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银行信贷业务流程标准化手册

前言

本手册旨在规范本行信贷业务操作流程，明确各环节职责，提升信贷管理水平与风险控制能力，保障信贷资产安全，提高服务效率与质量。全体信贷从业人员须严格遵照执行。本手册将根据国家法律法规、监管政策及本行经营战略调整适时修订。

第一章总则

1.1目的与依据

为规范信贷业务行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行法》、《贷款通则》及本行相关信贷管理制度，特制定本手册。

1.2适用范围

本手册适用于本行各项本外币公司类、个人类信贷业务（不含票据贴现等特殊业务，特殊业务可参照本手册基本原则另行制定细则）的全流程管理。本行境内各分支机构及全体信贷从业人员均须遵守本手册规定。

1.3基本原则

信贷业务开展应遵循以下基本原则：

1.合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管规定及本行内部规章制度。

2.审慎性原则：以风险为本，审慎评估借款人还款能力与意愿，有效识别、计量、监测和控制信贷风险。

3.安全性、流动性、效益性相统一原则：在确保信贷资金安全的前提下，兼顾资产流动性与经营效益。

4.客户中心原则：以客户需求为导向，提供专业、高效、便捷的信贷服务。

5.标准化与灵活性相结合原则：在坚持流程标准化的基础上，对特殊优质客户或业务，可在授权范围内适当优化流程，但核心风控要求不得降低。

第二章信贷业务基本流程

信贷业务基本流程主要包括：客户申请与受理、尽职调查、风险审查、审批决策、合同签订、贷款发放、贷后管理、贷款回收等关键环节。各环节应紧密衔接，相互制约，确保信贷业务规范有序进行。

2.1客户申请与受理

2.1.1客户申请

客户应向本行提出书面或电子信贷申请，并按要求提供相关资料，包括但不限于身份证明、经营证明、财务报表、担保资料、贷款用途证明等。申请资料应真实、完整、有效。

2.1.2业务受理

客户经理（或受理岗）负责接收客户申请资料，进行初步审查。审查内容包括：客户主体资格是否合法合规、申请资料是否齐全、贷款用途是否符合国家产业政策及本行信贷政策等。对符合基本条件的，予以受理并登记；对不符合条件或资料不齐的，应一次性告知客户不予受理原因或需补充的资料。

2.2尽职调查

受理后，应由指定的客户经理（或调查团队）对客户及信贷业务进行全面、客观、深入的尽职调查。

2.2.1调查内容

调查内容至少应包括：

*客户基本情况：主体资格、历史沿革、组织架构、实际控制人、经营范围等。

*财务状况：资产负债、盈利能力、现金流量、偿债能力等，重点分析其真实性和可持续性。

*经营状况：行业前景、市场竞争力、生产经营情况、上下游关系、核心技术等。

*贷款用途及还款来源：核实贷款用途的真实性、合规性，分析第一还款来源的充足性和可靠性，以及第二还款来源（担保）的有效性。

*担保情况：对抵（质）押物的权属、价值、流动性、变现能力进行评估；对保证人的担保资格、担保能力、代偿意愿进行审查。

*客户信用状况：查询征信报告，了解客户及关联方的信用记录、负债情况。

*潜在风险及应对措施。

2.2.2调查方式

可采取现场调查与非现场调查相结合的方式。现场调查应深入客户经营场所、项目所在地；非现场调查可通过查阅资料、电话访谈、数据分析、外部信息查询等方式进行。调查人员应至少两人同行，并制作调查记录。

2.2.3调查报告

调查完成后，调查人员应撰写详细的尽职调查报告，对调查情况进行全面阐述，明确提出调查结论和信贷建议（包括贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等），并对报告的真实性、完整性和准确性负责。

2.3风险审查

尽职调查报告及相关资料提交至风险审查部门（或审查岗）进行独立审查。

2.3.1审查内容

审查部门（岗）应对以下内容进行审查：

*信贷政策符合性：是否符合国家政策、监管要求及本行信贷投向、客户准入、产品管理等政策。

*调查的充分性与合规性：调查程序是否合规，调查内容是否全面，资料是否完整有效。

*风险识别与评估：对客户信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等进行独立评估，对调查报告中的风险分析进行复核。

*还款能力与担保有效性：对第一还款来源和第二还款来源进行再评估。

*信贷方案合理性：对贷款金额、期限、利率、担保方式、还款计划等要素的合理性进行审查。

2.3.2审查意见

审查人员应在规定时限内完成审查，形成明确的审查意见，包括同意、有条件同意、否决，并说明理由。审查意见应客观、公正，不受其他因素干扰。

2.4审批决策

审查通过的信贷业务，按照本行信贷审批权限和审批流程，提交相应层级的审批人（或审批委员会）进行审批决策。

2.4.1审批依据

审批人（或审批委员会）依据国家法律