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银行柜员操作规程与风险防范：筑牢金融服务的第一道防线

银行柜员，作为银行与客户直接接触的前沿阵地，其日常工作的规范性与风险防范意识，不仅关系到银行的资金安全、运营效率和品牌声誉，更直接影响着客户的切身利益。一套科学严谨的操作规程，辅以时刻紧绷的风险防范之弦，是每一位银行柜员履职尽责的基本要求，也是银行业稳健发展的基石。本文将从实际操作出发，深入探讨银行柜员的核心操作规程与关键风险点的识别与防范。

一、班前准备与岗位交接：未雨绸缪，防患未然

操作规程的起点，在于充分的班前准备和清晰的岗位交接。这一环节的疏忽，可能导致后续工作陷入被动，甚至埋下风险隐患。

1.到岗与环境检查：柜员应提前到达工作岗位，调整工作状态。首先检查营业环境是否整洁有序，客户服务区、现金区、凭证区是否划分清晰。其次，检查终端设备、点钞机、打印机、身份证鉴别仪、对讲机等办公机具是否运行正常，网络连接是否稳定，印章、印泥、复写纸等办公用品是否齐全。

2.系统登录与身份认证：严格按照银行规定的流程登录业务操作系统，妥善保管柜员号和密码，严禁转借他人或泄露。密码应定期更换，并确保复杂度，避免使用简单序列或个人信息。

3.现金与重要单证领用：根据当日业务需求，在双人核对下，从库房或上级柜员处领用现金、重要空白凭证（如存单、存折、银行卡、支票等）。领用过程中，必须当面点清数量、核对号码，确保账实相符，并在系统中完成领用登记手续。现金箱开启前需检查封签是否完好。

4.岗位交接（若为轮班）：交接双方必须在监控下进行，内容包括：现金余额、重要单证数量、未完成业务事项、风险预警信息、机具设备状态、印章及钥匙保管情况等。交接完毕后，双方在交接登记簿上签字确认，做到“三清”（账清、款清、物清）。

风险提示：班前准备不足，如设备故障未能及时发现，可能导致业务中断；现金、单证领用核对不严，易引发短款、单证遗失风险；密码管理不善，则可能导致账户被盗用、信息泄露等严重后果。

二、柜面核心业务操作规范：循规蹈矩，精准高效

柜面业务种类繁多，流程各异，但均需遵循“双人复核”、“先外后内”、“一笔一清”等基本原则。

1.客户接待与业务咨询：主动、热情、礼貌地接待客户，耐心解答客户咨询。在办理业务前，清晰了解客户需求，判断业务类型，并提示客户所需提供的证件和资料。

2.身份识别与核实：这是防范电信诈骗、洗钱等风险的关键环节。办理开户、大额存取款、挂失、转账、修改密码等重要业务时，必须严格执行实名制规定，认真核对客户身份证件的真实性、有效性和一致性。对于持居民身份证办理业务的，应通过身份证鉴别仪进行核验，并比对客户相貌。对代办业务，需同时核对代办人与被代办人的身份证件，并要求代办人注明代办关系及联系方式。

3.业务受理与凭证审核：指导客户正确填写业务凭证，确保要素齐全、字迹清晰、无涂改。柜员需仔细审核凭证内容：户名、账号、金额、日期、印鉴（对公业务）等是否正确无误，业务类型与凭证种类是否匹配，客户签名是否与预留印鉴或身份证件姓名一致。对有疑问的凭证，应及时与客户沟通确认，或向主管请示。

4.现金收付与整点：

*收款：坚持“先收款后记账”原则。接过客户现金，应唱收“您存XX元”，然后当面点清。使用点钞机初点，必要时进行手工复点，尤其注意大额现金和零钞的清点。发现假币，应按规定流程处理，向客户解释并出具《假币收缴凭证》。

*付款：坚持“先记账后付款”原则。根据业务凭证金额，在系统内完成记账后，从尾箱中取出相应现金，手工初点，再用点钞机复点，确认无误后，唱付“您取XX元，请核对”，将现金递交给客户。

*整点：收付的现金应及时整理、挑残、捆扎，保持钱箱内现金整洁有序，便于日后盘点。

5.账务处理与系统操作：严格按照业务流程在系统中进行操作，录入信息务必准确无误，做到“账证相符、账账相符”。交易完成后，应认真核对系统返回信息与客户凭证内容是否一致。

6.业务办结与客户送别：将办理完毕的凭证、存折、银行卡、现金等物品整理好，一并交还给客户，并提示客户核对。礼貌送别客户，“请您带好随身物品，欢迎下次光临”。

7.特殊业务处理：如挂失、解挂、冻结、解冻、冲正、抹账等特殊业务，必须严格按照审批权限和操作规程办理，留存完整的证明材料，必要时需主管授权或双人操作。

风险提示：柜面操作中最常见的风险包括：客户身份识别不清导致的冒名办理风险；现金收付错误导致的长短款风险；凭证审核不严导致的业务差错或外部欺诈风险；系统操作失误或违规操作引发的操作风险；以及对可疑交易识别不足导致的合规风险（如洗钱、恐怖融资）。

三、日终轧账与收尾工作：日清日结，确保安全

日终轧账是对一天业务的总结与核对，是保障资金安全的最后一道关口。

1.账务核对：柜员应在下班前，对当日办理的