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商业银行流量经营转型策略探究--以农业银行扬州分行为例

一、商业银行流量经营转型背景及意义

1.1商业银行流量经营转型背景

(1)随着互联网技术的飞速发展和金融科技的广泛应用，商业银行面临着前所未有的转型压力。近年来，我国经济增速放缓，金融市场竞争日益激烈，传统商业银行的业务模式已无法满足市场需求。据统计，2019年我国商业银行的不良贷款率上升至1.86%，较2018年上升0.06个百分点，显示出银行业务发展的困境。在此背景下，商业银行流量经营转型成为必然趋势。

(2)流量经营转型是指商业银行通过互联网、移动支付等渠道，将线上流量转化为实际业务收入的过程。这种转型有助于银行拓展市场，提升客户体验，提高运营效率。以支付宝为例，截至2020年6月，支付宝的月活跃用户数达到7.2亿，通过支付宝平台的转账、支付、理财等服务，为商业银行带来了大量流量。同时，支付宝与多家商业银行合作，实现了流量共享和业务拓展，为商业银行流量经营转型提供了成功案例。

(3)此外，国家政策也对商业银行流量经营转型提供了有力支持。近年来，我国政府出台了一系列政策，鼓励金融机构创新业务模式，推动金融科技发展。例如，2019年中国人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》明确提出，要推动金融与科技深度融合，加快金融科技基础设施建设。这些政策为商业银行流量经营转型提供了良好的外部环境，有助于银行在激烈的市场竞争中脱颖而出。

1.2流量经营转型对商业银行的意义

(1)商业银行进行流量经营转型，对于提升其市场竞争力、优化业务结构、增强客户粘性等方面具有重要意义。首先，流量经营转型有助于银行拓展新的业务领域，实现收入多元化。根据中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告（2020）》显示，2019年我国商业银行中间业务收入占比达到25.5%，较2018年提高2.1个百分点。通过流量经营，银行可以借助互联网平台，开发各类创新金融产品和服务，如在线支付、网络贷款、理财产品等，从而增加非利息收入来源。

(2)其次，流量经营转型有助于提高商业银行的运营效率。在传统模式下，银行依赖物理网点进行业务拓展，运营成本较高。而通过流量经营，银行可以减少对实体网点的依赖，降低运营成本。例如，招商银行通过打造“掌上生活”APP，实现了线上业务的高效运营，截至2020年底，该APP累计用户数已突破1亿。通过线上渠道，银行可以提供24小时不间断的服务，提高客户满意度和忠诚度。

(3)此外，流量经营转型有助于商业银行更好地满足客户需求，提升客户体验。在互联网时代，客户对便捷、高效、个性化的金融服务需求日益增长。通过流量经营，银行可以收集和分析客户数据，了解客户需求，从而提供更加精准的金融产品和服务。以微众银行为例，该行通过“微粒贷”等产品，实现了基于大数据的风险控制和个性化服务，为用户提供便捷的贷款服务，有效提升了客户体验和满意度。总之，流量经营转型对商业银行的发展具有重要意义，有助于其在激烈的市场竞争中保持优势。

1.3国际商业银行流量经营转型经验借鉴

(1)欧洲的许多商业银行在流量经营转型方面积累了丰富的经验。例如，德意志银行通过推出在线银行服务，实现了对年轻客户的精准营销，同时提升了客户体验。该行在移动支付、网上银行和数字贷款等领域的创新，使其在数字化浪潮中保持了领先地位。

(2)在美国，花旗银行通过收购在线支付平台Venmo，成功地将流量引入银行体系，增强了与年轻客户的互动。此外，花旗银行还积极发展数字银行服务，如花旗移动银行App，通过个性化推荐和智能金融服务，吸引了大量用户。

(3)亚洲的商业银行也在流量经营方面取得了显著成果。例如，日本的瑞穗银行通过开发智能银行机器人“瑞穗小助”，提供24小时不间断的咨询服务，有效提高了客户满意度。同时，瑞穗银行通过社交媒体和在线平台加强与客户的互动，增强了品牌影响力。这些国际经验为我国商业银行的流量经营转型提供了宝贵的借鉴。

二、农业银行扬州分行流量经营现状分析

2.1扬州分行市场环境分析

(1)扬州作为江苏省的重要城市，拥有较为成熟的经济体系和较高的居民收入水平。近年来，扬州经济持续增长，产业结构不断优化，尤其是制造业和服务业的发展为商业银行提供了广阔的市场空间。据扬州统计局数据显示，2019年扬州地区生产总值达到5600亿元，同比增长7.5%。在这样的经济背景下，商业银行的市场需求旺盛，但同时也面临着激烈的竞争。

(2)扬州分行所在地的金融市场以国有银行为主导，同时股份制银行和城市商业银行也在积极布局。这些银行在网点布局、产品服务、客户资源等方面具有较强的竞争力。此外，随着互联网金融的快速发展，第三方支付、网络贷款等新兴金融业态对传统商业银行的冲击日益明显