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财税金融

普惠金融视角下的小微企业信贷风险缓解策略分析

谭茵子

（中国银行股份有限公司广州天河支行，广州510000）

提供公平、可得的金融服务。论文在普惠金融框架下，深入分析

揖摘要铱普惠金融旨在为各类经济主体，尤其是小微企业等弱势群体，

小微企业信贷面临的信用风险、市场风险和经营风险，提出了以优化信贷准入机制、建立风险预警机制和监控企业经营状况为核心

的风险缓解策略，旨在有效缓解小微企业的融资难题，降低金融机构的信贷风险，推动普惠金融的可持续发展。

揖关键词铱普惠金融背景；小微企业信贷；风险分析与对策

揖中图分类号铱F832.33；F830揖文献标志码铱A揖文章编号铱1673-1069（2024）11-0161-03

。

1引言有银行小微企业贷款利率逐年降低2023年平均利率较2022

普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，年下降约0.5个百分点，有效缓解了小微企业的资金压力。国

以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提有银行在小微企业信贷风险控制方面不断创新，通过推动业

[1]务流程数字化，不仅降低了信贷业务的运营成本，还有效提高

供适当、有效的金融服务。小微企业作为重要的科技创新力

量，在经济活动中扮演着重要角色。从现有数据来看，我国民了审批效率。然而，尽管政策支持和技术进步在一定程度上推

营企业在企业总体数量中的占比达到了92%左右，吸纳的就动了普惠金融的发展，但受限于小微企业的经营波动性及资

业人数超过80%，在稳定经济增长和稳定就业方面发挥着重金周转特点，国有银行的信贷资产质量依然面临较大压力。近

要的积极作用，其中以小微企业居多。小微企业在市场经济2年数据显示，国有银行小微企业贷款的不良率相较其他贷款

中具有较高的灵活性，能够提供大量就业机会，并推动新技类别偏高，信贷损失准备金覆盖率也保持较高水平，反映出普

术进入应用阶段，对社会经济可持续发展起到重要作用。在惠金融背景下小微企业信贷风险依然不可忽视。

传统金融服务模式下，金融机构更愿意放贷给中大型企业而3小微企业信贷风险识别

不愿意放贷给小微企业。这是因为小微企业没有优质的抵押3.1信用风险

品和强大的信用背书，所以金融机构对小微企业放贷审批极信用风险主要表现为小微企业的违约概率较高、还款能

在传统金融机构提供金融服务

其严格，放贷额度较小。因此，力波动性强、信息不对称程度高等特点。小微企业普遍存在

不均衡的情况下，普惠金融应运而生。普惠金融发展打破了财务透明度低、信用评级体系不健全、财务报表不规范的问

企业规模和抵押品对企业融资约束，拓宽了传统金融机构的题，使得商业银行在信贷评估和风险识别过程中面临较大挑

服务边界，让更多的小微企业享受到了金融服务。为小微企[2]

战。由于小微企业的财务数据不完整，且缺乏系统化、标准

业提供金融服务，能够在一定程度上弥补传统金融机构在提化的信用记录，国有银行在对小微企业信用风险进行量化评

供金融服务方面的不足。估时，无法有效获取可靠的数据支撑，导致传统信用评分模

2普惠金融下