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银行理财产品波动与风险管理相关分析
文/何文锋
不合规运营、产品镶嵌、违规避免金融管制等。这些
摘要：2022年以来，银行理财产品一改往年近乎
问题阻碍了资金有效流向实体经济，增加了系统性金
零风险的现象，呈现低收益状态，尤其在2022年的3月、
4月和11月出现大幅回撤，不少银行理财产品出现了融风险。因此，我国金融监管机构发布了《理财公司
超过10%的亏损。本文探讨这些现象的出现是否与资理财产品流动性风险管理办法》等十余项相关法规，
金管理新规的背景下银行理财产品的转型相关，总结完善了银行理财监管体制。这些措施使银行理财监管
银行理财产品波动的原因及风险管理中出现的突出问更严格，风险降低，也推动商业银行改革理财产品以
题，进而从不同角度对理财公司和投资者提出风险管适应新监管制度。
理的建议，以便银行理财产品能够降低风险，促进其推动我国商业银行理财改革的原因除了监管制度
稳定运营，减少各方损失。变化，还包括业务中存在的问题。首先，商业银行个
关键词：银行理财；产品改革；风险管理人理财产品存在同质化问题，种类繁多但缺乏有效创
新，客户分类笼统，产品定位不明确，不能为特定投
一、引言资者提供个性化服务。其次，银行理财信息披露不充分，
具有稳健收益特征的银行理财产品近年来广受机导致信息不对称。信息披露制度不完善，产品使用说
构和个人投资者的喜爱，产品规模不断扩大，创造新明简洁，风险提示不充分，对复杂产品的年化收益率
和风险衡量指标未给出。投资者对产品风险的了解主
的历史纪录。截至2022年底，银行理财产品市场的总
要依赖与销售人员的沟通，但销售人员为销售产品常
资金容量已高达29万亿余元，增长率达12.14%。银行
强调收益和稳健性，忽视风险，导致投资者对风险控
理财产品的品类也创造新高，2021年总共发行4.76只
银行理财产品，投资者获得的总收益超过1万亿元。制和管理认知有差异，可能引发后期矛盾纠纷。
银行理财产品的规模与其他品类的资管产品例如基金、由于相关金融监管部门对银行理财业务的监管加
保险资管等比较，已经连续几年登顶。但2022年后，强，以及银行理财产品运营中自身存在的问题阻碍了
银行理财产品的情况急转直下，跌破产品净资产值的其自身长期健康稳定发展，因此，银行为了有效防范
情况已不足为奇。根据WIND数据库的相关信息可知，风险，为自身和投资者带来更高的收益，银行理财市
场迫切需要进行相应的改革，促进其健康发展。
截至2022年第一季度末，跌破净资产值的银行理财产
品超过2000只，此外，在跌破净资产值边缘的银行理
财产品也超过了2000只。银行理财产品出现这种情况，三、银行理财的投资标的物分类
大众和各类财经媒体对相关产品的安全性产生巨大的银行理财投资标的物的分类方式五花八门，但是
质疑，这也吸引了行业内部对相关产品风险管理的持普通客户日常使用的主要有两种：标价货币类型和收
续关注。益类型。
银行理财中的标价货币，是可以用来投资买人对
二、银行理财改革的原因应的产品或者支付投资收益的币种。主要包括外币理
过去很长一段时间内，银行理财产品长期以来利财产
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