科学评估。

*防范与控制风险：通过制定和执行有效的风控策略与措施，预防风险事件的发生，或在风险事件发生时将其影响控制在可承受范围内。

*监测与预警风险：建立健全风险监测机制，对风险指标进行持续跟踪，及时发现风险隐患并发出预警。

*处置与化解风险：针对已发生的风险事件，迅速启动应急预案，采取有效的处置措施，最大限度减少损失，并从中吸取教训。

*合规与稳健运营：确保平台业务活动符合国家法律法规、监管要求及行业自律准则，实现长期稳健运营和可持续发展。

1.2风控原则

平台在实施风控管理过程中，应遵循以下基本原则：

*全面性原则：风控体系应覆盖平台所有业务环节、所有部门、所有员工以及所有类型的风险，实现全员、全流程、全方位的风险管理。

*审慎性原则：在风险识别、评估和应对过程中，应保持审慎态度，对风险的判断宁严勿松，对风险的准备宁足勿缺。

*独立性原则：风控部门应具备相对独立性，能够独立开展风险识别、评估、检查和报告工作，不受其他业务部门或个人的不当干预。

*有效性原则：风控策略、制度、流程和工具应具有实际可操作性，并能切实发挥作用，有效防范和控制风险。

*动态性原则：风险环境是不断变化的，风控体系也应随之动态调整和优化，确保其持续适应新的风险挑战。

*成本效益原则：在控制风险的同时，应考虑风控成本与风险收益的平衡，力求以合理的成本实现最佳的风险控制效果。

1.3适用范围

本手册适用于互联网金融平台（以下简称“平台”）的所有业务活动及相关管理环节，包括但不限于平台的产品设计、客户获取、交易撮合、资金流转、信息中介等各个方面。平台所有员工及合作伙伴均应遵守本手册的相关规定。

第二章风控组织架构与职责

2.1组织架构

平台应根据自身规模和业务复杂度，建立清晰、高效的风控组织架构，确保风控职责得到有效落实。典型的风控组织架构可包括：

*董事会/股东会：作为平台的最高决策机构，对平台的风险管理承担最终责任，负责审批重大风控政策、战略及风险限额。

*高级管理层：负责制定和实施平台的风控策略，组织领导风控体系建设，确保风控资源投入，并向董事会报告风控工作情况。

*风险管理委员会（如设立）：由高级管理层及相关部门负责人组成，作为风控决策的议事机构，审议风控政策、重大风险事件处置方案等。

*风险管理部门：作为平台风控工作的专职执行部门，负责日常风险的识别、评估、监测、预警、报告以及风控模型的开发与维护。

*业务部门：各业务部门是其业务范围内风险的第一道防线，负责在业务开展过程中主动识别和管理风险，执行风控政策和流程。

*合规部门：负责确保平台业务活动符合法律法规及监管要求，为风控提供合规支持。

*内审部门（如设立）：负责对风控体系的有效性进行独立审计和监督。

2.2关键岗位职责

*首席风险官/风控负责人：直接向高级管理层或董事会汇报，统筹负责平台整体风控工作，制定风控战略，领导风控团队。

*风控部门人员：

*风险策略岗：负责制定和优化各类业务的风控策略、规则和标准。

*风险模型岗：负责风控模型的设计、开发、验证、部署与监控优化。

*风险审查岗：负责对具体业务（如借款申请、投资项目）进行风险审查与审批。

*风险监测与预警岗：负责日常风险指标的监测、风险数据的分析、风险事件的预警与报告。

*反欺诈岗：专注于识别、防范和处置各类欺诈风险。

*业务部门风控专员：在业务部门内部协助落实风控要求，进行初步风险筛查，及时向风险管理部门反馈风险信息。

第三章风险识别与评估

3.1风险类别

互联网金融平台面临的风险种类繁多，主要包括：

*信用风险：指因借款人、融资方或交易对手未能按照约定履行义务而造成损失的风险。

*市场风险：指因市场价格（如利率、汇率、资产价格）不利变动而导致损失的风险（部分平台涉及）。

*操作风险：指由于不完善或失败的内部流程、人员、系统或外部事件导致损失的风险，