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移动金融服务客户身份鉴别指南发展报告

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摘要

本报告旨在阐述《移动金融服务客户身份鉴别指南》的立项背景、目的意义、范围及主要技术内容。随着移动金融服务的快速发展，传统客户身份鉴别方式已无法满足市场需求，电子化“了解你的客户”（eKYC）成为行业趋势。然而，全球范围内eKYC的实施标准尚不统一，亟需制定通用指南以提升身份鉴别的可信度与效率。本报告基于ISO5158国际标准及国内标准化需求，分析了指南的核心目标、适用范围及技术框架，旨在为移动金融服务提供商提供标准化、安全的客户身份鉴别解决方案。

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要点列表

1.背景需求：移动金融服务普及推动eKYC发展，但传统KYC程序无法满足轻量级服务需求。

2.国际标准先行：ISO5158国际标准于2023年发布，为全球移动金融身份鉴别提供框架。

3.国内标准化需求：需同步制定国内标准，提升中国标准与国际标准的一致性。

4.技术核心：聚焦客户身份可信级别评估、多维身份保证及安全隐私保护。

5.适用范围：涵盖商业银行、第三方支付服务商等，仅针对自然人身份鉴别。

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目的意义

随着移动通信设备深度融入日常生活，移动金融服务（如移动支付、移动银行）已成为金融普惠的重要推动力。然而，传统KYC程序依赖线下验证，难以适应移动服务的高效性与便捷性需求。电子化KYC（eKYC）通过整合移动设备的多源信息（如短信、生物特征、传感器数据等），显著提升了金融服务效率与客户体验。目前，eKYC已在多国实践，但不同场景下的身份证据可信度与保证级别存在显著差异，亟需统一标准指导。

为此，蚂蚁集团在ISO发起的《移动金融服务客户身份鉴别指南》（ISO5158）为全球提供了技术框架。基于国际标准转化原则，国内需同步推进标准制定，以增强移动金融服务的合规性、安全性与互操作性。本指南旨在定义客户身份可信级别评估准则，为服务商提供在线及远程身份鉴别的技术依据，促进金融科技生态的规范化发展。

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范围与主要技术内容

本文件适用于各类移动金融服务（MFS）提供商，包括商业银行、第三方支付机构等，聚焦自然人身份鉴别，不涉及法律实体（如eKYB）。其技术内容涵盖以下方面：

1.通用框架：构建MFS客户身份鉴别的整体流程与核心组件，明确鉴别环节的协作机制。

2.身份保证级别：提出多维身份保证级别评估准则，根据证据来源（如生物特征、设备数据）划分可信度等级，确保鉴别结果与风险匹配。

3.安全与隐私保护：强调数据加密、用户授权及隐私合规要求，防止身份信息泄露与滥用。

4.实践指导：通过附录说明保证级别的具体应用场景，帮助服务商针对不同业务需求选择适配的鉴别方案。

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结论

《移动金融服务客户身份鉴别指南》的制定是响应全球移动金融标准化需求的关键举措。通过借鉴ISO5158国际标准，并结合国内实践，该指南将为服务商提供科学、统一的身份鉴别框架，有效平衡便捷性与安全性。未来，随着标准的落地实施，有望推动移动金融服务在普惠金融、风险控制及用户体验方面的全面提升，进一步巩固中国在金融科技领域的国际影响力。

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报告生成单位：金融科技标准化研究组

日期：2023年10月