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金融机构客户画像在开放银行生态中的价值重构研究1

金融机构客户画像在开放银行生态中的价值重构研究

摘要

随着金融科技的快速发展和开放银行理念的深入实践，传统金融机构的客户画像体

系正面临前所未有的变革机遇与挑战。本研究旨在系统探讨开放银行生态下金融机构

客户画像的价值重构路径，通过理论分析、技术路线设计和实施方案规划，构建适应新

时代金融生态的客户画像体系。研究表明，在开放银行环境下，客户画像的价值已从单

一的风险评估工具演变为连接金融机构与第三方服务提供商的核心枢纽，其价值维度、

数据来源和应用场景均发生了根本性变化。本研究提出了基于”数据模型应用”三层架构

的客户画像重构框架，设计了涵盖数据治理、算法优化、场景应用等环节的完整技术路

线，并制定了分阶段实施方案。预期研究成果将为金融机构在开放银行生态中的战略布

局提供理论指导和实践参考，推动金融服务的精准化、个性化和智能化发展。

引言与背景

1.1研究背景与意义

开放银行作为全球金融业发展的重要趋势，正在重塑传统金融机构的服务模式和

竞争格局。根据国际知名咨询机构麦肯锡的报告显示，全球已有超过30个国家和地区

推出了开放银行相关政策框架，预计到2025年，开放银行将为全球金融业带来超过1

万亿美元的收入增长。在这一背景下，客户画像作为金融机构了解和服务客户的核心工

具，其价值定位和应用方式正在发生深刻变革。传统的客户画像主要依赖金融机构内部

数据，维度相对单一，更新频率较低，难以满足开放银行生态下跨机构、跨场景的服务

需求。因此，研究客户画像在开放银行生态中的价值重构，对于提升金融机构竞争力、

促进金融创新具有重要意义。

1.2国内外研究现状

国外对开放银行和客户画像的研究起步较早，欧洲银行业管理局(EBA)在2019年

发布的《开放银行监管标准》中就明确提出客户数据共享和画像应用的基本原则。美国

金融科技研究机构CBInsights的报告显示，超过70%的银行已将客户画像升级作为数

字化转型的重要任务。国内方面，中国人民银行发布的《金融科技发展规划

年)》明确提出要”推动金融与民生服务系统互联互通，实现数据资源融合应用”。学术界

方面，国内外学者从数据治理、算法模型、应用场景等多个角度对客户画像进行了研究，

但针对开放银行生态下价值重构的系统研究仍较为缺乏。

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1.3研究内容与方法

本研究采用理论分析与实证研究相结合的方法，首先梳理开放银行生态下客户画

像的价值演变逻辑，然后构建价值重构的理论框架，最后设计具体的实施方案和技术路

线。研究内容包括：开放银行生态特征分析、客户画像价值维度重构、数据融合机制设

计、算法模型优化、应用场景拓展等。研究方法包括文献分析法、案例研究法、专家访

谈法和数据分析法等。通过多维度、多层次的研究，力求构建科学、系统、可操作的客

户画像价值重构体系。

研究概述

2.1研究目标

本研究的总体目标是构建适应开放银行生态的客户画像价值重构体系，具体包括

三个层面：理论层面，揭示开放银行环境下客户画像的价值演变规律和重构机制；技术

层面，设计支持多源数据融合、多场景应用的客户画像技术架构；实践层面，提出金融

机构实施客户画像重构的具体路径和方法。通过这些目标的实现，推动金融机构从传统

的”以产品为中心”向”以客户为中心”的服务模式转变，提升在开放银行生态中的核心竞

争力。

2.2研究范围与边界

本研究聚焦于商业银行、证券公司、保险公司等传统金融机构在开放银行生态中的

客户画像重构问题。研究范围包括客户画像的数据来源、模型构建、应用场景等核心环

节，但不涉及具体的算法实现细节。研究边界限定在合法合规的前提下进行数据共享和

应用创新，不讨论涉及隐私保护的技术实现。同时，本研究主要关注B2C场景下的个

人客户画像，对B2B场景的企业客户画像暂不深入探讨。

2.3研究创新点

本研究的创新点主要体现在三个方面：一是首次系统提出开放银行生态下客户画

像的”三维价值重构”理论，即从风险价值、营销价值和生态价值三个维度重构客户画像

价值体系；二是设计了基于联邦学习和隐私计算技术的数据融合机制，在保护隐私的前

提下实现多源数据的有效利用；三是构建了”动态画像场景适配价值变现”