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民间借贷合同范本及风险防范要点

一、民间借贷合同的法律基础与适用范围

民间借贷合同是自然人、法人、非法人组织之间进行资金融通的重要法律形式，其法律基础主要来源于《中华人民共和国民法典》合同编及相关司法解释的规定。根据现行法律规定，民间借贷合同是指贷款人向借款人提供借款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。与金融机构贷款不同，民间借贷具有手续简便、形式灵活、融资快捷等特点，在促进资金融通、支持小微企业发展等方面发挥着积极作用。

民间借贷合同的适用范围相当广泛，既包括自然人之间的借贷，也包括自然人与企业、企业与企业之间的借贷。需要注意的是，企业之间的借贷应当以生产经营需要为目的，不得以经常性放贷为主要业务，否则可能被认定为无效合同。此外，民间借贷合同的订立必须遵循自愿、公平、诚实信用的基本原则，借款用途必须合法，不得用于违法犯罪活动。合同各方当事人都应当具备相应的民事行为能力，意思表示真实，合同内容不违反法律强制性规定，这样才能确保合同的法律效力。

二、民间借贷合同的主要条款解析

民间借贷合同的主要条款构成了合同的核心内容，直接关系到各方当事人的权利义务。借款种类条款应当明确借款的性质，如信用借款、保证借款、抵押借款或质押借款等。币种和金额条款应当使用大写和小写两种方式明确记载，当大小写不一致时，通常以大写金额为准。利率条款是民间借贷合同中最容易产生争议的内容，必须明确约定利率计算方式、利率水平及利率调整机制。

期限和用途条款需要特别重视，借款期限应当明确起止日期，借款用途必须具体明确且合法合规。还款方式条款应当约定清楚是一次性还本付息还是分期偿还，以及每期还款的具体时间和金额。担保条款是保障债权实现的重要措施，应当明确担保方式、担保范围、担保期限等具体内容。违约责任条款应当合理设定，既要对违约行为形成有效制约，又要注意避免过高的违约金被法院调减。争议解决条款应当明确选择诉讼或仲裁方式，并确定具体的管辖法院或仲裁机构。

民间借贷合同主要条款说明表

条款名称

内容要求

法律意义

常见问题

借款金额

大写小写同时记载

确定本金数额

大小写不一致争议

借款利率

明确计算方式及利率水平

确定资金使用成本

超过法定利率保护上限

借款期限

明确起止时间

确定还款时间节点

期限约定不明确

担保方式

保证、抵押、质押等

保障债权实现

担保无效或效力瑕疵

违约责任

逾期利息、违约金等

约束违约行为

违约金过高被调整

三、借款利息与利率的法律规制

民间借贷利率的合法性界限是合同效力的关键因素。根据最高人民法院的司法解释，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。超过此限度的利息约定，人民法院不予支持。这里的一年期贷款市场报价利率是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率。借贷双方在合同中约定的利率应当在此范围内，否则可能导致超出部分无效。

在利息计算方面，应当注意区分期内利息和逾期利息。期内利息是指借款期限内正常计算的利息，逾期利息是指借款期满后未偿还借款而产生的违约金性质的利息。根据法律规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。既未约定借期内利率，也未约定逾期利率的，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任。

四、担保措施的设立与执行

民间借贷中的担保措施是保障债权实现的重要手段，主要包括保证、抵押、质押三种形式。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证分为一般保证和连带责任保证，当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，债权人应当在保证期间内及时主张权利。

抵押是指债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的担保方式。设立抵押权应当订立书面合同，法律规定应当办理抵押登记的，抵押权自登记时设立。常见的抵押物包括不动产、动产、建设用地使用权等。质押是指债务人或者第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保。质押分为动产质押和权利质押，质权自出质人交付质押财产时设立。权利质押的标的物包括汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单等。

担保方式比较分析表

担保方式

设立条件

权利实现

优势分析

劣势分析

保证担保

书面保证合同

向保证人追偿

手续简便

保证人偿债能力变化

抵押担保

书面合同+登记

行使抵押权

物权保障性强

需办理登记手续

质押担保

书面合同+交付

行使质权

留置效力强

影响质物使用收益

定金担保

实际交付定金

适用定金罚则

双向担保作用

数额不得超过20%

五、合同订立的形式要件与实质要件

民间借贷合