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第二编金融体系与银行

第4章金融体系与治理

考虑题

1．一般情况下，一国银行体系和非银行体系是如何构成的？

答：〔1〕银行体系的构成

①中心银行。在银行体系中，作为国家治理金融业务的机关是中心银行。中心银行是一国金融体系的中心环节，是政府的银行，银行的银行，处于特别的超然的地位。

②商业银行。银行体系中的骨干是商业银行。商业银行经营工商业存款、贷款，并为顾客提供多种金融效劳。商业银行通过办理汇兑、承兑等业务而加速了货币的周转，并由于商业银行信用的存在，对中心银行提供的根底货币起派生作用，即信用制造作用。商业银行的机构数量多，业务范围广，资产数额大，成为银行体系的中坚。

③专业银行。在银行体系中，有一类银行是有指定的经营范围和提供专门金融效劳的，这类银行统称为专业银行。要紧专业银行有：

a．储蓄银行

储蓄银行是指以汲取居民储蓄存款为要紧资金来源的银行。在市场经济国家中，储蓄银行大多是专门设立的。为了保卫小额储蓄者的利益，这些国家对储蓄银行一般有专门的立法，限制其通过汲取储蓄所筹集资金的投资领域。

b．开发银行

开发银行是专门为满足经济社会开展而设立的银行。开发银行的贷款要紧用于投资大、周期长、风险大、收益低，但对一国宏瞧经济却特不重要的工程。基于上述工程的特点，开发银行一般为政府的政策银行。

c．投资银行

投资银行是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。投资银行的具体业务要紧包括：对工商企业的股票和债券进行投资,对工业企业提供中长期贷款,为工商企业承销股票和债券的发行,参与企业的设立与兼并,承销本国及外国公债,从事投资与兼并的咨询，以及从事租赁业务。

d．抵押银行

抵押银行是专门从事以房地产和其他不动产为抵押物的长期贷款的银行。抵押银行的资金来源要紧是通过发行不动产抵押证券来筹集。其长期贷款业务要紧包括两类：一是以土地为抵押物的贷款，贷款对象是土地所有者或农场主；二是以都市不动产为抵押物的贷款，贷款对象要紧是房屋所有者和建筑商。抵押银行也经营以股票、债券和黄金为抵押品的贷款。

e．农业银行

农业银行在市场经济国家中大多都以支持农业开展为原那么而由政府来设立，其资金来源要紧为政府拨款，还包括发行股票或债券、汲取存款等。农业银行的业务范围特别广，几乎包括农业生产的一切资金需要。由于农业贷款的收益低，风险大，大多数市场经济国家对农业银行的贷款在税收方面有优惠，甚至为其贴息。农业银行实质上是政策银行。

f．进出口银行

进出口银行实质也是政府的金融机构，是通过金融渠道支持本国对外贸易的专业银行。

〔2〕非银行金融机构体系

①保险公司

保险公司已成为市场经济国家中最重要的非银行金融机构。保险公司按险种能够划分为人寿保险公司、财产保险公司、事故保险公司、老年及伤残保险公司、信贷保险公司、存款保险公司等。

②养老及退休基金会

养老及退休基金会的资金来源要紧是劳资双方的积聚，即雇主的缴款以及雇职员资中的扣除及自愿缴纳。此外，资金运用的收益也是重要的资金来源。养老及退休基金会的资金运用以长期投资为主，包括公司债券、股票、政府债券、投资基金的投资。

③投资信托公司

投资信托公司的业务一般是，通过发行股票和债券来筹集本公司的资本，并用这一资本购进其他公司的股票和债券；再以购进的有价证券作担保，增发新的投资信托证券。投资信托公司的作用在于聚拢中小投资者的资金，分散投资于不同国家、不同证券，以使投资风险落至最低水平。

④租赁公司

租赁公司作为一种金融中介通过购置大型设备再将该设备以经营租赁、融资租赁等形式出租给设备使用的企业。这种金融运作方式具有方式灵活、本钞票低、能够获得税收等方面的优惠等，是现代金融中的一个重要组成局部。

⑤信用合作社

信用合作社一般规模不大，其资金要紧来自于合作社成员交纳的股金和汲取的存款，贷款要紧对象也是信用合作社的成员。

2．简述中国的金融体系是如何构成的？

答：我国金融机构体系框架可用图4．1来表示。

图4-1我国的金融机构体系

3．我国国有银行面临的要紧咨询题是什么？

答：国有银行面临的要紧咨询题是：

第一，资产质量不高。

第二，国有银行资本充足率较低。由于历史的缘故以及治理机制方面的咨询题，我国国有银行的资本充足率与国际著名银行相比有特别大的差距，与巴塞尔协议的要求也有一定的距离。

第三，公司治理结构不完善。国有商业银行在所有权制度，在公司制度下的股东大会、董事会、监事会三会制度，以及运行体制方面都有特别大的欠缺。从运行体制上瞧，国有商业银行缺乏科学有效的决策体系、内部操纵体系、风险治理体制，集约化经营程度不够，机构臃肿，层次过多；冗员过多，历史包袱沉重等。

第四，从财务绩效的角度来瞧，国有银行的效率明显偏低。从净资产收益率(ROA)、权益资本收益率(ROE)和本钞票收进比的角度来瞧，国有商业银行都无法同世界上的大银行