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数字普惠金融对我国中小企业融资约束的影响研究

一、研究背景与意义

1.数字普惠金融的发展现状

(1)近年来，随着信息技术的飞速发展，数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，在全球范围内得到了迅速推广。在中国，数字普惠金融的发展更是如火如荼。根据中国银保监会发布的数据，截至2021年末，中国数字普惠金融的贷款余额已经达到9.7万亿元，同比增长了18.6%。这一增长速度远高于同期传统金融业务的增长。其中，网络贷款、移动支付、互联网保险等业务领域的增长尤为显著。以蚂蚁集团为例，其旗下支付宝平台不仅为用户提供便捷的支付服务，还通过蚂蚁微贷等业务为小微企业和个人提供融资服务，截至2021年，蚂蚁微贷累计发放贷款超过1.7万亿元。

(2)数字普惠金融的发展得益于中国政府的政策支持。中国政府高度重视数字普惠金融的发展，出台了一系列政策措施，如推动金融机构数字化转型、降低小微企业和个体工商户的融资成本等。这些政策的实施，为数字普惠金融的发展提供了良好的外部环境。以中国人民银行推出的“微粒贷”为例，该产品通过大数据风控技术，为小微企业和个人提供便捷的在线贷款服务，截至2021年，微粒贷累计发放贷款超过1.5万亿元，有效缓解了小微企业的融资难题。

(3)数字普惠金融的发展也得益于中国庞大的互联网用户基础。截至2021年底，中国互联网用户规模达到10.32亿，互联网普及率达到74.4%。庞大的用户群体为数字普惠金融提供了广阔的市场空间。以京东金融为例，其通过京东白条、京东金条等产品，为消费者提供消费分期和现金贷服务，截至2021年，京东金融累计发放贷款超过1.2万亿元，服务了超过5000万用户。这些案例表明，数字普惠金融在满足广大小微企业和个人融资需求方面发挥着越来越重要的作用。

2.中小企业融资约束问题概述

(1)中小企业在经济发展中扮演着重要角色，但普遍面临着融资约束问题。首先，中小企业由于规模较小、资产较少，难以满足金融机构的贷款条件，导致难以获得足够的资金支持。据中国银保监会数据显示，截至2020年底，中国中小企业贷款余额仅占全部贷款余额的20%左右，远低于其贡献的GDP比例。

(2)其次，中小企业融资渠道单一，过度依赖银行贷款，这使得企业在面临市场波动时，容易受到信贷政策的调整影响。此外，银行贷款审批流程繁琐，审批时间较长，难以满足企业快速融资的需求。与此同时，中小企业信用评级体系尚不完善，缺乏有效的信用评估手段，导致金融机构对中小企业融资风险担忧，不敢轻易放贷。

(3)再者，中小企业融资成本较高。一方面，由于风险较大，金融机构对中小企业贷款的利率往往高于大型企业；另一方面，中小企业为获得贷款，往往需要支付高额的担保费、咨询费等额外费用。据中国中小企业发展促进中心统计，2019年中小企业融资成本平均为8.5%，远高于大型企业的融资成本。这些问题严重制约了中小企业的成长和发展，影响了经济结构的优化和转型升级。

3.数字普惠金融对中小企业融资约束的影响研究意义

(1)研究数字普惠金融对中小企业融资约束的影响，对于推动金融体系改革、促进中小企业发展具有重要意义。首先，通过分析数字普惠金融如何缓解中小企业融资难题，可以为政策制定者提供有益的参考，有助于优化金融政策，降低中小企业融资成本，提高金融服务的普惠性。其次，研究有助于揭示数字普惠金融在促进中小企业发展中的作用机制，为金融机构和企业提供更有效的融资解决方案，推动金融创新。

(2)此外，数字普惠金融对中小企业融资约束的影响研究，有助于揭示数字技术在金融领域的应用潜力，为金融机构和企业提供新的发展思路。随着大数据、云计算、人工智能等技术的不断进步，数字普惠金融在提高金融服务效率、降低运营成本、拓展服务范围等方面展现出巨大优势。研究这一领域，有助于推动金融行业数字化转型，提升金融服务实体经济的能力。

(3)最后，数字普惠金融对中小企业融资约束的影响研究，有助于提升社会对中小企业融资问题的关注，推动全社会共同参与解决中小企业融资难题。通过揭示数字普惠金融在缓解中小企业融资约束方面的积极作用，可以提高社会对数字普惠金融的认识，促进社会各界共同关注和支持中小企业发展，为构建更加完善的金融体系贡献力量。

二、文献综述

1.数字普惠金融相关理论研究

(1)数字普惠金融理论研究的核心在于探讨信息技术如何促进金融服务向更广泛的群体普及。这一领域的研究涵盖了金融科技、移动支付、在线信贷、大数据分析等多个方面。学者们指出，数字普惠金融通过降低交易成本、提高金融服务的可获得性和便利性，为传统金融服务难以覆盖的群体提供了融资渠道。例如，通过手机银行和移动支付平台，农村居民和低收入群体可以更便捷地管理财务和获取金融服务。

(2)在理论研究中，数字普惠金融的风险管理也是重要的议题。