保险形态的分类.pptVIP

（三）生命风险的相对稳定性以生命风险作为保险事件的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。死亡率的波动与其他非寿险的风险相比是相对稳定的。巨灾风险较少。因此在寿险经营中对于再保险手段的运用相对较少，保险公司只是对于大额的次标准体保险进行再保险安排。人身保险的分类人身保险的险种很多，每一具体险种都是各种保险责任以不同形式的组合和搭配。通常有以下几种分类方法：按照投保范围按照投保人数按照被保险人发生保险事故的可能性按照被保险人是否参与保险人利益分配人身保险合同中的常见条款补充人身保险合同条款是人身保险合同中的核心。下面将介绍一些在人身保险合同中比较常见的、通行的、对投保人和保险人都非常重要的条款。这些条款中一些是在我国的人身保险业务中已被采用的，一些是在国外被采用的。（一）不可抗辩条款不可抗辩条款又称为不可争议条款，其内容是:在被保险人生存期间，从保险合同订立之日起满2年后，除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。合同订立的头两年为可抗辩期。（二）年龄误告条款该条款规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄，致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补缴保险费或向投保人退还多缴保费，或者根据投保时被保险人的真实年龄予以调整保险金额。如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度，保险人可以解除合同，并将已收的保险费扣除手续费后，无息退还给投保人，但是自合同成立之日起逾2年后发现的除外。（三）宽限期条款宽限期条款是对没有按时缴纳续期保费的投保人给予一定的时间宽限去缴纳续期保费。在宽限期内，即使未缴保险费，合同仍然具有效力;超过宽限期，保险合同失效。我国《保险法》规定:合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的60日为支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。通常，合同中的宽限期约定为1个月。（四）复效条款复效是指保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以在一定时期内（一般为2年）申请恢复原保险合同的效力。复效条款通常规定，保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以保留一定时间的申请复效权。在此期间，投保人有权申请复效。（五）不丧失现金价值条款该条款通常规定，保单所有人享有保单现金价值的权利，不因保单效力的变化而丧失。保险合同解约或终止时，保单的现金价值依然存在，并且，保单所有人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。保险公司往往将现金价值的数额列在保单上，说明计算方法及采用的利率，使保单所有人可以随时掌握保单的现金价值量。（六）保单贷款条款该条款通常规定:投保人在缴纳保费一定年限后，如有临时性的经济上的需要，可以将保单作为抵押向保险人申请贷款;贷款金额以不超过保单所具有的现金价值的一定比例为限。当借款本息等于或超过保单的现金价值时，保险所有人应在保险人发出通知后的一定期限内还清款项，否则，保单失效。当被保险人在贷款期间发生保险事故，受益人领取保险金时，须从中扣除尚未还清的借款本息。（七）自杀条款在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，都有属于保险人免责条款的自杀条款。其通常规定:在保险合同成立之日起及复效后的一段时间内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人按照保险单退还其现金价值或所缴保费;而超过这段时间之后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。这段时间的长短各国规定各有不同。如日本规定为半年，在我国为2年。（八）共同灾难条款共同灾难条款是为确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款。该条款规定，只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中;如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，则保险金由第二受益人领取;若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。该条款的产生，避免了许多无谓的纠纷，使问题得以简化。一、人寿保险的概念二、人寿保险的种类第二节人寿保险一、概念人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。其保障项目包括死亡和满期生存。人寿保险采用的保费是均衡费率而不是自然费率。二、种类（一）传统寿险（二）现代寿险（一）传统寿险定期死亡保险终身死亡保险死亡保险单纯的生存保险年金保险生存保险普通两全保险期满双赔两全保险养老附加两全保险联合两全保险两全保险人寿保险（按照保险