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研究报告

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农村合作银行要以小做大

一、战略规划与定位

1.市场调研与分析

(1)市场调研与分析是农村合作银行实现以小做大的关键环节。首先，需对目标市场进行深入的调研，包括地理位置、人口结构、经济发展水平、金融需求状况等。通过调研，可以了解当地居民对金融服务的需求，以及他们对现有金融产品的满意度。此外，还需分析竞争对手的优劣势，包括业务范围、产品特点、服务质量和市场占有率等，以便制定有针对性的市场策略。

(2)在市场调研的基础上，对收集到的数据进行整理和分析，运用统计学、经济学等方法，揭示市场趋势和潜在机会。例如，通过分析历史数据，可以预测未来一段时间内农村合作银行的市场份额变化；通过对比不同地区、不同年龄段客户的金融需求，可以制定差异化的产品和服务策略。同时，关注行业动态和监管政策的变化，及时调整市场策略，确保农村合作银行在激烈的市场竞争中保持优势。

(3)市场调研与分析还应关注客户满意度调查，了解客户对农村合作银行服务的评价和建议。通过调查问卷、访谈等方式，收集客户对产品、服务、渠道等方面的意见和建议，为改进和优化服务提供依据。此外，结合市场调研结果，制定有效的营销推广方案，提高农村合作银行的市场知名度和品牌形象。通过全方位的市场调研与分析，为农村合作银行实现以小做大的战略目标提供有力支持。

2.目标市场与客户定位

(1)农村合作银行在确定目标市场与客户定位时，首先需关注农村地区的经济特点和人口结构。以我国为例，农村人口占比约为45%，其中农业人口占比约为40%。农村地区金融需求旺盛，但金融服务供给相对不足。根据国家统计局数据，截至2020年，农村地区金融机构网点覆盖率仅为56.7%，而城市地区则达到95.4%。因此，农村合作银行应将农村地区作为主要目标市场，以满足农村居民的金融需求。

(2)在客户定位方面，农村合作银行需重点关注农村地区的中小企业、个体工商户、农村居民等群体。以中小企业为例，据中国中小企业协会统计，截至2020年底，全国中小企业数量超过4000万户，占企业总数的99.1%。这些企业对金融服务的需求主要包括贷款、结算、理财等。农村合作银行可以通过提供针对性的金融产品和服务，如小微企业贷款、供应链金融等，满足中小企业的融资需求。同时，针对农村居民，可以推出储蓄、保险、支付等基础金融服务，提高农村地区的金融覆盖率。

(3)案例分析：某农村合作银行针对农村地区农产品销售特点，推出了“农产品贷”业务。该业务针对农村地区农民、农产品加工企业和农业合作社，提供贷款支持，帮助他们解决农产品销售过程中的资金难题。该业务自推出以来，累计发放贷款10亿元，支持农产品销售100万吨，有效促进了农村地区农业产业发展。此外，该银行还针对农村居民推出了“惠农卡”，提供便捷的支付、转账、理财等服务，深受农村居民喜爱。通过这些案例，可以看出农村合作银行在目标市场与客户定位方面的成功实践，为其他农村合作银行提供了借鉴。

3.业务范围与产品创新

(1)农村合作银行在业务范围与产品创新方面，应紧紧围绕农村市场需求，提供多元化的金融服务。例如，针对农村地区中小企业融资难问题，可以推出小额贷款、担保贷款等创新产品。同时，结合农业产业链特点，开发农产品收购贷款、农业设施建设贷款等特色产品。据统计，近年来我国农村合作银行发放的农业贷款增长率保持在10%以上，显示出农村金融市场巨大的发展潜力。

(2)在产品创新方面，农村合作银行应注重与互联网技术的融合，开发线上线下结合的金融服务。例如，推出手机银行、网上银行等电子渠道，方便客户随时随地办理业务。同时，利用大数据、云计算等技术，为客户提供个性化、定制化的金融产品。例如，针对农村居民的消费需求，推出“惠农贷”等消费贷款产品，满足其在教育、医疗、住房等方面的资金需求。

(3)农村合作银行还应关注绿色金融领域，推出绿色信贷、绿色保险等创新产品，支持农村地区绿色发展。例如，针对农村地区的环保项目，推出绿色项目贷款，支持农村地区节能减排、生态保护。此外，加强与政府、企业、金融机构等多方合作，共同推动农村绿色产业发展。据统计，近年来我国农村合作银行绿色信贷余额持续增长，为农村地区绿色发展提供了有力支持。

二、风险管理

1.信用风险控制

(1)信用风险控制是农村合作银行稳健经营的核心环节。为了有效控制信用风险，农村合作银行应建立完善的信用评估体系。例如，通过分析借款人的信用历史、还款能力、资产负债状况等，对客户进行信用评级。据中国人民银行数据显示，截至2020年底，我国农村合作银行不良贷款率为1.91%，较2019年同期下降0.05个百分点，显示出信用风险控制成效显著。

(2)案例分析：某农村合作银行在信用风险控制方面，实行了严格的贷前审查和贷后管理。在贷