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银行互联网金融风险防控操作指引

前言

随着信息技术的飞速发展与广泛渗透，互联网金融已成为银行业务拓展与服务创新的核心领域。然而，互联网金融在带来高效便捷与广阔市场的同时，也因其开放性、虚拟性、跨区域性等特点，积聚了传统金融风险与新型技术风险交织的复杂风险形态。为有效识别、计量、监测和控制互联网金融业务风险，保障银行资金安全、客户合法权益及自身稳健运营，特制定本操作指引。本指引旨在为银行各级机构及从业人员提供一套系统、规范、可操作的互联网金融风险防控框架与具体措施。

一、基本原则

1.合规为本，审慎经营：严格遵守国家法律法规、监管政策及行业标准，将合规要求嵌入互联网金融业务全流程，坚持审慎经营理念，风险与收益相匹配。

2.预防为主，关口前移：建立健全风险预警机制，强化事前风险识别与评估，注重风险源头管控，避免风险累积和扩散。

3.技术赋能，智能风控：积极运用大数据、人工智能、区块链等新技术提升风险识别、监测、预警和处置的智能化水平，提高风控效率与精准度。

4.客户为本，权益保障：以保护金融消费者合法权益为出发点，完善信息披露，加强投资者教育，妥善处理客户投诉与纠纷，维护金融市场秩序。

5.持续改进，动态调整：互联网金融风险形态不断演变，防控策略与措施应随之动态优化调整，形成常态化、动态化的风险管理机制。

二、健全组织架构与职责分工

1.明确战略定位与风险偏好：董事会和高级管理层应明确互联网金融业务的战略定位，确立与自身风险承受能力相适应的风险偏好和风险限额，将互联网金融风险防控纳入全面风险管理体系。

2.健全组织架构：设立或明确负责互联网金融业务风险管理的专门部门或岗位，配备足够数量且具备相应专业能力（如金融、信息技术、法律、数据安全等）的人员。确保风险管理部门在互联网金融业务全流程中具备独立性和权威性。

3.清晰职责分工：明确互联网金融业务前、中、后台各部门及岗位的风险管理职责。前台部门负责一线风险识别与初步控制；中台风险管理部门负责风险政策制定、风险评估、监控预警、检查与评估；后台支持部门（如科技、运营、法律合规）负责提供技术保障、运营支持和合规审查。

4.强化跨部门协同：建立健全互联网金融风险管理跨部门协调机制，确保信息共享、沟通顺畅、行动一致，形成风险防控合力。

三、风险识别与评估

1.全面风险识别：定期对互联网金融业务开展全面的风险排查，识别潜在的信用风险、市场风险、操作风险、技术风险（如系统安全、网络安全、数据安全）、合规风险、声誉风险、流动性风险等。特别关注新兴业务模式（如联合贷款、助贷、开放银行）带来的风险点。

2.风险评估方法：采用定性与定量相结合的方法进行风险评估。定性评估可采用专家判断、流程分析、情景分析等；定量评估可运用统计模型、压力测试等手段，对风险发生的可能性和影响程度进行度量。

3.建立风险清单：根据风险识别和评估结果，建立并动态更新互联网金融业务风险清单，明确主要风险点、风险等级、潜在影响及初步应对措施。

4.新产品与新业务风险评估：对于新开展的互联网金融产品或业务模式，必须在上线前进行严格的风险评估和审批，未经充分评估和审批不得推出。

四、关键风险点防控措施

（一）技术风险防控

1.系统安全与稳定：

*建立符合行业标准的信息系统开发、测试、上线和运维管理流程，确保系统架构合理、功能完善、性能稳定、安全可靠。

*加强系统安全防护，部署必要的防火墙、入侵检测/防御系统、病毒防护、WAF（Web应用防火墙）等安全设备，定期进行安全漏洞扫描和渗透测试。

*建立健全数据备份与恢复机制，定期进行数据备份和恢复演练，确保关键数据的完整性和可用性。

*制定应急预案，针对系统故障、网络中断、数据泄露等突发事件，明确应急处置流程、责任人和恢复目标。

2.网络安全防护：

*加强网络边界防护，严格控制内外网访问权限，对敏感信息传输采用加密技术。

*强化内部网络分段与隔离，限制不同业务系统间的非授权访问。

*监控网络流量，及时发现和处置异常网络行为和攻击。

3.数据安全与隐私保护：

*严格遵守数据保护相关法律法规，建立健全数据安全管理制度和操作规程。

*对客户信息和敏感商业数据进行分级分类管理，采取加密、脱敏、访问控制等措施进行保护。

*规范数据采集、存储、使用、传输、共享、销毁等全生命周期管理，明确数据流转过程中的安全责任。

*加强对合作机构的数据安全管理，签订数据安全与保密协议，确保合作方具备足够的数据安全保障能力。

（二）业务风险防控

1.客户身份识别与尽职调查（KYC/KYB）：

*严格执行客户身份识别制度，利用多渠道、多维度信息对互联网渠道开户及办