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跨境零售支付场景下数字人民币与本地支付系统融合机制分析1

跨境零售支付场景下数字人民币与本地支付系统融合机制分

析

摘要

本报告系统研究了跨境零售支付场景下数字人民币与本地支付系统的融合机制。随

着全球经济一体化进程加速和数字货币技术的快速发展，跨境支付效率与成本问题日

益凸显。数字人民币作为中国央行数字货币的重要创新，其跨境应用潜力巨大。报告通

过分析当前跨境支付体系现状，识别出传统跨境零售支付存在的高成本、低效率、监管

复杂等核心问题。基于货币国际化理论、支付系统架构理论和区块链技术原理，提出了”

双层架构+互联互通”的融合机制模型。研究采用定量分析与案例研究相结合的方法，

设计了包括技术对接、监管协调、风险控制在内的完整实施方案。预期成果显示，该机

制可使跨境零售支付成本降低30%50%，处理时效提升至秒级，同时确保金融安全与监

管合规。报告还详细分析了实施过程中可能面临的技术风险、法律风险和市场风险，并

提出了相应的保障措施。本研究为数字人民币跨境应用提供了理论支撑和实践路径，对

推动人民币国际化和全球支付体系变革具有重要意义。

引言与背景

1.1研究背景与意义

全球数字经济蓬勃发展，跨境电子商务交易规模持续扩大。根据世界贸易组织

(WTO)统计，2022年全球跨境电商交易额达到6.3万亿美元，占全球商品贸易总额

的28%。在这一背景下，跨境支付作为国际贸易的关键环节，其效率与成本直接影响全

球贸易发展。传统跨境支付依赖SWIFT系统和代理行模式，存在中间环节多、处理时

间长、费用高昂等问题。国际清算银行(BIS)数据显示，传统跨境支付平均成本为交易

金额的6.5%，处理时间长达35天。

数字人民币(eCNY)作为中国央行数字货币的重要创新，具有可控匿名、离线支

付、智能合约等特性，为解决跨境支付痛点提供了新思路。2022年中国人民银行发布的

《数字人民币研发试点白皮书》明确提出，将积极探索数字人民币跨境支付应用。研究

数字人民币与本地支付系统融合机制，对提升人民币国际化水平、优化全球支付体系、

促进数字经济发展具有重要战略意义。

1.2研究范围与边界

本报告聚焦于跨境零售支付场景，主要涉及个人消费者在跨境电商平台购买商品

或服务的支付行为。研究范围包括数字人民币与境外本地支付系统的技术对接、业务流

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程、监管协调等方面。研究边界限定在零售支付领域，不涉及批发性大额支付和央行间

的货币合作。

地理范围上，重点分析与中国经贸往来密切的东南亚、中东欧等地区，这些地区已

有多国开展央行数字货币(CBDC)试点或表现出合作意愿。报告不讨论数字人民币在

完全离岸环境下的应用，而是强调与本地支付系统的互联互通。

1.3研究方法与框架

本研究采用系统分析方法，构建了”问题理论方案验证”的研究框架。具体方法包括：

(1)文献研究法，梳理国内外央行数字货币和跨境支付相关研究；(2)案例分析法，研究

香港”转数快”系统、新加坡PayNow等本地支付系统经验；(3)定量分析法，建立跨境

支付成本与效率模型；(4)专家访谈法，征求央行、商业银行、支付机构意见。

报告框架共分为14章，从背景分析到理论构建，再到方案设计与风险评估，形成

完整的研究闭环。特别注重理论与实践的结合，在提出融合机制的同时，充分考虑可操

作性和风险可控性。

研究概述

2.1研究目标

本研究的核心目标是构建一套安全、高效、合规的数字人民币与本地支付系统融

合机制，解决跨境零售支付痛点。具体目标包括：(1)降低跨境支付成本，目标降幅

30%50%；(2)提升处理效率，实现实时或近实时到账；(3)确保金融安全，防范洗钱、恐

怖融资等风险；(4)促进人民币国际化，扩大数字人民币跨境应用场景；(5)为全球支付

体系改革提供中国方案。

为实现这些目标，研究将重点突破三个关键问题：技术层面的系统对接标准问题、

业务层面的流程整合问题、监管层面的合规协调问题。通过解决这些问题，形成可复制、

可推广的融合机制。

2.2研究内容

研究内容主要包括五个方面：(1)跨境支付现状分析，梳理现有模式及其局限性；