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2０0９-7—２4退休规划的赤字弥补赤字估算养老金赤字=养老金总需求-养老金总供给赤字弥补–––––––完善职业生涯规划退休后继续兼职工作减少当期消费增加配置在退休规划上的资产比重延迟退休降低或减少退休生活目标采取更为积极的投资策略版权所有理财教育网保留所有权利3131
２０09—7—24退休规划案例金先生目前家庭可支配收入15万元，距离退休尚有１5年,退休后收入目标替代率为70%.假设，退休后从国家的养老保险计划中领取养老金的收入替代率为２8％,从单位的企业年金计划中每年还能领取2４，00０元,退休前收入增长率为３％(暂不考虑退休后的收入增长),退休后预期余寿为19年，养老金投资回报率退休前为7。３%,退休后为4。5%,请问金先生现在每年还应从家庭可支配收入中预留多少金额用于退休规划?32版权所有理财教育网保留所有权利32
２０09—7—24退休规划案例解析第一步:退休第一年的养老金缺口1５０,000。０0×（1+3％15×70％=16３,5８6.5８1５0,000。０0×(１+3%1５×２8％=65,434.６3１63,586。58-65,434.６3=9８,1５1。9098，151.9０—24，000。0０=7４，151。95第二步:退休时点养老金总需求的现值–PＭT=—7４,151。９5,ｉ＝4.５%,n=１9,gBEG–ＰV=975,８39。05第三步：为积累养老金的储蓄配置–ＦV=９75,8３9．05,i=7.3％,N=1５,END–ＰMT=—３７,944。69答：金先生现在每年还需预留37，９４4。6９元作退休规划。3３版权所有理财教育网保留所有权利33
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