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第四章电子支付的法律制度

第四章电子支付的法律制度知识目标了解电子支付的概念、分类、支付工具及系统构成掌握电子支付服务提供者、电子支付用户的义务掌握电子商务参与主体的法律责任了解我国和国际电子支付的立法概括能力目标能够判断和识别电子支付法律关系的主体能够辨别电子支付各方的法律责任，规避法律风险能够应用法律制度保障自己的电子支付安全素养目标加强电子支付工具的建设，做大国内支付工具的影响力，努力在国际电子支付中占据重要份额树立电子支付安全的法律意识和必要的维权意识加强电子支付安全防范意识，避免电子支付风险

4.3电子支付法律规范

目录CONTENT01我国电子支付立法概况02国际电子支付立法概况

01Partone我国电子支付立法概况

我国电子支付立法概况《电子商务法》2018年8月31日第十三届全国人民代表大会常务委员会第五次会议通过了《电子商务法》。于2019年1月1日起施行。《电子商务法》主要从电子支付指令和安全管理要求方面完善了有关支付安全保障和风险防范的法律规定，并适当规定了用户应尽的义务，以更好地维护其合法权益，同时保障支付安全，促进行业发展。《电子商务法》首次在法律层面对电子支付做了具体规定，将既有法律对用户权益的保障具体落实到电子支付领域，同时针对电子支付特殊的用户权益问题提供了专门的法律解决路径。主要从用户的自主选择权、知情权、公平交易权、安全受保障权，保障用户对支付信息的确认，以及在错误支付和未授权支付的处理上维护了用户作为电子支付服务消费者的合理权益。

我国电子支付立法概况《电子商务法》自主选择权。第53条规定：“电子商务当事人可以约定采用电子支付方式支付价款。”知情权。第53条规定：“电子支付服务提供者为电子商务提供电子支付服务，应当遵守国家规定，告知用户电子支付服务的功能、使用方法、注意事项、相关风险和收费标准等事项……”公平交易权。第53条规定：“电子支付服务提供者……不得附加不合理交易条件。不合理的交易条件包括但不限于：不正当的区别待遇、不公平阻碍、强迫购买、拒绝交易、不利的执行方式等。”免费对账服务。第53条规定：“电子支付服务提供者应当向用户免费提供对账服务以及最近三年的交易记录。”支付安全保障。第54条规定支付安全管理要求的同时，实际上也规定了电子支付服务提供者的支付安全保障义务。错误支付和未授权支付的处理。《电子商务法》第55条采取了举证责任倒置的立场，规定“支付指令发生错误的，电子支付服务提供者应当及时查找原因，并采取相关措施予以纠正。造成用户损失的，电子支付服务提供者应当承担赔偿责任，但能够证明支付错误非自身原因造成的除外”。电子支付指令的安全要求。《电子商务法》第53条也明确规定：“电子支付服务提供者应当确保电子支付指令的完整性、一致性、可跟踪稽核和不可篡改。”

我国电子支付立法概况《非银行支付机构网络支付业务管理办法》为规范非银行支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，中国人民银行于2015年12月28日发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（简称《办法》）。支付机构在迅速发展的过程中，相关问题和风险不断显现，消费者未能得到有效保护。①支付账户普遍未落实账户实名制。②挪用客户资金事件时有发生。③疏于安全管理。④消费者维权困难。

网络支付安全谁来负责？某人捡到一张已过有效期的消费型信用卡，该种类型的信用卡消费时需核对所有人的签名但无需核对密码。但由于银行的工作过失，并没有对该卡进行作废处理。拾到者在刷卡消费时，商场售货员也没有核对客户签名与预留签名是否一致。此后，银行在没有核对该卡已过有效期的情况下，将该款项划拨给了商场，由此给该信用卡持卡人带来不小的经济损失。为此，原持卡人把商场和发卡行告上法庭，要求赔偿相关损失。但发卡行称，商场员工的疏忽造成了持卡人的损失，商场应承担主要责任，银行不能按照持卡人的实际损失赔偿，最多只能按照银行在发行信用卡时规定的最低赔偿额度进行赔偿。案例思考：客户应如何处理已过有效期的信用卡？典型案例

支付机构采用数字证书、电子签名作为验证要素的，数字证书及生成电子签名的过程应符合《中华人民共和国电子签名法》、《金融电子认证规范》（JR/T0118-2015）等有关规定，确保数字证书的唯一性、完整性及交易的不可抵赖性。支付机构采用一次性密码作为验证要素的，应当切实防范一次性密码获取端与支付指令发起端为相同物理设备而带来的风险，并将一次性密码有效期严格限制在最短的必要时间内。支付机构采用客户本人生理特征作为验证要素的，应当符合国家、金融行业标准和相关信息安全管理要求，防止被非法存储、复制或重放。——《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第二十三条法条速递

我国电子支付立法概况《办法》结合支付机构目前在客户权益保护方面存在的