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新形势下银行信贷风险防控措施

当前，国内外经济金融形势复杂多变，全球经济复苏进程充满不确定性，国内经济结构调整和转型升级持续推进。在此背景下，银行业面临的信贷风险挑战呈现出新的特点与复杂性。如何有效识别、计量、监测和控制信贷风险，不仅关系到银行自身的稳健经营和可持续发展，也对维护国家金融稳定具有重要意义。本文将结合新形势下的风险特征，探讨银行信贷风险防控的关键措施。

一、深刻认识新形势下信贷风险的新特征与新挑战

新形势下，银行信贷风险的内涵与外延均有所拓展，传统风险与新型风险交织叠加。

首先，行业风险与区域风险联动性增强。部分行业受技术变革、政策调整及市场需求变化影响，景气度波动加剧，产业链上下游企业的风险传导效应明显。同时，区域经济发展不平衡以及部分区域产业结构单一等问题，可能导致区域性信用风险集聚。

其次，企业经营风险的复杂性与隐蔽性上升。一些企业面临成本上升、融资困难、订单萎缩等多重压力，经营不确定性增加。部分企业通过关联交易、跨区域担保等方式转移风险，甚至利用复杂金融工具粉饰财务报表，使得风险识别难度加大。

再者，金融市场波动与交叉传染风险不容忽视。利率、汇率市场化改革深入推进，金融市场波动性加大，对银行资产负债管理和客户偿债能力均构成影响。同时，随着金融创新的发展，不同金融业态、不同市场之间的风险交叉传染渠道增多，风险蔓延速度加快。

此外，操作风险与道德风险仍是重要隐患。在业务快速发展和市场竞争加剧的背景下，若内控机制不健全、员工合规意识薄弱，可能引发授信审批、贷后管理等环节的操作风险。个别客户经理为追求业绩而放松风险标准，甚至与客户合谋套取银行资金，道德风险亦需高度警惕。

二、筑牢信贷风险防控的基石：强化全流程管理

信贷风险防控是一项系统工程，需要贯穿于信贷业务的全流程，从事前、事中、事后三个维度构建闭环管理体系。

（一）严把客户准入关，夯实贷前尽职调查基础

客户准入是风险防控的第一道防线。银行应坚持“实质风险判断”原则，不唯规模、不唯报表，深入了解客户真实经营状况和偿债能力。

1.深化行业研究与客户评级：建立健全行业风险分析框架，动态跟踪行业政策、技术趋势和市场变化，明确重点支持、审慎介入和限制退出的行业名单。优化客户评级模型，将非财务因素（如企业主个人素质、管理团队能力、技术创新水平、社会责任履行情况等）纳入评级指标，提升评级结果的前瞻性和准确性。

2.做实尽职调查：改变传统过度依赖财务报表的做法，通过现场与非现场相结合的方式，多渠道、多角度核实客户信息。重点关注客户的核心竞争力、现金流稳定性、关联交易真实性、对外担保情况以及潜在的或有负债。对于复杂客户或大额授信，应实行双人调查、交叉验证，确保信息的真实性和完整性，严防“带病准入”。

（二）完善授信审批机制，强化贷中风险控制

授信审批是风险控制的关键环节，应坚持独立、客观、审慎的原则，确保审批决策的科学性。

1.坚持独立审批与集体决策：完善授信审批授权体系，明确各级审批权限。审批人员应独立于营销部门，依据尽职调查报告和风险评估结果进行决策。对于大额、复杂、疑难授信业务，应提交授信评审委员会集体审议，充分发挥集体智慧，降低个体决策风险。

2.优化授信政策与方案设计：根据客户风险等级和行业特点，制定差异化的授信政策。合理确定授信额度、期限、利率和还款方式，确保与客户的实际需求和偿债能力相匹配。加强对担保方式的审查，优先选择抵质押担保，审慎评估保证担保的有效性，严防担保虚化或过度担保。贷款用途必须明确、合规，严禁挪用。

（三）加强贷后管理与风险预警，提升风险处置主动性

贷后管理是防范化解存量风险的重要手段，必须改变“重放轻管”的现象，实现对信贷资产的动态监测和精细化管理。

1.建立常态化风险监测机制：利用科技手段，整合内外部数据资源（如企业征信、纳税信息、海关数据、水电费缴纳、社交媒体信息等），构建客户风险监测模型。对客户的经营状况、财务指标、履约情况、担保状态以及行业风险变化进行持续跟踪和分析，及时发现风险预警信号。

2.强化早期预警与干预：制定明确的风险预警信号识别标准和响应流程。一旦发现预警信号，应立即组织核查，评估风险影响程度，并根据情况采取风险提示、额度调整、追加担保、提前收贷等措施，力争在风险萌芽阶段将其化解或控制在最低限度。

3.动态调整风险分类：严格按照监管要求和会计准则，对信贷资产进行准确的风险分类。对于出现风险苗头的资产，要及时下调分类等级，足额计提拨备，真实反映资产质量。

三、创新风险防控手段：科技赋能与数据驱动

在数字化转型浪潮下，金融科技为银行信贷风险防控提供了新的工具和方法。

1.运用大数据与人工智能提升风控效能：积极探索大数据分析、人工智能、机器学习等技术在客户画像、风险识别、贷后监测、欺诈预警等方面的应