2025年保险考试、财产保险(核保与理赔)考试历年参考题库及答案解析.docxVIP

2025年保险考试、财产保险(核保与理赔)考试历年参考题库及答案解析

一、单项选择题（每题1分，共10题）

1.某化工企业投保企业财产综合险，保险金额为5000万元（固定资产4000万元，存货1000万元）。核保过程中发现该企业危化品仓库与周边居民楼距离仅8米（行业标准要求15米以上），且未安装自动喷淋系统。根据核保规则，最合理的核保结论是：

A.正常承保，费率上浮5%

B.要求整改危化品仓库距离，否则拒保

C.承保固定资产部分，拒保存货部分

D.同意承保，但设置10%绝对免赔率

答案：B

解析：根据《财产保险公司核保指引》第三章第十三条，对于存在重大风险隐患且无法通过附加条件降低风险的标的（如危化品仓库距离不达标且无消防设施），核保应要求整改后承保，整改前应做拒保处理。本题中8米距离远低于15米的行业标准，且缺乏自动喷淋系统（关键风险控制措施），属于重大风险缺陷，故应拒保。

2.某家庭自用车投保车损险，新车购置价18万元，保险金额按15万元投保（双方协商确定）。车辆发生碰撞事故，经鉴定维修费用为12万元，车辆实际价值（出险时）为14万元。根据现行车险条款，保险公司应赔付：

A.12万元

B.14万元×（12万元/14万元）=12万元

C.15万元×（12万元/18万元）=10万元

D.12万元×（15万元/18万元）=10万元

答案：D

解析：根据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2023版）》第二十条，车损险保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定（实际价值=新车购置价×（1月折旧率×已使用月数））或协商确定。本题中保险金额15万元为协商确定，低于新车购置价18万元。发生部分损失时，赔款=（实际修复费用残值）×（保险金额/投保时新车购置价）×事故责任比例×（1免赔率）。本题无残值和免赔率，故赔款=12万元×（15/18）=10万元。

3.核保人员在审核某物流企业货运险投保时，发现其运输路线包含青藏高原无人区，且运输货物为精密电子设备（每箱价值80万元）。以下核保关注点错误的是：

A.查勘运输车辆的高原适应性（如防滑链、氧气补给装置）

B.要求提供历史运输事故记录（特别是高原路段）

C.评估货物包装是否符合高原运输防潮、防颠簸标准

D.关注物流企业是否投保承运人责任险（与货运险无关）

答案：D

解析：货运险与承运人责任险存在关联，核保需关注被保险人是否通过其他险种分散风险。若物流企业未投保承运人责任险，其可能因运输责任问题影响货运险索赔积极性（如故意隐瞒事故），故D选项错误。A、B、C均为高原运输特有的风险点，属于核保必查项。

二、多项选择题（每题2分，共10题）

1.财产险核保中，判断“重复保险”需满足的条件包括：

A.同一保险标的

B.同一保险利益

C.同一保险事故

D.两个以上保险人

E.保险金额总和超过保险价值

答案：ABCD

解析：根据《保险法》第五十六条，重复保险指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同的行为。保险金额总和是否超过保险价值是重复保险的结果而非定义要件（可能存在超额或足额重复），故E不选。

2.企业财产险理赔中，固定资产损失核定需注意：

A.区分重置价值与账面原值（已提折旧）

B.确认受损设备是否为保险标的（核对投保清单）

C.残值处理需双方协商，通常按市场回收价确定

D.维修费用需扣除旧件折旧（如更换零件按新件价格计算但扣减已使用年限）

答案：ABCD

解析：固定资产损失核定需严格对应保险标的（B正确）；因企业财产险可按账面原值、重置价值或评估价值投保，需明确赔偿基础（A正确）；残值处理需避免被保险人不当获利（C正确）；维修时更换新件需按“以新换旧”原则扣减折旧（D正确）。

三、案例分析题（每题15分，共4题）

案例1：2024年6月，某纺织企业（投保企业财产综合险，保险金额8000万元，含厂房、机器设备、存货）因暴雨导致仓库进水，造成存货（棉布）损失。查勘发现：

（1）厂房位于河流下游，近3年曾发生2次内涝；

（2）仓库地面高度仅0.3米（当地防汛标准要求0.5米）；

（3）存货堆码高度1.2米，进水深度0.8米，受损棉布面积占比60%；

（4）投保时企业未告知近3年内涝史；

（5）保险条款约定：“因暴雨造成的损失负责赔偿，但被保险人未履行危险增加通知义务的，保险人不承担赔偿责任”。

问题：

（1）保险人是否应承担赔偿责任？说明理由。

（2）若承担赔偿，损失核定需注意哪些要点？

答案及解析：

（1）保险人应部分承担赔偿责任。根据《保险法》第十六条，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影