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综合管理IntegratedManagement

车险核保体系分析

闻丽

（中国人寿财产保险股份有限公司浙江省分公司  浙江杭州  310000）

[摘要]车险目前是我国财产保险公司的第一大险种，其业务开展的优劣对保险公司产生重大影响。承保环节作为车险业务的“入

口关”，需要严格把控风险，维护车险业务稳健经营。本文将立足于当前车险核保现状展开对核保体系问题的分析，并从事前、

事中、事后三个视角出发，进一步完善核保体系，提升承保风控效果和业务运营效率，以供同仁参考。

[关键词]车险承保；核保体系；风险控制

1、引言改革。目前来看，车险综合改革主要内容包括：价

车险经营过程中会受到多种因素的影响，如信格只降不升、保障只增不减，从而更好的保障消费

息识别、过程管理、风控体系建设等，一旦出现管者权益，但这对于企业来说，车险综合改革在一定

理失误，将徒增成本，甚至增加合规风险，对企业时期会影响承保，造成企业亏损。从保费方面来看，

的发展带来不利影响。有效的车险核保既能保障车存在规模萎缩现象，有专家预测，车险综合改革后，

险经营安全，又能提高公司利润，因此，针对车险赔付率会有所上涨。从经营效益方面来看，会出现

核保体系的分析十分有必要。通过对现有车险核保行业性承保亏损，市场内出现利润降低、综合成本

体系的分析，需要降低信息不对称问题，提升承保率提升的情况。不断地改革对车险核保定价管理的

效率，同时还应完善风险防控机制，完善相关流程，要求也不断提高。怎样通过核保定价管理来加强成

促进车险经营业务的健康开展。本管控的问题，考验着每一家财险公司。

2、车险核保现状问题分析车险行业为更好的落实服务，根据不同客户、

2.1事前信息收集与风险识别问题不同车辆的风险情况，有不同的产品、不同的条款

目前，车险核保体系逐渐趋于智慧化，主要通费率。但随着车险行业的不断改革，车险费率更加

过电子资料上传的方式收集客户投保信息，在承保开放，存在盲目市场竞争、乱用条款费率的情况。

系统中录入信息后进行核保，根据业务情况，可分部分业务追求最低价，跨省投保，扰乱市场，影响

为自动核保和人工核保。在此过程中，由于投保人车险市场和保险企业的稳健发展。此外，核保过程中，

与保险人之间的信息不对称，可能收集到虚假信息，承保系统存在信息校验能力不足、信息互通性缺陷、

形成骗保。以某些保险公司被骗保的情况来看，呈核保工作审核标准理解差异等问题，也会影响核保

现逐渐增加趋势，严重增加企业赔付成本，削弱盈执行情况。

利能力。针对此类未做好事前信息收集和风险识别2.3事后管理问题

而造成车险骗保的情况，可归纳为以下几种：车险承保时根据车险业务具体风险情况分为自

1）骗保人员虚拟行驶证等车辆信息进行投保，动核保和人工核保两种方式。自动核保能够有效提

后期编造交通事故申请处理，提供各类证明，为保升管理运行效率，但批量系统化处理也存在一定风

险公司带来较大的损失。险。同样，人工核保通过的业务，视角在单一保单上，

2）部分人故意购买损坏车辆，投保成功后，伪也存在一定风险。针对事前、事中环节的遗漏，需

造交通事故要求理赔，从而实施骗保。在承保阶段