2025年对农村信用社不良贷款实行集中化管理的调研.docVIP

對农村信用社不良贷款实行集中化管理的调研

农村信用社在增進我国农村經济发展和农村社會稳定的過程中发挥了积极的作用。不過，由于来自内部、外部及历史等多种原因的影响，农村信用社的资产质量惡化，不良贷款一直居高不下，导致信用社负债严重，經营風险加大，严重危及著信用社的生存和发展，针對不良贷款清收管理現实状况，农村信用联社尝试了不良贷款科學管理的新模式。

一、良好的发展势頭

(1)创新思绪。由于受以往粗放經营、管理失當等多种原因影响，定襄联社信贷资产质量较低，不良贷款占比较高，全县不良贷款余额达24903萬元,占比21.89%，且一定程度上存在著形态不实、前清後增以及责任界定不清、难以追究的現象，严重阻碍著信用社的健康发展。為彻底扭转這一局面，联社理清思绪、强力推進，迅速打開了不良贷款集中管理的突破口，于4月组建了联社资产風险部,将全辖农信社的所有不良贷款统一划转到资产風险部管理，实行新老划段，组织专职清收队伍，對此前形成的不良贷款進行强力清收。

(2)完善制度。联社出台了《信用联社不良贷款清收措施和措施》，對風险资产經营部的组织架构、清收管理原则、不良贷款的經营管理、清收方式和专职清收人员的薪酬构成及考核等内容作出了详细规定，用于指导不良贷款的管理与清收工作。為充足调動专职清收人员的工作积极性，他們對薪酬分派实行弹性管理方式，一是奖励清收。對收回此前的不良贷款，按收回本金的10%，收回利息的15%计手续费;對此前的不良贷款按收回本金的9%，收回利息的10%计手续费;對此前的不良贷款按收回本金的8%，收回利息的9%计手续费;二是惩罚清收，1月1曰後来新增贷款形成的不良贷款(包括到逾期贷款，社团贷款除外)实行以罚為主，即谁沉淀惩罚谁的清收措施。三是责任清收。為了防止新官不理旧账，规定调出人员要积极為既有信贷人员提供信息、简介状况和积极清收，對违规违章形成的贷款责任自负，保证信贷工作的持续性和信贷资金的安全性。四是岗位清收。不管是何時何人何种原因形成的不良贷款，在岗信贷员都必须积极看待，及時清收盘活，對辖区内的贷款管理负所有责任。尤其是非本人主导发放的贷款，如因消极看待、冷漠视之、作風拖拉等原因导致形成不良贷款或失去法律時效的，承担風险责任。五是分类清收。對于後来新增的不良贷款，除自然灾害等特殊原因形成的，原则上规定所有清收盘活;對于小企业因經营不佳無法還贷，考虑采用大企业吞并的措施，活化贷款;對于我社到逾期贷款中可以正常結息、信用相對好的借款户，要加强服务，提高办事效率，保证用最短的時间积极转化;對于故意迟延、逃避還贷等信用状况差的贷户，要加大清收力度，必要時借助法院等單位力量，依法强制清收。联社针對每项详细工作制定出明确的時间表，并分层次召開有关人员會议，阐明不良贷款集中管理對农信社轻装上阵、加紧发展的意义，消除了基层管理人员认识上的误解和顾虑。加紧了工作進度，保证了各阶段工作准時顺利完毕。实現了全县农信社13174笔，金额30830萬元的不良贷款集中管理的历史性突破，為新机制的运行打下了良好基础。

(3)成效初显。通過收贷小组深入到全县欠款户家中，乡不漏村、村不漏户地進行摸底和催收，已下达支付令223份，波及金额4147.84萬元，今年已下达支付令274份，波及金额610萬元。截止底，共清收不良贷款1692笔，4703萬元，办理借新還旧转换形态813笔，金额2808萬元，合计发放支付令536支，渉及金额2367萬元。其中资产風险部清收430余萬元，其中收本金约350萬元，利息80余萬元,处置财产進行清收的對象有7户，渉及贷款金额2382.6萬元。其中，3月26曰清收王增寨3月贷款本金16萬元，利息21417元;3月29曰清收1995年3月行社脱钩此前淀粉廠贷款200萬元;10月27曰通過公開拍卖會清收定襄旋压封頭廠贷款209萬元、齿轮铸造廠贷款34萬元、定襄尚刚镁廠贷款38萬元，合计281萬元。清收成效是始料未及的。明显的清收盘活成绩和丰厚的薪酬收入使清收人员热情高涨、工作愈加积极，也使广大员工切实看到了“不良贷款集中管理、专职清收”带来的巨大变化，愈加坚定了全县农信社推行新机制的决心和信心。

二、几點启示

(1)规范了贷款形态。统一管理清收風险资产是实現新老不良贷款重新划段的有效手段，彻底变化了本来多种形态贷款划分不清晰、历史遗留和新增不良贷款互相牵扯、前清後增、無法追究责任的局面。對划转的不良贷款数据实行逐社逐笔清理核算，真实反应了贷款形态，澄清了底子，有助于對各类资产進行分类管理、分类經营。

(2)控制了新增不良贷款。不良贷款划转联社集中管理清收後，各基层社完全解除了“包袱”，對新增不良贷款可及時认定责任、实行责任追究，严查重处直接负责人和审批负责人，有效控制了新的不良贷款增長，保证信