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金融行业客户信息保护规范

前言

在金融行业的日常运营中，客户信息作为核心资产，其安全与保密直接关系到客户的财产安全、金融机构的声誉乃至整个金融体系的稳定。随着数字化转型的深入，金融服务的边界不断扩展，客户信息的收集、存储、使用与传输环节日益复杂，面临的安全风险也随之攀升。为确保客户合法权益，维护金融市场秩序，本规范旨在为金融行业客户信息保护工作提供系统性的指导框架与实操标准，推动行业整体信息安全管理水平的提升。

一、客户信息的界定与分类

1.1客户信息的定义

本规范所称客户信息，是指金融机构在业务活动中收集、生成、存储、处理的，能够单独或者与其他信息结合识别特定自然人客户身份、反映其交易习惯、财务状况、风险偏好等的各类信息。

1.2客户信息的分类

根据信息的敏感程度及泄露后可能造成的危害，客户信息可分为以下类别：

*敏感信息：包括但不限于客户身份证件信息、银行账户信息（含账号、密码、银行卡验证码）、支付指令信息、生物识别信息（如指纹、人脸特征）等。此类信息一旦泄露、非法提供或滥用，可能导致客户人身、财产安全受到严重威胁。

*重要信息：包括客户姓名、联系方式（电话、邮箱）、家庭住址、职业信息、收入状况、信贷记录、投资偏好等。此类信息泄露可能对客户隐私造成侵害，或被用于实施诈骗等不法行为。

*一般信息：指除敏感信息和重要信息以外，金融机构在服务过程中产生的其他与客户相关的非核心标识信息，其单独泄露通常不会直接造成重大风险，但仍需妥善保管。

二、客户信息保护的基本原则

2.1合法合规原则

客户信息的收集、使用、存储、传输等所有环节，必须严格遵守国家法律法规及监管部门的相关规定，确保有明确的法律依据或合同约定，严禁非法收集、滥用或向第三方违规披露客户信息。

2.2最小必要原则

在业务开展过程中，仅收集与服务直接相关的、实现业务目的所必需的最少客户信息。不得超出业务需求范围过度收集信息，对非必要信息应明确拒绝或及时清理。

2.3权责一致原则

金融机构应明确各部门、各岗位在客户信息保护方面的职责与权限，确保责任到人、权责对等。信息处理者对其处理行为的合规性及信息安全负直接责任。

2.4全程防护原则

对客户信息实施从产生、收集、传输、存储、使用、加工、脱敏、销毁直至归档的全生命周期管理与防护，确保每一环节均采取适当的安全保障措施。

2.5风险导向原则

根据客户信息的敏感级别、业务规模及潜在风险，建立健全风险评估机制，对高风险环节采取强化保护措施，实现差异化、精准化的风险管控。

2.6持续改进原则

客户信息保护是一个动态过程，金融机构应定期审视内外部环境变化、技术发展趋势及监管要求更新，持续优化信息保护策略、制度、流程和技术手段。

三、客户信息全生命周期保护规范

3.1收集与获取阶段

*明确告知：在收集客户信息前，应以清晰、易懂的方式向客户明示信息收集的目的、范围、使用方式、保存期限以及客户享有的权利等，并获得客户的明示同意。对于敏感信息，应单独获得客户的明确授权。

*渠道合法：通过合法、正规的渠道获取客户信息，禁止通过欺诈、窃取、利诱等非法手段收集。

*信息准确：确保收集的客户信息真实、准确、完整，避免因信息错误对客户造成误导或损失。

3.2存储与传输阶段

*安全存储：对客户信息采用加密、访问控制等技术手段进行安全存储。敏感信息应采用高强度加密算法，并与其他系统进行有效隔离。存储介质应符合安全标准，定期进行备份和校验。

*安全传输：客户信息在传输过程中（包括内部系统间及与外部机构间），应采取加密传输、数字签名等安全措施，防止信息在传输途中被窃取、篡改或泄露。

*介质管理：对承载客户信息的纸质介质、电子介质（如硬盘、U盘）进行严格管理，建立领用、登记、归还、销毁制度。

3.3使用与加工阶段

*授权使用：严格限制客户信息的使用范围和权限，建立基于角色的访问控制机制，确保只有经授权的人员方可接触和使用与其职责相关的客户信息。

*合规使用：客户信息的使用不得超出获得客户授权的范围，不得用于与业务无关的目的。如需将客户信息用于新的业务场景，应再次获得客户同意。

*加工处理：在对客户信息进行分析、挖掘、建模等加工处理时，应采取技术措施确保原始信息不被泄露，加工结果的使用也应符合相关规定。

*去标识化与匿名化：在非必要使用原始客户信息的场景下，应优先采用去标识化或匿名化处理后的信息，降低信息泄露风险。

3.4共享与转让阶段

*审慎共享：原则上禁止向第三方共享客户信息。确因业务需要必须共享的，应事先评估共享的必要性、安全性，并获得客户的明确同意（法律法规另有规定的除外）。

*合同约束：与接收客户信息的第三方签订严格的保密协议和数据处理协议，明确