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理财规划师基础知识培训

第一章理财规划第二页，共113页。

理财规划基础

学习目标

掌握理财规划的含义

能够结合客户生命周期制定理财规划

熟悉理财规划的目标和原则

掌握理财规划的内容和流程

认识理财规划师

第三页，共113页。

主要内容

理财规划概述

理财规划内容与流程

理财规划与理财规划职业

职业道德与操守第四页，共113页。

第一节理财规划概述

理财规划：运用科学的方法和特定的程序为客户（主要是个人和中小企业）制定切合实际、具有可操作性规划：现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划和财产分配传承规划，提高客户生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

第五页，共113页。

一、理财规划目标

目标层次：财务安全和财务自由

首要问题－财务安全，达到人生各阶段收支平衡

最终目标－财务自由，投资收入完全覆盖各项支出

第六页，共113页。

一、理财规划目标

财务安全

个人或家庭对自己财务状况有充分信心，认为现有财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标出现，不会出现太大财务危机。

衡量标准：

是否有充足稳定收入

个人是否有发展潜力

是否有充足的现金准备

是否有适当的住房

是否购买了适当的财产和人身保险

是否有适当、收益稳定的投资

是否享受社会保障

是否有额外的养老保障计划

第七页，共113页。

一、理财规划的目标

财务自由

个人或家庭的收入主要来源于主动投资而非被动工作，个人或家庭的生活目标比财务安全更有保障

主要体现：

投资收入完全覆盖各项支出

个人从被迫工作压力中解放

已有财富成为创造更多财富工具

第八页，共113页。

一、理财规划的目标

财务安全与财务自由的区别还可以通过几何图形表示：

财务安全：总收入﹥总支出﹥投资收入

财务自由：总收入﹥投资收入﹥总支出

练习：在财务安全模式下，总收入线一直在总支出线的（）

A上方B下方C平行D右方

某家庭支出已可由投资收入来支撑，则该家庭总支出曲线在投资收入曲线的上方（）

第九页，共113页。

一、理财规划的目标

理财规划目标的具体内容

必要的资产流动性：持有现金动机（预防、交易和投机）

合理的消费支出：住房、车和信用卡消费

实现教育期望：有能力合理支付自己及子女教育费用

完备的风险保障：保险规划将意外事件带来的损失降到最小

第十页，共113页。

一、理财规划的目标

理财规划目标的具体内容

合理的纳税安排：税收筹划减少或延缓税负支出

积累财富：投资规划，增加收入，最终实现财务自由

安享晚年：退休规划“老有所养，老有所终，老有所乐”

有效的财产分配与传承：减少财产分配支出，制定遗产分配方案等。

第十一页，共113页。

二、理财规划的原则

（一）通观全盘，整体规划

综合性规划：现金、消费、投资、税收、退休、风险管理、遗产等整体性解决方案

（二）客户家庭类型不同，核心策略不同

青年家庭风险承受力强－－进攻型策略

中年家庭风险承受能力中等－－攻守兼备

老年家庭风险承受能力较低－－防守型

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二、理财规划的原则

（三）建立现金保障

日常生活覆盖储备：失去劳动能力或失业或失去收入来源，保障家庭生活

意外现金储备：为应对客户疾病、灾难、犯罪、突发事件等的准

家族支援现金储备：家族亲友的重大紧急支援准备

（四）风险管理优先于追求收益

理财规划首先应考虑的因素是风险，而非收益

保值是增值的前提

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二、理财规划的原则

（五）消费、投资与收入相匹配

消费和投资规模与收入相匹配

投资和消费支出安排与现金流状况相匹配

（六）开源与节流并举

开展第二职业

赚取投资收益

（七）未雨绸缪，早作规划

第十四页，共113页。

第二节理财规划的内容与流程

理财规划师应根据客户所处生命周期的不同阶段，来分析其不同的财务状况和理财目标，有效的进行个人理财规划设计。因此，生命周期理论是整个理财规划的基础！

第十五页，共113页。

一、生命周期理论与家庭模型概述

（一）生命周期理论

单身期：参加工作－结婚，2～8年，收入多花销大，家庭资金原始积累期，努力工作，广开财源

家庭与事业形成期：结婚到新生儿诞生，1～3年，经济负担加重，收入增加，生活稳定，财力蒸蒸日上

家庭与事业成长期：子女出生到完成大学教育，18～22年，收入增加，支出增加，生活稳定

退休前期：子女参加工作到个人退休前，10～15年，子女经济独立，家庭资产增加负债减少，事业巅峰，身体不行

退休期：退休后，享受夕阳红，安排身后事

第十六页，共113页。

一、生命周期理论与家庭模型概述

（二）家庭模型