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商业银行银行卡收单业务管理办法

第一章总则

第一条为规范商业银行（以下简称“银行”）银行卡收单业务经营行为，防范操作风险、信用风险、欺诈风险及合规风险，保障收单各方合法权益，促进银行卡收单业务健康、有序发展，依据国家相关法律法规及监管要求，结合本行实际，制定本办法。

第二条本办法所称银行卡收单业务（以下简称“收单业务”），是指银行作为收单机构，通过受理终端为特约商户提供的受理银行卡交易及资金结算等服务的业务。包括但不限于POS机收单、网络支付收单等。

第三条本办法适用于本行境内各分支机构开展的银行卡收单业务。境外收单业务另有规定的，从其规定。

第四条收单业务管理应遵循“合规经营、风险为本、服务至上、注重效益”的原则。

第二章商户准入与管理

第五条商户准入是收单业务风险管理的第一道关口，必须严格执行。银行应建立健全商户准入标准和流程，对商户实行分级分类管理。

第六条商户准入基本条件：

（一）具备合法经营资格，持有有效的营业执照等相关证照；

（二）商户经营活动符合国家产业政策和法律法规要求，不存在违法违规经营行为；

（三）拥有固定的经营场所和必要的经营设施；

（四）信誉良好，无重大不良信用记录及违法违规记录；

（五）能够遵守银行卡收单业务相关规定，接受银行的风险管理要求。

第七条商户尽职调查：

银行应对商户进行严格的尽职调查，至少包括以下内容：

（一）核实商户身份信息、经营资质的真实性、合法性和有效性；

（二）了解商户主营业务、经营规模、经营状况、财务状况及市场声誉；

（三）评估商户经营场所的安全性及交易环境；

（四）识别商户潜在风险，特别是欺诈风险和合规风险。

尽职调查可采取现场调查与非现场调查相结合的方式。对高风险商户，必须进行现场尽职调查。

第八条商户签约：

（一）银行应与商户签订规范的收单服务协议，明确双方的权利、义务和责任。协议内容至少应包括：服务范围、交易处理、资金清算、结算周期、手续费标准、信息保密、风险承担、违约责任、商户退出机制等。

（二）收单服务协议应由银行有权部门审核通过后方可签订，并确保签约双方签字盖章完整有效。

第九条商户信息管理：

（一）银行应建立完善的商户信息档案，妥善保管商户准入、变更、终止等全生命周期的相关资料。

（二）商户信息发生变更时，银行应要求商户及时提供相关证明文件，并对变更信息进行核实和更新。

第十条商户培训与巡检：

（一）银行应对商户进行必要的业务培训，内容包括银行卡受理流程、风险防范知识、客户服务规范等。

（二）建立常态化的商户巡检机制，定期或不定期对商户经营状况、受理终端使用情况、交易行为等进行检查，及时发现和处理异常情况。

第十一条商户退出管理：

对于不符合准入条件、违反收单服务协议、发生重大风险事件或不再符合持续经营要求的商户，银行应及时采取限制交易、暂停服务直至终止合作等措施，并按照协议约定办理商户退出手续，收回相关受理终端及资料。

第三章交易处理与资金清算

第十二条交易处理：

（一）银行应确保收单交易处理系统的安全、稳定、高效运行，准确、及时处理各项银行卡交易。

（二）严格遵守银行卡组织的交易规则和技术标准，规范交易信息的采集、传输、验证和处理。

（三）对交易进行实时监控，对可疑交易及时进行核查和处理。

第十三条资金清算：

（一）银行应按照与商户约定的结算周期和方式，准确、及时地完成商户资金的清算和划付。

（二）建立健全资金清算管理制度和流程，确保资金清算的准确性和安全性，防范资金风险。

（三）严格执行资金清算纪律，不得无故延压、截留或占用商户资金。

第十四条对账管理：

（一）银行应向商户提供规范的交易对账服务，确保商户能够及时核对交易明细和资金到账情况。

（二）建立有效的对账机制，及时处理商户的对账疑问和差错。

第四章风险管理

第十五条风险识别与评估：

银行应建立全面的收单业务风险识别体系，定期对收单业务面临的欺诈风险、信用风险、操作风险、合规风险、信息安全风险等进行评估，并根据评估结果采取相应的风险控制措施。

第十六条反欺诈管理：

（一）建立健全银行卡收单业务反欺诈监控系统，运用有效的技术手段和数据分析方法，对交易进行实时监测和风险预警。

（二）针对不同类型的欺诈风险（如伪卡、盗刷、拒付、套现等），制定相应的防范策略和处置预案。

（三）加强与公安机关、银行卡组织及其他金融机构的反欺诈合作与信息共享。

第十七条信息安全管理：

（一）严格遵守国家及行业关于信息安全的法律法规和标准，建立健全收单业务信息安全保障体系。

（二）加强对客户信息、交易信息和商户信息的保护，防止信息泄露、丢失或被篡改。

（三）确保受理终端、交易系统及相关网络的安全，定期进行安全检测和漏洞修复。

第十八条大额交易和可疑交易报告：

银行应严格执行大额交易和可疑交