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中国银行业报告

作为中国金融体系的核心支柱，银行业始终承担着服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革的重要使命。近年来，在全球经济格局深刻调整与国内经济转型升级的双重背景下，中国银行业牢牢把握“防风险、强监管、促发展”的主线，以高质量发展为导向，持续深化改革转型，在支持国家重大战略、优化金融服务质效、防控系统性风险等方面取得显著成效。本报告将从行业概述、发展环境、市场现状、竞争格局、挑战与机遇及未来趋势等维度，全面解析中国银行业的发展态势，为行业参与者及关注者提供参考。

一、行业概述

中国银行业是由各类银行业金融机构组成的多层次金融服务体系，涵盖政策性银行、大型商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村中小金融机构、外资银行等多种类型，各类机构依据自身定位形成差异化服务格局，共同支撑金融体系的稳定运行。

从机构类型来看，政策性银行以国家信用为依托，专注于服务国家重大战略，如支持基础设施建设、进出口贸易、农业农村发展等领域，发挥着弥补市场失灵、引导资源配置的重要作用；大型商业银行凭借庞大的网点布局、雄厚的资本实力和广泛的客户基础，在综合金融服务、跨区域经营及国际业务拓展方面具备显著优势，是服务实体经济的主力军；全国性股份制商业银行则以机制灵活、创新能力强为特点，聚焦中小企业和新兴产业服务，在金融产品创新和数字化转型方面走在行业前列；城市商业银行和农村中小金融机构深耕本地市场，立足服务地方经济、小微企业和城乡居民，是区域金融服务的重要力量；外资银行则带来了国际化的经营理念和专业服务经验，在跨境金融、财富管理等领域形成特色优势。

从发展历程来看，中国银行业大致经历了专业化改革、商业化转型、综合化发展和高质量发展四个阶段。改革开放初期至20世纪90年代，银行业开启专业化改革，逐步分离政策性业务与商业性业务，形成四大专业银行格局；1995年《商业银行法》颁布后，行业进入商业化转型阶段，大型银行陆续完成股份制改革并上市，公司治理结构不断完善；21世纪以来，随着金融开放程度提升和金融创新加速，银行业开启综合化发展，逐步涉足证券、保险、基金等领域，服务能力持续增强；近年来，在供给侧结构性改革和金融强国建设目标指引下，行业迈入高质量发展阶段，聚焦主业、回归本源，将服务实体经济和防控金融风险放在首位，推动发展模式从规模扩张向质量效益转型。

二、发展环境

（一）政策环境：监管体系持续完善，引导行业高质量发展

中国银行业的健康发展始终离不开精准有效的政策引导和监管规范。近年来，监管部门以防范化解系统性金融风险为核心，构建了多层次、全覆盖的监管体系，同时积极引导银行业服务国家战略，推动行业深化改革。在监管政策方面，坚持“强监管、严监管”导向，强化资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等核心指标监管，规范同业业务、表外业务发展，整治金融乱象，推动银行业回归服务实体经济本源。2024年以来，监管部门进一步聚焦金融“五篇大文章”，出台多项政策引导信贷资源向科技创新、绿色发展、普惠小微等重点领域倾斜。

在改革政策方面，鼓励银行业深化公司治理改革，完善股权结构和决策机制；推进利率市场化改革，优化贷款市场报价利率（LPR）形成机制，引导融资成本稳中有降；支持银行业数字化转型，出台金融科技发展指导意见，推动金融与科技深度融合。此外，针对中小银行风险处置，监管部门通过兼并重组、资本补充等方式，推动中小银行提质增效，维护金融体系稳定。政策的持续完善为银行业划定了发展边界，既防范了风险积累，又为行业高质量发展提供了明确指引。

（二）经济环境：经济稳中有进，筑牢行业发展根基

宏观经济的稳中有进为银行业发展提供了坚实的经济基础。2024年，中国经济运行总体平稳，全年国内生产总值达到134.9万亿元，同比增长5%，增速居世界主要经济体前列，对全球经济增长的贡献率保持在30%左右。尽管2025年面临全球经济增速放缓、地缘政治冲突等外部挑战，但中国经济展现出强大韧性，前三季度GDP同比增长5.2%，有望实现全年5%左右的预期增长目标。经济的稳定增长带动了信贷需求的合理扩张，为银行业资产业务发展创造了良好条件。

同时，经济结构的持续优化为银行业业务转型提供了新机遇。随着科技创新、绿色发展、消费升级等成为经济增长的新动能，制造业中长期贷款、绿色贷款、消费贷款等领域需求快速增长，推动银行业信贷结构不断优化。2024年末，制造业中长期贷款、本外币绿色贷款、普惠小微贷款等增速均高于各项贷款增速，体现了银行业与经济转型的协同发展。此外，区域协调发展战略的推进，也为银行业在中西部地区、乡村振兴领域的业务拓展提供了广阔空间。

（三）社会环境：金融需求多元升级，普惠意识不断增强

随着居民收入水平提升和社会经济结构变化，社会金融需求呈现多元化、品质化升级趋势。从个人金融需求来看，居民在财富管理、