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中国《保险职业

经理实战培训》

全书

射一章风险和保险一

第二章保险合同♦

第三章保险的基本原则一

第四章保险费率的厘定”

第五章财产保险“

第六章运输保险1

第七章任保险和信用保证保险一

第八章其他财产保险〃

第九章人寿保险一

第十章再保险，

第十一章意外伤害保险/

第十二章健康保险

第十三章保险公司经营管理

第十四章保险市场和架险监管

第1章

1.1风险和风险管理

1.1.1风险

1.风险的含义

风险无处不在，无时不在。风险不仅来自我们生活于其中的自然环境和制度环境，也来

自我们作为集体或个人做出的每个定、每种选择以及每次行动。我们被风险环境包围

的同时，也制造着新的风险。

美国著名经济学者奈以德(Kninght,F.)称风险为可测定之不确定性；美国保险学者魏

以德(Willett,A.)解释风险为某种不幸事件发生与否的不确定性：经济学家施乃特

(Snider,H.W.)则称风险为损失的不确定性。综观前人对风险的研究，反映7•风险的

两个本质特性：损失性和不确定性。也就是说，风险既具有损失性，又具有不确定性。

只要风险存在，就一定有发生损害的可能。在风险存在的情况下，损害可能发生，也可

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能不发生，但如果发生损害的可能性为零或百分之百，则不存在风险，因为风险应该是

有些结果不确定的。简而言之，风险就是某种损失发生的不确定性。

同时，风险事故的发生与不确定性的形成，受到各种因素和条件的影响。一般认为，风

险的构成要素是风险因素、风险事故和损失。

风险因素又称为风险条件，是指引起或增加因某种损失原因产生的损失机会的条件，是

风险事故发生的潜在原因，是造成损害的间接的、内在的原因。风险因素可分为物质风

险因素、道德风险因素和心理风险因素。道德风险因素和心理风险因素都是与人的行为

有关的无形的风险因素，不同的是心理风险因素为无意的过错行为，道德风险因素则通

常是人的故意行为。

风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损失

的媒介物。只有通过风险事故的发生，才会导致损失和伤害。保险学者施乃特称危‘险

事故者，为损失之原因，与损失之不确定性不同”，美国保险学者格林也认为“危险事

故者，为可能引起损失之偶然事件”。某一事件在一定条件下为风险因素，在另一条件

下则可能为风险事故。

损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或贬损。风险是指损失发生的

不确定性，因而风险的存在，意味着损失发生的可能性，风险事故发生后可能造成自身

或他人的财产和人员的损失。

三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素、风险

事故以及损失之间存在因果关系：风险因素引起或增加风险事故，风险事故发生可能造

成损失。

2.风险的种类

(1)按照产生风险的环境，分为静态风险与动态风险。

静态风险是指由于自然力变动或者人的失当行为所致的风险，是在社会经济结构未发生.

变化的条件下存在的一种风险