银行柜面风险控制操作规范.docxVIP

银行柜面风险控制操作规范

前言

银行柜面作为金融服务的前沿阵地，是客户与银行进行业务交互的主要窗口，其操作的规范性与风险控制能力直接关系到银行的资金安全、声誉形象及客户信任。为全面提升柜面风险管理水平，确保各项业务合规、稳健运行，特制定本操作规范。本规范旨在为柜面人员提供清晰、可操作的行为指引，通过标准化流程、强化风险意识、落实管控责任，有效防范和化解各类操作风险，保障银行及客户的合法权益。

一、人员管理与岗位控制

（一）人员准入与资质管理

柜面人员必须具备相应的专业知识、技能及职业道德素养，通过银行统一组织的入职培训和资格考核后方可上岗。严禁未取得上岗资格或资质不符人员独立从事柜面核心业务操作。对于重要岗位人员，应定期进行背景审查与资质复核，确保其持续符合岗位要求。

（二）岗位设置与职责分离

严格执行岗位分离原则，确保不相容岗位相互分离、制约和监督。例如，印、押、证的保管与使用岗位必须分开，账务处理与账务核对岗位不得由同一人兼任，重要空白凭证保管岗与使用岗需明确区分。通过科学的岗位设置，形成有效的内部制衡机制，杜绝“一手清”现象。

（三）员工行为规范与管理

柜面人员应严格遵守职业道德和行为规范，恪守“了解你的客户”原则，严禁利用职务之便从事任何与业务无关或可能损害银行利益的活动。建立健全员工行为排查机制，关注员工异常行为，如参与赌博、经商办企业、与风险客户往来密切等，及时发现并处置风险隐患。

二、业务流程与操作规范

（一）客户身份识别与核实

办理各项业务时，必须严格执行客户身份识别制度。对于新开户客户，应要求其提供真实、有效的身份证件，并通过多渠道进行核实，确保人证一致。对于大额交易、可疑交易及特定业务，需按照反洗钱相关规定，进一步了解客户资金来源、用途等信息，必要时要求提供附加证明材料。客户身份信息发生变更的，应及时更新系统记录并留存相关证明文件。

（二）凭证审核与要素校验

受理业务凭证时，柜面人员需对凭证的真实性、完整性、合规性进行仔细审核。重点关注凭证要素是否填写齐全、清晰，大小写金额是否一致，签章是否规范有效，业务类型是否符合客户身份及账户性质。对于存在疑点或要素不全的凭证，应及时向客户确认或要求补充，严禁在审核未通过的情况下进行后续操作。

（三）业务操作与系统管理

柜面人员必须严格按照业务操作规程和系统操作手册进行操作，严禁违规越权、逆流程办理业务。交易录入应确保准确无误，重要交易需进行双人复核。妥善保管个人操作员号及密码，定期更换，严禁转借他人使用或泄露。离开岗位时，必须及时签退系统，确保操作终端处于安全状态。对于系统提示的风险预警信息，应高度重视，认真核查，未查明原因不得强行通过。

（四）现金与重要空白凭证管理

现金管理应严格执行“日清日结”制度，每日营业终了必须进行账款核对，确保账实相符。办理现金收付业务时，需当面点清，一笔一清，唱收唱付。重要空白凭证（如支票、汇票、存单等）应纳入表外科目核算，实行专人保管、入库（箱）管理，建立领用、发放、使用、作废登记制度，确保账证相符，手续完备。严禁跳号使用、预先加盖印章或携带重要空白凭证离开工作区域。

三、风险识别与防范

（一）常见操作风险识别

柜面人员应具备敏锐的风险识别能力，重点关注以下风险点：客户身份信息虚假或冒用风险、票据诈骗风险（如伪造、变造票据）、银行卡盗刷及账户盗用风险、电信网络诈骗风险、内部员工道德风险及操作失误风险等。在日常工作中，要留意客户的异常行为、业务办理的反常需求，以及凭证、印鉴的可疑之处。

（二）重点业务风险防范

针对开户、大额存取款、转账汇款、挂失解挂、密码重置等高风险业务，应执行更为严格的审批流程和核实程序。例如，大额转账需进行电话核实或双人复核；挂失业务需严格验证客户身份，防止冒领；对于新开户后短期内发生大额交易或频繁转账的账户，应加强监测与尽职调查。

（三）反洗钱与反恐怖融资工作

柜面是反洗钱工作的第一道防线。柜面人员应严格执行大额交易和可疑交易报告制度，对符合报告标准的交易，及时、准确、完整地向反洗钱监测分析系统报送。在与客户业务往来中，保持对洗钱风险的警惕性，发现涉嫌洗钱、恐怖融资的可疑行为，应立即报告并按照内部流程采取相应控制措施。

四、监督与问责

（一）日常检查与事后监督

建立常态化的柜面业务检查机制，包括现场检查与非现场检查相结合。管理人员应定期或不定期对柜面操作流程、制度执行情况、风险点控制等进行抽查。事后监督部门需对柜面业务凭证、交易记录进行全面复核，对发现的问题及时通报并督促整改。

（二）问题整改与责任追究

对于检查和监督中发现的违规操作、风险隐患，相关部门及责任人必须限期整改。建立健全责任追究机制，根据问题性质、情节轻重及造成后果，对相关责任人进行问责，包括但不限于批评教育、经济处罚、岗位调整直至纪律处分。对于因违规