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黑龙江省农村民间金融发展困境与突破路径研究

一、引言

二、农村民间金融相关理论基础

2.1农村民间金融的概念界定

农村民间金融是指在农村地区，未被纳入国家金融监管体系，由民间主体自发开展的资金融通活动。从资金来源上看，其涵盖了农户自有资金、农村个体工商户积累资金、民营企业闲置资金等，这些资金来源于农村经济活动中各主体的储蓄与盈余。借贷主体主要包括农户与农户之间、农户与农村企业之间、农村企业与农村企业之间等。例如在黑龙江省的一些农村地区，农户为了扩大农业生产规模，会向其他有闲置资金的农户借款，这种发生在农户个体之间的资金借贷行为，便是农村民间金融的一种体现；又如农村的小型加工厂，因采购原材料急需资金，向当地经营状况良好的农村商贸企业借款，也属于农村民间金融范畴。它与正规金融机构如农村信用社、农业银行等在运营模式、监管方式上有着显著区别，具有更强的灵活性和自主性，但同时也面临着监管缺失、风险较高等问题。

2.2主要形式

黑龙江省农村民间金融有着多种形式，其中民间借贷较为常见。民间借贷分为广义和狭义，狭义的民间借贷指民间个人之间的借贷活动，它一般较为分散、隐蔽。在黑龙江省农村，亲朋好友之间基于信任进行的低息甚至无息借款，用于解决临时性资金需求，如子女上学、婚丧嫁娶等，属于友情借贷（白色借贷）；而一些发生在农村熟人社会中，有一定利息约定，利率处于中等水平的借贷，用于农业生产资料购买、小型农业设备购置等，属于灰色借贷。但民间借贷中也存在黑色借贷（高利贷），这类借贷利率极高，往往给借款人带来沉重负担，如个别急需资金进行大规模农田改造的农户，因无法从正规渠道及时获得贷款，无奈选择高利贷，后续可能因无法偿还高额本息而陷入困境。

合会也是黑龙江省农村曾经存在的一种民间金融形式，它是各种金融会的通称，通常在亲情、乡情等血缘、地缘关系基础上带有合作、互助性质。在过去，黑龙江省部分农村地区的合会，由发起人邀请若干亲朋好友参加，定期聚会，每次聚会时各会员缴纳一定金额的会金，轮流交由一位会员使用，以满足会员在不同时期的资金需求，如用于修建房屋、发展小型副业等。不过随着金融市场的发展和相关政策调整，合会在黑龙江省农村的活跃度有所降低。

农村合作基金曾在黑龙江省农村发挥过重要作用，它兴起于1983年，一些乡村为有效地管理和用活集体积累资金，清理整顿集体财产，将集体资金由村或乡管理，并有偿使用而设立基金会。资金来源包括集体积累资金、农业发展资金、农户入股资金、代管资金等，资金投放主要用于乡（镇）、村办企业，农用基本建设，农户种养殖业，农户生活困难救济等。但后来由于一些基金会出现风险问题，1999年被清理关闭。

2.3功能作用

农村民间金融在黑龙江省农村经济发展中发挥着重要功能。在满足农村资金需求方面，由于正规金融机构贷款门槛较高、手续繁琐，许多农村居民和农村企业难以获得足够的资金支持。而民间金融以其灵活的借贷方式和便捷的操作流程，为他们提供了资金融通的渠道。例如，一些从事特色农产品种植的农户，在种植初期需要大量资金购买种苗、肥料和租赁土地，由于缺乏抵押物等原因无法从正规银行获得贷款，这时他们可以通过民间借贷获得启动资金，从而开展种植活动，实现农业生产的顺利进行。

在促进农村经济发展上，民间金融为农村的各类生产经营活动提供了资金保障，推动了农村产业的多元化发展。以黑龙江省的农村地区为例，一些农村企业通过民间金融获得资金后，能够扩大生产规模、引进先进技术设备，提高生产效率和产品质量，进而带动当地农村经济的增长，增加农民的就业机会和收入水平。像农村的农产品加工企业，利用民间金融资金购置新的加工设备，拓展了产品种类，不仅满足了市场需求，还提升了企业的经济效益，同时也促进了周边农户农产品的销售，形成了良好的产业联动效应。

民间金融还能补充正规金融的不足。在农村地区，正规金融机构的网点覆盖有限，金融服务难以全面满足农村市场的多样化需求。民间金融作为正规金融的补充，能够填补这一空白，为农村经济主体提供更加个性化的金融服务。比如，一些地处偏远的农村地区，正规金融机构的服务难以延伸到位，当地农户和农村企业的小额资金需求无法得到及时满足，而民间金融则可以凭借其在当地的人缘和地缘优势，快速了解资金需求情况并提供相应的资金支持，保障了农村经济活动的正常运转。

三、黑龙江省农村民间金融发展现状

3.1借贷规模

近年来，黑龙江省农村民间借贷规模呈现出较为复杂的变化态势。随着农村经济的发展以及正规金融在农村地区覆盖的局限性，民间金融作为补充力量，借贷规模不断扩大。据相关调查数据显示，在过去的[X]年间，黑龙江省农村民间借贷规模总体上保持着一定的增长速度。例如，[具体年份1]时，全省农村民间借贷规模约为[X]亿元，而到了[具体年份2]，这一规模增