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2025国考西藏金融监管局申论对策建议高频考点及答案

一、归纳概括题（共3题，每题10分）

题目1（10分）：

西藏金融监管局近期调研发现，部分金融机构在服务边境地区农牧民时存在业务流程复杂、金融产品不适用、服务网点覆盖不足等问题，导致农牧民融资难、保险覆盖面低。请根据给定材料，概括边境地区金融机构服务农牧民存在的主要问题，并分析问题产生的原因。

答案：

主要问题：

1.业务流程复杂：金融机构服务流程繁琐，农牧民因文化水平不高或缺乏金融知识，难以完成申请、审批等环节。

2.金融产品不适用：现有金融产品多为标准化设计，未考虑边境地区农牧民的特殊需求（如牲畜抵押贷款、季节性农业贷款等）。

3.服务网点覆盖不足：边境地区地广人稀，金融机构网点分布稀疏，农牧民需长途跋涉办理业务。

4.保险覆盖面低：农牧民参与保险的积极性不高，部分金融机构未推广适合边境地区的保险产品（如牲畜死亡险、自然灾害险等）。

5.信息不对称：金融机构对边境地区农牧民的经营模式、风险状况了解不足，导致信贷审批保守。

原因分析：

1.监管政策与市场需求脱节：监管部门对边境地区金融服务的特殊性重视不足，未出台针对性政策。

2.金融机构盈利导向：部分机构优先服务经济发达地区，忽视边境地区低利润业务。

3.人才短缺：边境地区金融机构缺乏懂藏语、熟悉农牧民需求的信贷人员。

4.基础设施薄弱：部分地区网络、交通条件差，制约金融科技服务落地。

题目2（10分）：

西藏金融监管局收到多起投诉，反映部分网贷平台以“低门槛、快放款”为诱饵，实则通过高额手续费、隐形利息等方式侵害农牧民权益。请根据给定材料，归纳网贷平台侵害农牧民权益的主要表现，并提出监管建议。

答案：

主要表现：

1.虚假宣传：夸大贷款额度、隐瞒手续费，诱导农牧民过度借贷。

2.高额手续费：以“服务费”“管理费”名义收取不合理费用，实际年化利率远超法定上限。

3.暴力催收：通过电话骚扰、上门威胁等方式逼迫农牧民还款，甚至涉及人身安全。

4.信息泄露：未经授权收集农牧民个人信息，用于非法用途。

5.缺乏风险提示：未明确告知贷款风险，导致农牧民陷入债务陷阱。

监管建议：

1.加强广告审查：禁止网贷平台使用误导性宣传，明确手续费、利率等关键信息。

2.推行差异化监管：对服务农牧民的网贷平台实施更严格的风险评估，限制贷款额度。

3.建立投诉快速处理机制：设立专门通道，及时处置侵害农牧民权益案件。

4.开展金融知识普及：通过村委、寺庙等渠道宣传网贷风险，提升农牧民防范意识。

题目3（10分）：

西藏金融监管局调研发现，部分小微金融机构在服务“藏区旅游+”产业时，存在信贷审批周期长、抵押品要求僵化等问题，制约产业发展。请根据给定材料，概括小微金融机构支持“藏区旅游+”产业发展面临的主要问题。

答案：

主要问题：

1.信贷审批周期长：传统审批流程繁琐，旅游项目需等待数月才能获得资金，错过经营旺季。

2.抵押品要求僵化：以不动产、固定资产抵押为主，不认可旅游项目无形资产（如品牌权、客流量等）作为担保。

3.风险评估不足：对旅游产业季节性、高风险特点认识不足，导致贷款条件苛刻。

4.产品创新滞后：缺乏针对旅游业的专项信贷产品（如“门票贷”“民宿贷”等）。

5.服务能力薄弱：小微金融机构风控能力有限，难以覆盖旅游项目的小额、分散需求。

二、提出对策题（共2题，每题15分）

题目4（15分）：

西藏金融监管局计划出台政策，推动金融机构加大对边境地区农牧民小额信贷投放力度。请结合给定材料，提出具体可行的政策建议，并说明理由。

答案：

政策建议：

1.设立专项再贷款：由自治区财政提供贴息支持，引导金融机构向边境地区发放无息或低息小额信贷，重点用于农牧民生产生活。

2.简化信贷流程：推行“信用贷”“担保贷”模式，允许以牲畜、农具等动产作为抵押，降低农牧民申请门槛。

3.开发定制化金融产品：联合保险公司推出“农牧民意外伤害险+小额信贷”组合服务，分散经营风险。

4.加强科技赋能：推广“金融+大数据”模式，利用农牧民社保、税务等数据建立信用评估模型，提高审批效率。

5.强化监管激励：对服务边境地区的金融机构给予税收减免、高管考核加分等优惠政策。

理由说明：

1.再贷款政策直接补充资金缺口，财政贴息可降低农牧民还款压力。

2.简化流程和动产抵押能解决农牧民缺乏合格抵押物的问题。

3.保险产品可降低金融机构风险，提升放贷积极性。

4.科技手段能突破地域限制，实现普惠金融高效覆盖。

5.监管激励可引导资源倾斜，形成政策合力。

题目5（15分）：

西藏金融监管局注意到，部分金融机构在服务“藏区旅游+”产业时，因缺乏产业认知导致合作意愿低。请结合给