基于违约特征实证分析,创新普惠金融产品的研究——以A银行为例.pdfVIP

摘要

江苏省是我国的国民经济领军省份，当地中小企业较多，全省规模以上中小企业

占全省规模以上工业的97.5%，是当地经济发展的主力军。A银行是江苏省境内最大的

商业银行，承担着以金融服务江苏的使命。因此，A银行一直以来都以为小微企业提

供金融服务作为银行发展的重点。近年来，更是在政府政策引导下开展了一系列的小

微企业金融服务创新活动，为江苏省境内创新能力强、发展前景好、资质信用好、经

营状况好的小微企业提供了优质的金融服务，为小微企业的健康发展做出了巨大贡献。

但于此同时，A银行对小微企业金融服务创新也遇到了新的问题，如小微企业不良贷

款率高、市场信贷投入资金不能满足要求等等。鉴于此，本文基于A银行小微企业的

违约特征进行了实证分析，根据以上违约特征，创新普惠金融产品，从而更好地服务

小微企业。

本文在大量阅读文献的基础上，通过STATA软件对2017年6月末、2017年12

月末、2018年6月末、2018年12月末两年四期江苏省13个市（南京、苏州、无锡、

常州、连云港、扬州、淮安、盐城、宿迁、南通、徐州、泰州、镇江）的A银行小微

企业的数据样本（含违约样本数据）进行分析，探讨小微企业信贷业务失败的主要因

素，建立小微企业信贷可获性的计量模型，实证分析影响小微企业信贷可获性的主要

违约特征如利率，期限，担保方式等。通过回归分析模型，找出A银行在小微企业金

融产品中存在的诸如融资条件较高等问题；最后，基于违约特征的实证分析，A银行

如何从定价不同、渠道不同等方面来创新普惠金融产品，通过诸如e抵快贷、经营快

贷等创新型产品，从而更好地服务小微企业，同时结合大数据为基础改变传统融资担

保模式，利用互联网+为基础建立网络融资体系，通过数据共享创新小微企业服务方式，

深化政银合作优化小微企业担保方式以减免小微企业的负担等相关建议，切实解决小

微企业融资难的问题。

关键词：小微企业；违约特征；普惠金融产品；创新；A银行

ABSTRACT

JiangsuProvinceistheleadingprovinceofournationaleconomy.Therearemanysmalland

medium-sizedenterprisesinJiangsuProvince.Thesmallandmedium-sizedenterprisesabovethe

provincesscaleaccountfor97.5%oftheindustryabovetheprovincesscale,andtheyarethemainforce

oflocaleconomicdevelopment.BankA,thelargestcommercialbankinJiangsuProvince,undertakesthe

missionofservingJiangsuwithfinancialservices.Therefore,BankAhasalwaysregardedfinancial

servicesprovidedbysmallandmicroenterprisesasthefocusofbankdevelopment.Inrecentyears,under

theguidanceofgovernmentpolicies,aseriesoffinancialserviceinnovationactivitiesofsmallandmicro

enterpriseshavebeencarriedout,whichprovidehigh-qualityfinancialservicesforsmallandmicro

enterpriseswithstronginnovationability,gooddevelopmentprospect