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银行信贷业务操作流程手册

引言

信贷业务作为商业银行的核心业务之一，不仅是银行利润的重要来源，也是支持实体经济发展的关键金融工具。为规范信贷业务操作，有效防范和控制信贷风险，保障信贷资产安全，提高信贷业务办理效率与质量，特制定本手册。本手册旨在为银行信贷从业人员提供一套系统、清晰、可操作的业务指引，确保各项信贷业务均遵循合规、审慎、高效的原则进行。

一、客户营销与业务受理

（一）客户发掘与初步接洽

银行信贷人员应通过多种渠道积极发掘潜在客户，包括但不限于市场调研、行业分析、客户转介绍、合作机构推荐及主动营销等方式。在与潜在客户初步接洽时，应秉持专业、诚信的态度，简要介绍银行信贷产品的种类、基本条件、利率范围及办理流程，初步了解客户的融资需求、经营背景及所属行业情况。

（二）业务咨询与需求分析

客户表达融资意向后，信贷人员需详细了解客户的具体需求，包括贷款用途、金额、期限、期望利率、还款方式等。同时，应向客户全面、准确地介绍相关信贷产品的详细条款、办理条件、潜在成本及风险提示，协助客户进行需求分析，推荐适合的信贷产品方案。

（三）客户资格初步筛选

根据银行信贷政策及相关产品规定，对客户进行初步资格审查。审查内容通常包括客户主体资格（如是否为合法注册的企业法人、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人）、基本信用状况、所属行业是否符合国家及银行信贷投向政策、是否存在明显的不良记录或重大风险信号等。对不符合基本条件的客户，应礼貌说明原因并婉拒。

（四）申请材料接收与初步审核

对通过初步筛选的客户，指导其填写《信贷业务申请书》，并要求提供符合产品要求的基本申请材料，如身份证明、经营证明、财务报表、担保材料等。信贷人员需对客户提交材料的完整性、规范性进行初步审核，对缺失或不符合要求的材料，应一次性告知客户需补充或更正的内容。

二、贷前调查与评估

（一）尽职调查的组织与实施

业务受理后，银行应指定至少两名信贷人员（或成立调查小组）负责该笔业务的贷前尽职调查。调查人员应遵循客观、公正、深入的原则，通过现场实地考察与非现场信息核实相结合的方式进行。

（二）调查内容与重点

1.客户基本情况调查：核实客户主体资格的真实性、合法性；了解客户的股权结构、组织架构、实际控制人、历史沿革及关联关系等。

2.生产经营与财务状况调查：深入了解客户的主营业务、生产经营规模、市场竞争力、上下游客户关系、行业地位及发展前景；对客户提供的财务报表进行核实与分析，重点关注其盈利能力、偿债能力、营运能力及现金流状况，判断其财务数据的真实性与合理性。

3.贷款用途调查：严格核查贷款用途的真实性、合规性，确保贷款资金用于约定的生产经营活动或其他合法用途，严禁流入房地产炒作、股市、期货等高风险领域。

4.还款来源调查：重点分析客户的第一还款来源，即其正常经营活动产生的现金流是否足以覆盖贷款本息；同时关注第二还款来源，即担保措施的有效性和可靠性。

5.担保情况调查：对采用保证、抵押、质押等担保方式的，需对担保人的担保资格、担保能力，抵（质）押物的权属、价值、流动性、变现能力及是否存在权利瑕疵等进行详细调查评估。

6.风险因素识别与分析：全面识别客户在行业、经营、财务、信用、担保及政策等方面存在的潜在风险，并进行分析评估。

（三）信息核实与交叉验证

调查人员应对客户提供的信息及收集到的外部数据进行多方核实与交叉验证，可通过查询征信报告、走访工商、税务、海关、行业协会等部门，或与客户的上下游企业、合作伙伴进行侧面了解等方式，确保信息的真实性与准确性。

（四）调查报告撰写

调查结束后，调查人员应根据调查结果，客观、详尽地撰写《信贷业务调查报告》，内容应包括客户基本情况、调查发现、财务分析、贷款方案（金额、期限、利率、用途、还款方式、担保措施）、风险分析与控制措施、调查结论及授信建议等。调查报告需由调查人员签字确认，并对报告内容的真实性、完整性负责。

（五）风险评估与定价

风控部门或指定人员将基于贷前调查信息，运用适当的风险评估模型或方法，对客户的信用风险、市场风险、操作风险等进行量化或定性评估。根据风险评估结果、银行资金成本、市场竞争状况及客户综合贡献度等因素，合理确定贷款利率及其他相关费用。

三、贷款审查与审批

（一）审查受理与资料移交

调查部门完成贷前调查并提交调查报告及全套申请材料后，移交至信贷审查部门。审查部门应对材料的完整性、合规性进行初步检查，对材料不齐或不符合要求的，退回调查部门补充完善。

（二）合规性审查

审查人员首先对信贷业务的合规性进行审查，包括但不限于：贷款用途是否符合国家法律法规及银行信贷政策；客户及担保人是否符合准入条件；申请材料是否齐全、真实、有效；调查程序是否合规，调查内容是否完整等。

（三）风险性审查

在合规性审查基础上，重点对