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智能通知存款下架，“高息揽储”已成往事？

中国银行深圳分行、农业银行、交通银行、邮储银行发布公告称，于2024年5月15日下架智能通知存款，工商银行、建设银行虽未明确发布公告，但在手机银行端也查询不到“智能通知存款”这一功能，此外还有招商银行、平安银行、光大银行、中信银行等股份行也于5月15日停止和下架该项业务，这也预示着，智能通知存款业务的时代将成过去式。

今年的智能通知存款“下架潮”可以追溯至3月份，3月1日，福建省农村信用社联合社发布《关于“富利宝”智能通知存款产品终止的公告》，福建地区的福州农商行、厦门农商行、连江农商行、三明农商行等农商行相继下架了该产品，随后广发银行、渤海银行以及多地农商行也开始发布公告下架该产品。

智能通知存款是介于活期存款和定期存款之间的产品，是指存款人在将钱存入银行的时候并不确定这笔钱需要存多久，只需要在支取前提前通知银行约定支取存款的日期和金额。智能通知存款具有灵活性强、利率高的特点，对于银行而言是揽储“利器”，因为这种产品在允许储户保持资金流动性的同时，还享受到比活期存款更高的利率，其较高的利率增加了金融机构的负债成本，在净息差逐步缩小的当下，下架也在意料之中。

与理财产品不同的是，智能通知存款保留了定存的计息方式，它的标准计息方式是在客户按照约定进行支取时，存款才进行利息计算，不会发生自动滚存的情况。

A智能通知存款的十五年

2009年，兴业银行上线了智能通知存款的雏形业务，它无需客户提前预设存期，系统自动根据存款时间智能选择最合适的存期类型。随后伴随支付宝等互联网理财平台的出现，传统银行存款产品承压，真正意义上的智能通知存款诞生，体现在该产品可以向用户提供活期存款的高流动性与定期存款的高收益性。

2017年至2018年进入了智能通知存款的蓬勃发展期，定存门槛并不高，有的银行50元即可起存，最高利率甚至可以超过年化利率4%，对于提前支取的金额也没有进行过多限制。

直到2018年年末中国人民银行开始多次对于开办智能存款业务的民营银行展开窗口指导后，近年来的智能存款业务才出现了最低购买金额、利率上限、不同档位不同利率等多方面的限制。

2023年5月，银行监管有关部门发布通知，自2023年5月15日起，要求各银行控制通知存款、协定存款利率加点上限，其中，国有大行加点上限不能超过10个基点，其他金融机构不能超过20个基点；同时，停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。

当时部分中小银行的协定存款利率是在基准利率上加35个基点甚至更多，此番加点幅度下调规定发出后，各银行机构开始相继下调利率、停止销售或下架此类产品。

那为什么智能通知存款业务整改了一年才在今年的5月15日集中下架？这是缘于监管要求停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期，而一般这类协议有效期是1年，因此在规定发布后的一年，即2024年5月15日银行集体公告该业务彻底下架。

2024年4月市场利率定价自律机制向成员和机构下发了《关于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场竞争秩序的倡议》，文件指出了部分银行高息揽储的不良现象，要求市场严肃定价授权管理，规范利息支付；要求银行应严格规范自上而下的存款利率授权管理，确保利率定价、利息支付、核算统计等工作合规有序，将手工补息纳入监测管理范围，完善系统建设，确保补息可追溯至相应单笔业务；严禁银行通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。这也算是监管机构下发的“最后通牒”，因此出现了四五月份各行踩着最后期限下架智能通知存款的现象。

B智能通知存款给银行带来净息差压力

智能通知存款产品被下架主要是净息差压力下的选择。

某股份行理财经理透露：“智能通矢口存款产品本身的设定是没问题的，属于银行的贴息行为，对客户来说是好事，因此可以达到揽储的效果，但对银行来说却是压力。”

从两个角度看为什么产品没有问题却要被下架：第一，从银行自身的角度看，近年来在让利实体经济的倡导下，贷款利率持续下探，造成银行息差持续收窄。为了缓解负债成本，近两年来银行持续下调存款利率，从国家金融监督管理总局的数据看，2023年一季度国有大行净息差从一季度的1.69%下降至四季度的1.62%，股份制银行从1.83%下降至1.76%，城商行从1.63%下降至1.57%。此外，相比定期活期产品，受影响幅度更大的是高息存款产品的期限、额度、利率，以此来调整平衡银行的净息差，因此，下架智能通知存款产品可以视为银行降低成本的手段。

第二，从行业竞争角度看，随着金融市场的不断发展，政策不断完善，银行间的竞争日益激烈，为了争取更多储户，部分银行存在高息揽储的现象，通过在智能通知存款上“超加点”达到“以量换价”的不良竞争，这些不良竞争隐藏的是风险的堆积。

光大银行金融市场部分析师周茂华表示，