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小微企业信贷业务面试题及案例分析

一、单选题（每题2分，共10题）

题目：

1.小微企业信贷业务中，以下哪项不属于客户准入的基本条件？

A.营业执照有效期不少于1年

B.近两年财务报表无重大负面记录

C.法人征信记录良好，无重大逾期

D.主营业务收入低于行业平均水平

2.对于抵押贷款，小微企业需提供的有效抵押物不包括：

A.不动产（如厂房、土地）

B.机器设备

C.股票、基金等金融资产

D.应收账款（需符合特定条件）

3.以下哪项是判断小微企业现金流状况的关键指标？

A.净资产收益率

B.经营性现金流净额

C.资产负债率

D.每股收益

4.小微企业贷款展期时，银行通常要求追加担保的主要原因是：

A.市场竞争加剧

B.借款人信用评级下降

C.宏观经济波动

D.行业政策调整

5.对于季节性经营的小微企业，银行在审批贷款时应重点考虑：

A.历史盈利水平

B.季节性资金缺口预测

C.客户行业集中度

D.法人股权结构

答案与解析：

1.D（主营业务收入低于行业平均水平不属于准入条件，银行更关注客户成长性和市场竞争力。）

2.C（股票、基金等金融资产通常不属于传统抵押物，需结合具体政策判断。）

3.B（经营性现金流净额直接反映企业自我造血能力，是信贷审批的核心。）

4.B（展期时追加担保主要基于风险控制，信用评级下降意味着还款能力下降。）

5.B（季节性经营需关注短期资金需求，银行需评估其资金缺口及还款来源。）

二、多选题（每题3分，共10题）

题目：

1.小微企业信贷业务中，常见的风险评估方法包括：

A.5C分析法（品格、能力、资本、抵押、条件）

B.杜邦分析法

C.Z评分模型

D.行业风险矩阵

2.完善小微企业信贷审批流程的要点有：

A.线上信用报告查询

B.现场尽职调查

C.多层次审批机制

D.自动化放款系统

3.以下哪些属于小微企业贷款的常见还款方式？

A.等额本息

B.等额本金

C.按季付息、到期还本

D.分期付息、按月还本

4.银行在贷后管理中需关注的重点包括：

A.贷款资金用途监控

B.客户经营状况变化

C.抵押物价值波动

D.法人变更风险

5.小微企业信贷政策中，通常对以下哪些行业采取差异化风险权重？

A.科技型企业

B.消费服务业

C.房地产中介

D.环保产业

答案与解析：

1.A、C、D（5C分析法、Z评分模型、行业风险矩阵是常用方法，杜邦分析法侧重杜杆与盈利能力分析。）

2.A、B、C（线上信用报告、现场调查、多层次审批是核心，自动化放款更多是技术手段。）

3.A、B、C（等额本息、等额本金、按季付息是主流，分期付息按月还本较少见。）

4.A、B、C、D（贷后管理需全面覆盖资金、经营、抵押、主体风险。）

5.A、B、D（科技、消费、环保行业政策支持力度不同，风险权重差异较大，房地产中介通常风险较高。）

三、判断题（每题1.5分，共10题）

题目：

1.小微企业贷款利率通常高于大型企业贷款利率。（√）

2.抵押贷款的额度通常为抵押物评估价值的50%-70%。（√）

3.小微企业贷款审批必须由分行信贷审批委员会决定。（×，小额贷款可由支行审批。）

4.季节性贷款的期限通常与客户的经营周期一致。（√）

5.客户征信报告中显示“连三累六”逾期，银行应直接拒绝贷款申请。（√）

6.小微企业贷款的担保方式仅限于抵押和保证。（×，可包括信用担保、股权质押等。）

7.贷后管理中，若客户经营出现严重困难，银行应立即启动风险预警。（√）

8.小微企业贷款的审批效率越低，风险控制效果越好。（×，效率与风控需平衡。）

9.政策性银行的小微企业贷款通常利率更低，但审批更严格。（×，部分政策性贷款可能审批更灵活。）

10.客户提供的财务报表若存在明显虚增，银行应直接要求补充审计报告。（√）

答案与解析：

1.√（小微企业经营风险更高，银行需覆盖风险溢价。）

2.√（抵押贷款普遍采用此比例，具体视银行政策调整。）

3.×（小额、标准化贷款可授权下级机构审批。）

4.√（确保贷款覆盖客户关键资金需求期。）

5.√（“连三累六”通常意味着还款能力严重不足。）

6.×（担保方式多样化，股权质押、信用担保等常见。）

7.√（及时预警是风险化解的关键。）

8.×（审批效率需与风险匹配，过度冗长反而不利于业务发展。）

9.×（部分政策性贷款可能简化流程以支持实体经济。）

10.√（财务造假需核实，审计报告是重要依据。）

四、简答题（每题5分，共5题）

题目：

1.简述小微企业在申请贷款时需准备的主要材料。

2.如何通过财务报表初步判断小微企业的偿债能