数字人民币在农业保险中的智能理赔支付系统.pdfVIP

数字人民币在农业保险中的智能理赔支付系统1

数字人民币在农业保险中的智能理赔支付系统

摘要

本报告系统探讨了数字人民币在农业保险智能理赔支付系统中的应用价值与实施

方案。随着数字人民币试点范围的不断扩大和农业保险需求的持续增长，二者的结合将

显著提升农业保险理赔效率、降低操作成本、增强资金安全性。报告首先分析了我国农

业保险发展现状及数字人民币的技术特性，随后构建了基于区块链、物联网和人工智能

的智能理赔系统架构。研究设计了从灾害监测到理赔支付的全流程数字化解决方案，并

通过数学模型验证了其经济可行性。报告还详细评估了系统实施可能面临的技术、法律

和运营风险，并提出了相应的保障措施。研究表明，该系统可使理赔周期缩短70%以

上，运营成本降低50%，为我国农业保险数字化转型提供了重要参考。

引言与背景

农业保险的战略意义

农业保险作为现代农业风险管理体系的重要组成部分，在保障国家粮食安全、促进

农民增收和稳定农业生产方面发挥着不可替代的作用。根据中国银保监会发布的《中国

农业保险市场发展报告（2022）》显示，我国农业保险保费收入从2012年的240亿元增

长至2021年的965亿元，年均复合增长率达16.8%，已成为全球最大的农业保险市场。

然而，传统农业保险理赔流程存在周期长、手续繁琐、道德风险高等问题，严重制约了

服务效率的提升。特别是在偏远农村地区，现金支付和传统银行转账方式往往面临金融

基础设施不足、服务网点稀少等挑战，导致理赔款难以及时到达农户手中。

数字人民币的发展现状

数字人民币（eCNY）是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，具有”支付即结

算”、可控匿名、双离线支付等独特优势。截至2023年6月，数字人民币试点范围已扩

大至23个省市的15个省市地区，交易金额突破千亿元大关。在乡村振兴战略背景下，

数字人民币在农村地区的推广速度明显加快，为解决”三农”领域的支付难题提供了新思

路。与传统电子支付相比，数字人民币不依赖银行账户体系，能够实现点对点的价值转

移，这一特性使其特别适合农业保险理赔场景，可有效解决偏远地区金融服务覆盖不足

的问题。

数字人民币在农业保险中的智能理赔支付系统2

研究必要性与价值

将数字人民币应用于农业保险智能理赔系统具有多重价值。从技术层面看，数字人

民币的智能合约功能可实现理赔条件的自动验证和资金划转，大幅减少人工干预；从经

济层面看，可降低保险公司的运营成本和农户的时间成本；从社会层面看，有助于提升

农业保险的普惠性和公平性。据测算，若全国农业保险理赔实现数字化升级，每年可节

约社会成本约50亿元。此外，该系统的研发还将推动数字人民币在农业领域的深度应

用，为构建农村数字金融生态奠定基础。本报告旨在系统设计这一创新解决方案，为相

关政策制定和行业实践提供理论支撑和操作指南。

研究概述

研究目标与范围

本研究旨在构建一个基于数字人民币的农业保险智能理赔支付系统，实现从灾害

监测、损失评估到理赔支付的全流程自动化。研究范围涵盖三大核心领域：一是数字人

民币在农业保险场景的应用模式创新；二是基于区块链和物联网的智能理赔技术架构

设计；三是系统实施的经济效益与风险管控。具体目标包括：设计支持多品种农产品的

理赔参数模型；开发具有自主知识产权的智能合约协议；建立跨部门的数据共享机制；

制定系统安全标准与操作规范。研究将聚焦水稻、小麦、玉米等主粮作物，同时兼顾特

色农产品保险，确保方案的普适性和可扩展性。

核心创新点

本研究的创新性主要体现在四个方面：首先，首次提出将数字人民币的”支付即结

算”特性与农业保险理赔场景深度融合，从根本上解决资金到账时效问题；其次，设计

了基于多源数据融合的灾害损失评估模型，整合卫星遥感、无人机巡检和地面传感器数

据，提高定损精度；第三，开发了具有可编程特性的数字人民币智能合约，实现理赔条

件的自动验证和资金定向支付；第四，构建了”政府保险农户”三方共赢的激励机制，通

过精准补贴和风险分担提升系统可持续性。这些创新将显著突破传统农业保险的技术

瓶颈和服务局限。

研究方法与技术路线

研究采用”理论分析系统设计实证验证”的三阶段方法。在理论分析阶段，运用金融

科技、保险精算和农业经济学交叉理论，构建系统概念框架；在系统设计阶段，采