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2025国考哈尔滨市保险监管岗位申论高频考点及答案

一、归纳概括类（共3题，每题15分）

1.题目（15分）：

哈尔滨市近年来保险市场发展迅速，但中小微企业参保率偏低、保险产品供需矛盾突出等问题较为普遍。请根据给定材料，归纳总结制约哈尔滨市中小微企业参保率的主要因素，并简述其带来的影响。

答案：

制约因素：

（1）产品设计与企业需求不匹配：现有保险产品多针对大型企业设计，对中小微企业轻资产、高风险的特点覆盖不足，导致企业认为保费过高或保障范围不适用。

（2）参保成本压力：中小微企业利润空间有限，保险缴费负担重，尤其是一些初创企业因资金链紧张难以承担长期缴费。

（3）政策支持力度不足：政府补贴和税收优惠对中小微企业参保的激励作用有限，部分企业对政策信息获取渠道不畅。

（4）保险服务意识薄弱：企业经营者对保险风险管理认知不足，认为出险率低无需参保，或对理赔流程复杂存在顾虑。

（5）市场中介服务缺失：专业保险代理机构覆盖面窄，企业难以获得定制化服务，导致参保意愿低。

影响：

（1）企业抗风险能力弱：一旦遭遇经营中断、自然灾害等风险，企业易陷入财务困境，甚至破产。

（2）社会就业稳定性下降：中小微企业参保率低导致员工保障不足，失业风险加剧，影响社会稳定。

（3）保险市场发展受限：企业参保率低制约保险市场规模扩大，监管政策难以有效落地，市场资源分配失衡。

解析：

本题考查对材料信息的快速提炼和逻辑归纳能力。作答需紧扣“中小微企业参保率”这一核心，从产品、成本、政策、意识、服务五个维度分析制约因素，并结合企业和社会层面阐述影响，确保答案结构清晰、论据充分。

2.题目（15分）：

哈尔滨市保险监管局在推进“保险+乡村振兴”战略过程中，发现农村地区保险服务存在供需脱节现象。请根据给定材料，概括农村地区保险产品供需矛盾的具体表现，并提出至少三条监管建议。

答案：

供需矛盾表现：

（1）需求端：农民对农业保险、意外险等需求旺盛，但对保险条款理解能力弱，偏好简单直接的保障；农村人口老龄化加剧，养老险、健康险需求增长迅速，但现有产品未充分覆盖。

（2）供给端：保险公司产品设计偏重城市市场，农村专属产品少，且条款复杂、理赔门槛高；基层保险服务网点覆盖不足，从业人员专业能力不足，服务态度差；数字技术赋能不足，部分农村居民因智能手机使用障碍无法享受线上服务。

监管建议：

（1）推动产品创新：鼓励保险公司开发小额、高频、简化的农村专属产品，如“一亩保”“意外防癌险”等，并降低理赔门槛。

（2）强化基层服务：要求保险公司增设村级服务点，或与邮政、供销社合作拓展服务渠道，加强从业人员培训，提升服务专业性。

（3）加强政策引导：对参与农村保险服务的机构给予税收减免、财政补贴等激励，并建立信息共享平台，提高政策透明度。

解析：

本题需区分“需求侧”和“供给侧”的矛盾点，建议需具有可操作性。答案通过矛盾表现分条阐述，建议部分结合哈尔滨农村实际，如老龄化、技术普及等问题，体现监管针对性。

3.题目（15分）：

哈尔滨市某保险公司因销售误导被投诉增多，监管局发现部分销售人员违规承诺高收益、夸大保障范围。请根据给定材料，分析销售误导产生的原因，并提出监管对策。

答案：

产生原因：

（1）业绩压力驱动：部分销售人员为完成业绩指标，采用激进话术诱导客户购买不适合产品。

（2）培训体系不完善：公司对销售人员的合规培训不足，导致其对产品条款理解片面，甚至故意隐瞒信息。

（3）监管处罚力度弱：现行处罚措施对违规销售人员的震慑不足，导致“屡罚屡犯”现象。

（4）客户风险意识薄弱：部分客户对保险产品认知不足，易被高收益承诺吸引，未仔细阅读合同。

监管对策：

（1）加强行业培训：建立强制性合规培训制度，要求销售人员通过考核后方可上岗，并定期开展案例警示教育。

（2）强化处罚机制：对销售误导行为实行“零容忍”，提高罚款金额，并纳入个人征信系统，增加违规成本。

（3）推行客户告知义务：要求保险公司在销售时提供“风险揭示书”，明确告知产品收益与风险，并留存录音录像备查。

（4）建立投诉快速响应机制：设立24小时投诉热线，对典型误导案例进行公开曝光，形成社会监督。

解析：

本题结合哈尔滨保险市场实际情况，从主体、制度、监管三个层面分析原因，对策需兼顾短期（如处罚）和长期（如培训）措施，体现监管的系统性。

二、提出对策类（共2题，每题20分）

1.题目（20分）：

哈尔滨市某区因极端天气频发导致车险理赔纠纷增多，部分车主反映理赔流程繁琐、时效低。请根据给定材料，提出优化车险理赔服务的具体措施。

答案：

优化措施：

（1）简化理赔流程：推广“一键理赔”线上平台，实现定损、理赔全程线上化，减少纸质材料提交要求。

（2）提升理赔时效：建立快速响应机制