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保险合同如实告知义务

一、开篇：一场理赔纠纷引出的核心议题

去年冬天，我的朋友老李遇到了一件糟心事。他为母亲投保了一份重疾险，投保时母亲因担心保费上涨，隐瞒了五年前曾因糖尿病住院的病史。今年年初，母亲突发严重糖尿病并发症申请理赔时，保险公司以”未如实告知既往病史”为由拒赔，还解除了合同。老李拿着保单来找我诉苦：“当时填问卷时，保险公司只问了’最近两年是否住院’，没问更早的情况啊？”这场纠纷像一面镜子，照见了保险合同中最容易引发争议却又最关键的环节——如实告知义务。

二、追本溯源：如实告知义务的法律定位与价值内核

（一）法律条文的”压舱石”作用

我国《保险法》第16条用7款条文为如实告知义务构建了完整的法律框架。这不是简单的程序性要求，而是保险制度得以存续的”诚信基石”。从法律性质看，它属于先合同义务，要求投保人在保险合同成立前，将与保险标的风险相关的重要事实向保险人充分披露。这种义务的设定，本质上是为了平衡信息不对称——投保人对自身健康、财产等风险状况了如指掌，保险人却只能通过告知内容评估风险，若允许投保人隐瞒，保险精算的基础将被破坏，最终损害的是全体投保人的利益。

（二）最大诚信原则的具象化体现

保险合同被称为”最大诚信合同”，这与普通商事合同的”一般诚信”有本质区别。举个简单例子：买一台电视机，卖家只需保证质量合格，买家无需主动说明自己的使用习惯；但买健康险时，投保人必须主动或按询问说明既往病史、生活习惯等可能影响承保的信息。这种”更高标准的诚信”，源于保险经营的特殊性——保险人承担的是未来不确定的风险，只有准确评估风险，才能合理确定保费、履行赔付责任。正如一位资深保险法官所说：“如实告知不是给投保人设的’套’，而是为整个保险体系织的’安全网’。”

三、抽丝剥茧：如实告知义务的履行要件解析

（一）时间节点：从”投保时”到”合同成立前”

告知义务的履行时间是”订立保险合同时”，具体指从投保人提出投保申请到保险合同成立前的阶段。需要注意的是，若在保险合同成立后，保险标的风险发生重大变化（比如健康险被保险人确诊新疾病），这属于”危险增加通知义务”，与如实告知义务分属不同阶段。曾有案例中，投保人在投保后才想起漏报病史，试图补充告知，法院认定此时已超出如实告知的时间范围，保险公司仍有权解除合同。

（二）内容范围：什么是”重要事实”？

这是实务中争议最大的部分。根据《保险法司法解释（二）》第5条，“重要事实”是指”足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的事实”。判断标准需结合具体险种：

健康险中，被保险人的既往重大疾病史（如癌症、心脏病）、长期用药史（如降压药、降糖药）、家族遗传病史（如糖尿病、高血压家族史）通常被认定为重要事实；

车险中，车辆的改装情况（如加装大功率发动机）、使用性质变更（如非营运改营运）、重大事故维修记录属于重要事实；

财产险中，标的财产的安全隐患（如老旧房屋的电路老化）、特殊风险（如存放易燃易爆物品）是关键信息。

需要特别说明的是，并非所有未告知的事实都构成违约。比如健康险中投保人未告知”十年前偶尔感冒发烧”这类轻微病史，通常不影响承保决定，不属于重要事实。

（三）履行方式：“询问告知”还是”主动告知”？

我国采用”有限告知主义”，即投保人仅需对保险人的书面询问进行如实回答，无需主动告知未被询问的事项。这与部分国家的”无限告知主义”（要求投保人主动披露所有可能影响风险的事实）有显著区别。例如，某寿险问卷中只询问”是否患有高血压”，未询问”是否有吸烟史”，即使投保人长期吸烟，也不构成未如实告知。但实践中常出现”概括性询问”，比如问卷中写”是否有其他疾病”，这种模糊提问的效力存在争议。根据司法解释，保险人以概括性条款（如”其他疾病”）进行询问的，投保人对未明确说明的事项不承担告知义务。

四、实务痛点：未履行告知义务的法律后果与典型争议

（一）法律后果的”梯度设计”

《保险法》第16条对未履行告知义务的后果设定了”故意-重大过失-一般过失”的梯度责任：

故意未告知：保险人有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任，且不退还保费。这里的”故意”需保险人举证，比如投保人明知问卷中询问”是否患糖尿病”，却在已确诊的情况下填写”否”。

重大过失未告知：保险人同样可解除合同，但如果未告知的事实对保险事故的发生有严重影响（即存在因果关系），才不承担赔偿责任；若不存在因果关系，仍需赔付，仅可要求退还保费。例如投保人因疏忽未告知”三年前胆囊切除手术”，后因交通事故身故，法院可能认定胆囊切除与交通事故无因果关系，保险公司需赔付。

一般过失未告知：保险人不得解除合同，需承担赔付责任。但实务中对”重大过失”与”一般过失”的界定较模糊，通常以”普通人是否应当注意”为标准，比如投保人漏报”近期体检显示肺部结节”属于重大过失，