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演讲人：日期:财产保险核保培训

目录CATALOGUE01核保基础概念02风险评估方法03定价与决策策略04工具与技术应用05案例实操训练06培训评估与改进

PART01核保基础概念

核保定义与核心目标风险识别与评估核保是通过系统化分析投保标的物的风险特征（如地理位置、建筑结构、历史损失记录等），评估潜在损失概率及严重程度，为承保决策提供依据。01保费合理定价基于风险等级划分，制定差异化的费率体系，确保保费与风险水平匹配，维持保险公司财务稳定性。业务质量管控通过筛选优质业务、限制高风险标的承保，优化整体业务组合，降低逆选择与道德风险对保险池的影响。合规性审查核保需确保投保申请符合监管要求（如标的合法性、投保人可保利益等），避免法律纠纷与监管处罚。020304

包括建筑工程一切险和安装工程一切险，核保需审查施工方案、承包商资质、地质条件及工期安排等特殊风险因素。工程保险分为海上运输、陆路运输及航空运输保险，需评估运输工具安全性、货物易损性、航线风险及承运人管理水平。运输保盖因火灾、闪电、爆炸等导致的财产损失，需重点关注建筑防火等级、周边环境风险及消防设施配置情况。火灾保险如公众责任险、产品责任险，核保重点在于被保险人行业风险特性、历史索赔记录及风险防控措施的有效性。责任保险财产保险类型概述

信息收集阶段通过投保单、现场查勘报告、第三方数据（如气象记录、信用评级）等渠道，全面采集标的物风险信息，建立风险评估基础数据库。风险分析阶段运用精算模型、风险矩阵等工具量化风险等级，识别关键风险点（如企业财产险中的易燃物存储管理漏洞），提出风险改善建议。承保决策阶段根据公司承保政策与风险偏好，作出标准承保、加费承保、附加条件承保或拒保决定，并明确免赔额、分保安排等特殊条款。后续管理阶段定期复核在保业务风险状况（如企业消防系统升级情况），动态调整承保条件，确保风险管控措施持续有效。核保流程关键阶段

PART02风险评估方法

风险因素识别技巧行业风险特征分析针对不同行业（如制造业、仓储物流）提炼共性风险指标，包括工艺流程危险性、原材料易燃性等，建立行业风险评级框架。投保人风险管理能力评估核查企业安全管理制度、应急预案及员工培训记录，量化评估管理层对风险控制的重视程度与执行效果。现场勘查与数据采集通过实地走访、影像记录及环境监测设备，全面收集标的物的物理状态、周边环境及历史损失数据，识别潜在风险点如结构缺陷或消防隐患。030201

运用统计分析工具对历史赔付数据进行回归分析，建立损失频率与严重程度的预测模型，结合蒙特卡洛模拟测算预期损失率。定量模型构建将风险概率与影响程度划分为5级矩阵，通过专家评分法对自然灾害、人为事故等风险进行可视化等级排序。定性风险矩阵集成物联网传感器数据与气象预警信息，实时监控标的物风险变化并触发核保策略调整机制。动态风险预警系统风险评估模型应用

重点评估建筑物防火分区、易燃物存储规范及电气线路老化情况，针对化工企业需额外考虑反应釜安全阀配置与防静电措施。分析区域排水系统承载力、地下室防水设计及历史内涝记录，对沿海地区叠加风暴潮概率模型进行风控定价。评估安防系统（红外监控、门禁等级）与安保人员配置，结合社区犯罪率数据制定免赔额方案。识别产品缺陷责任、场所所有者责任等潜在长尾风险，通过追溯期条款与限额分层设计控制承保敞口。常见风险场景分析火灾爆炸风险水灾风险盗窃与恶意破坏风险责任风险延伸

PART03定价与决策策略

保费计算原则风险匹配原则保费需与保险标的的实际风险水平相匹配，通过评估标的物的物理性质、使用环境及历史损失数据，确保定价精准反映潜在风险。成本覆盖原则保费应涵盖预期赔付成本、运营费用及合理利润，需综合考虑再保成本、佣金支出及理赔管理成本等财务因素。市场竞争平衡在合规前提下，结合市场供需关系和同业定价水平，制定具有竞争力的费率，同时避免恶性价格战导致承保亏损。动态调整机制建立费率浮动模型，根据宏观经济波动、行业损失趋势及政策变化定期调整保费，确保长期可持续性。

承保决策标准通过核保问卷、现场查勘及第三方数据验证，对投保标的进行风险分级，明确可保、需加费或拒保的界限。风险筛选与分级结合企业财务报表、历史赔付记录及信用评级，评估投保人履约能力，降低道德风险和逆选择概率。客户信用评估确保投保标的符合监管要求及公司承保政策，重点关注法律禁止承保的标的（如违建财产）或特殊行业限制条款。合规性审查010302利用核保系统、风险建模工具及大数据分析，自动化处理标准化风险，提升复杂案件的决策效率和一致性。技术工具辅助04

风险转移与分保机制按固定比例将原保险责任分给再保公司，分摊保费与赔付责任，适用于高保额或新兴市场业务的风险分散。比例再保险采用超赔分保模式，针对巨灾或累积风险设定赔付阈值，超出部分由再保人承担